距离重疾旧定义产品全面下架，只有最后5天了。

要不要现在买，大家最关心的无非是新定义产品保障会不会更好，价格会不会更低。

就在前几天，精算圈子里的一则“内幕”消息，让许多人大跌眼镜：

某公司的新规产品，相较于旧产品来说，男性投保贵了15%，女性更是贵了20%。

奶爸认为，在重疾新定义产品没有大规模上市之前，说新产品价格涨幅会有这么大，可能会有失偏颇。

但根据最新重疾发病率的统计资料，结合中再寿险发布的相关数据，这个“内幕”消息也并非空穴来风。

为什么说新定义产品价格很可能会上涨？从以下几个方面大概可以看出端倪：

• 特定人群重疾发病率增加
• 新产品理赔率高，没有降价空间
• 风控需要，旧产品定价过低
• 新产品涨价是趋势
• 奶爸总结

01

特定人群重疾发病率增加

保险产品的定价，主要受几个因素影响：

保障成本、储蓄保费，我们称之为纯保费。

其中保证成本也就是风险保费，主要用于理赔。风险发生率越高，理赔支出越多，保费越贵。

承保成本、经营成本、预留利润，称之为附加保费。

就重疾险而言，受保障成本和附加保费影响因素更大。

附加保费很好理解，相比传统线下产品，互联网保险的运营成本低了不少，因而产品定价更低。

我们重点来看保障成本，也就是重疾风险发生率。

不管男性还是女性，从各大保险公司历年的理赔报告来看，理赔率最高的都是癌症。

每10件重疾理赔案件，有7件以上的理赔原因都是恶性肿瘤。

中再寿险发布的理赔数据也显示：

2013-2020年之间，女性重疾发生率是2006-2010年间的1.55倍。

男性的重疾发生率数据也没好到哪里去，是2006年的1.18倍。

2020最新版重疾发生率表则表明，中青年男女的恶性肿瘤发生率有所提升。

女性在中青年阶段罹患恶性肿瘤的概率要高于男性，男性在55岁后远高于女性。

而且，无论男女，罹患重度恶性肿瘤的概率都随着年龄的增长而增加。

02

新产品理赔率高，没有降价空间

从赔付条件来看，重疾新定义将8种疾病的赔付条件进行了优化，使之更加明确、规范，获赔率将进一步提高。

同时，新增了三种轻症，分别为恶性肿瘤——轻度、较轻急性心肌梗死和轻度脑中风后遗症。

这三种轻症是对恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症这3种核心重大疾病进行科学分级，不仅拓展了保障范围，也会减少理赔纠纷。

这三种轻症，最高只能按照30%的比例赔付。

获赔率提高、理赔更规范，对消费者来说是好事；部分疾病理赔比例降低，明面上保险公司的理赔成本降低了。

但实际上，保险公司的成本是不降反升。

简单举个例子：

王先生买了50万保额的A产品，患了轻度甲状腺癌，旧定义按照重疾赔付100%，即50万，保单责任终止；

而如果按照新定义划分的轻症进行赔付，则赔付30%，也就是15万，合同保障依旧有效，后续还要承担50万保额的重疾赔付责任；并且很多产品还将豁免后续保费。

这样一来，保险公司的理赔成本是增加的。

与此同时，现今各大保司纷纷推出“择优理赔”方案，也就是说，现在购买重疾险，假设将来出险，将按照新旧定义中对客户更利好的条款进行赔付。

换一个角度来看，实际上是保险公司在新旧产品交替之时，所做的短期营销策略。

虽然对于消费者来说是占优的，但对于保险公司而言，则进一步增加了理赔成本。

所以在后续新产品推出时，保司就需要从未来投保人身上收回成本。

既然如此，新产品的降价的几率也就更小了。

03

风控需要，旧产品定价过低

在过去几年里，互联网保险的兴起导致互联网重疾险的竞争异常激烈。

重疾产品的定价策略也非常激进，很多产品预留的利润较少。

04

新产品涨价是趋势

从重疾新定义征求意见开始，许多人都认为新产品的保障也应同保费一起降低。

但事实并非如此。

根据现在已经推出的几款新产品来看，例如首款新定义重疾险横琴粤港澳大湾区重疾险，保障相对于老产品而言是降低的，但保费却提高了。

而且保费提高，并非是从重疾新定义后才凸显。

从去年开始，各大保险公司陆续取消重疾险保定期的版本，或者产品要捆绑身故责任，已经预示着行业红利越来越少。

因此，奶爸认为，虽然一开始保险公司对于新产品并不一定会大幅提价，但从整体的风险发生率、保司的长期经营来看，未来长期重疾险费率上涨是必然趋势。

同时，不少保司为了追求快速发展，不断开拓新市场，推出了许多性价比极高的重疾产品。

就比如说，去年上线至今一直处于重疾险第一梯队的网红选手达尔文3号、超级玛丽3号Max等，以其高保障、低保费的优势，迅速俘获消费者的心。

由于需要增加重疾险业绩，同时保司需要积累行业经验数据，才会在一定程度上以较低的价格，推出性价比较高的产品，让大家短期内吃到行业发展初期的红利。

但长期来看，一味依靠低价占领市场的竞争策略无法持久。

因此，出于对未来的风险控制，保费上涨也是情理之中的事情。

而且，保险公司是长期经营主义，即便新定义的出台提高了重疾的理赔门槛；

但由于之前旧定义产品积攒下来可能会导致赔付的风险，在未来，保险公司仍然需要通过涨价来平衡长期风险。

05

奶爸总结

现在，重疾险市场进行的这场新老产品大洗牌已经临近尾声了。

从保障内容来看，新旧定义产品各有优势。

但总体来看，旧定义产品略胜一筹。

再加上现在各大保司推出的“择优理赔”政策，旧定义产品的优势也更加突出。

从长期来看，新产品的价格也会更贵。

所以，现在配置重疾险，才是最好的时机。