五一假期即将来临，在大家纷纷讨论去哪玩的时候，有一大批百万医疗险正悄悄下架。

今年1月份，银保监会就发布了《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》，表示不符合新规的短期健康险，将在今年5月1日前停售。

图片来源 ：银保监会官网截图

购买了健康险的朋友也无需紧张，《通知》主要针对的是短期健康险，原因是因为部分短期百万医疗险、小额住院险被当成长期健康险销售。

很多短期健康险忽视消费者权益，滥用“自动续保”、“承诺续保”等条件，让消费者误以为一定能续保。

如今，离最后停售时间仅剩十来天，不少朋友早已接到保险公司相关产品停售转保通知。

例如复星联合优越保，将在4月30日停售：

来源：复星联合健康保险官网截图

当然，不少朋友也在担心，不知道自己购买的产品会不会停售。

所以今天奶爸再来给大家聊聊这波“整改”。

• 官方严打，“续保”宣传应更规范
• 你买的百万医疗险，会不会下架？
• 还有哪些整改，对我们投保有影响
• 奶爸总结

01

官方严打，“续保”宣传应更规范

开头也提到，今年1月份，银保监会发布《通知》，整治短期健康保险行业的乱象，维护消费者的利益。

而短期健康险，指的是保障期限一年或一年以下、无保证续保条款的重疾险或医疗险。

《通知》要求这类产品的保险条款、宣传材料中，不得使用“自动续保”、“承诺续保”、“终身限额”等词语，且不符合规定的产品，需在2021年5月1日前停售。

容易踩这个“雷”的，当属一直把“续保”当成营销点的百万医疗险。

众所周知，挑选百万医疗险的一个重要因素便是续保条件，

能够保证续保，也就说明这款产品更稳定，不会轻易停售，理赔过后还能继续获得高性价比的医疗保障。

有些一年期百万医疗险，为了让客户放心，在宣传页面会写上“自动续保”的字样：

来源：某百万医疗险保险条款

这样就容易让大家产生误解，以为它能够一直续保。

但其实这类产品有可能卖两三年后就停售了，并不能长期续保。

这时消费者就要重新投保，甚至因为身体状况变差，导致无法购买医疗险。

《通知》的出台，规范了保险公司的宣传话术，也就能够有效地减少类似的风险。

02

你买的百万医疗险，是否会下架？

既然《通知》规定了保险公司不能误导消费者，那么不保证续保，该怎么正确地告诉消费者呢？

以下是比较正规的写法：

本产品保险期间为一年（或不超过一年）。保险期间届满，投保人需要重新向保险公司申请投保本产品，交纳保险费，并获得新的保险合同。

以这个写法为准，我们来看看市面上部分热销的产品，是否符合规定。

来源：奶爸保

这些产品，大致有两种情况：

1. 保障期1年，但有保证续保期限的产品

通常在投保页面大胆说明自己保证续保多少年的产品，一般都会将保证续保写进合同条款里。

例如平安e生保长期医疗、泰康泰享年年、好医保长期医疗等产品，可以保证续保20年。

（平安e生保长期医疗）

来源：平安e生保长期医疗保险条款

这类产品是符合银保监会要求的，不在此次被监管之列。

2.保障期1年，无保证续保条款的产品

没有保证续保条款的一年期百万医疗险，它们大部分求生欲都很强。

以热销的众安尊享e生2021为例，

尽管有在合同条款里明确载明为非保证续保产品，但因为投保页面上有“不会因被保人健康或历史理赔情况而拒绝续保”这样有点暧昧的宣传语句：

来源：众安尊享e生2021投保页面

所以众安还是在投保问答中再次说明：

来源：众安尊享e生2021投保页面问答

而其他产品也有在条款里做出不同的说明：

• 平安e生保（2020版）、阳光百万i无忧、太平e保无忧2020

在条款里明确说明保险期限为1年，保险期满后需重新投保。续保说明比较正规。

平安e生保2020升级版保险条款

• 普惠e生全民百万医疗险

条款里明确地说明为非保证续保产品，届满后需提出续保申请。续保说明很直接。

普惠e生保险条款

以这几款产品为例，如果你投保的百万医疗险，宣传材料没有误导倾向的字眼，条款中有明确的不保证续保说明，那么一般都符合规定。

如果你买的产品因不合规被停售，仍在保障期内的话，还是能够继续获得保障。

与此同时，保险公司也会提前通知并给予转保建议，具体可以留意短信、电话或者官微。

收到保司消息后，你可以选择按照保司的建议转投其他医疗险，或者自行选择产品重新投保。

03

还有哪些整改，对我们投保有影响

除了规范短期健康险的续保说明，《通知》还对短期健康险的其他方面做出整改。

奶爸整理了3点对我们影响较大的要求。

1. 不得捆绑销售

《通知》第七条要求：

（1）如果短期健康险是主险，不得强制搭售保险公司的其他产品。

（2）如果短期健康险为附加险，要明确告知消费者这款附件所对应的主险的情况，由消费者自主决定是否购买。

（3）对于附加险，消费者有选择附加或不附加的权利。

来源：银保监会官网通知截图

强制搭售的行为，在线下比较普遍。

因为像百万医疗险这种价格低、保障好的产品，业务员的佣金会比较少，

他们要么很少主动给你推荐百万医疗险，要么会捆绑其他高佣金的产品销售，

这种乱象，也是银保监会要重点整改的。

如果大家认为搭售的产品自己不需要，可以选择不购买。

百万医疗险产品有很多，想了解更多记得关注奶爸。

2. 不允许随意停售

来源：银保监会官网截图

保险公司不能随意停售短期健康险。

保险公司主动停售的，要在停售前30天披露；

受监管影响被迫停售的，要在停售前3天内披露。

并且要将停售的具体原因、时间告知消费者，维护消费者的知情权，

同时还要为客户提供转保服务，保证消费者继续获得保障的权益。

在这一点上，中国太平保险做得不错，

已经把要下架的医疗险产品和转保方案整理公示出来。

来源：中国太平保险官网截图

3. 健康告知不得违反一般医学常识、不得无理拒赔

来源：银保监会官网截图

我们都知道，医疗险的健康告知会比其他健康险更严格，

可能会有保险公司为了严防带病投保，在健康告知上出现有违一般医学常识的情形，

不过这类情况还是比较少见。

对于保险公司为了弥补产品定价等原因，而影响被保人合理的理赔诉求的，银保监会也重点打击。

作为消费者，如果遭遇无理拒赔的话，可以：

• 可以先向保险公司投诉
• 如果得到的反馈不满意，可以再向银保监会投诉
• 都无法解决的话，就通过法律诉讼，拿起法律武器维护自己的权益

04

奶爸总结

银保监会针对短期健康险的整治，会让保险公司的经营更规范，

毕竟保险公司不敢跟银保监会硬刚，

自知产品不符合规定的，一般都会自觉整改，下架旧产品，备案新产品，并做好后续转保服务。

如果你买的百万医疗险恰好在这次下架的行列中，

不如趁这次机会重新找到一款符合规定、性价比高的产品。

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