银保监会又又又发来重磅消息了！

5月15日，《开展专属商业养老保险试点的通知》（以下简称《通知》）宣布：

于6月在浙江和重庆开展专属商业养老保险试点，试点期限暂定一年，

并且落实了专属商业养老保险的具体方案。

专属商业养老保险长什么样？这类养老保险对我们有什么影响？

奶爸这就来给大家分析一下。

01

专属商业养老保险是什么？

银保监会发布的《专属商业养老保险业务方案》（以下简称《方案》）指出：

专属商业养老保险是指以养老保障为目的，领取年龄在60周岁及以上的个人养老年金保险产品。

也即是说，这类保险只作养老金一个用途。

参与这次试点的有6家保险公司，分别是：

人保寿险、中国人寿、太平人寿、太平洋人寿、泰康人寿、新华保险。

这些专属商业养老保险，我们可以在浙江和重庆两地的6家保险公司分支机构购买，

也可以在这6家保险公司的官方网络平台上在线投保。

虽然现在还没有具体的产品上线，不过奶爸根据《方案》的内容，给大家整理出这类保险的大致形态：

（专属商业养老保险的产品设计形态）

1.产品设计

• 分期

跟大多数的养老金一样，分为积累期和领取期，

积累期是保费的投入和增值阶段，领取期是养老金领取的阶段。

• 交费方式

采取灵活交费，但具体怎么交费，还要保险公司具体设计，

同时费用标准可以合理差异化。

• 收益模式

我们比较关注的收益模式，则是采取“保证+浮动”的模式，

这个模式有点像泰康岁月有约这类分红型的养老年金，

我们保证能拿到的收益就看保底利率，而浮动收益则可能像分红一样不确定。

此外，我们还可以选择不同风险、收益档位的投资组合，

这有点像可以选择附加不同万能账户的年金险，

且不同投资组合的保底利率不同，需要投入的保费高低也可能不同，

同时我们也可以选择在积累期内转换投资组合，

这个设计比较人性化，如果后续缴费有压力，可以转换为保费较低的投资组合。

2.保障责任

保障责任方面，主要有年金责任和身故责任。

• 年金领取

起领年龄在60岁及以后的法定退休时期，保证这类保险用作长期保障，突出养老作用；

同时规定保证领取年限不低于10年，

也即是说我们一定能够拿到的养老金在10年以上；

领取方式也可以选择定期领取、终身领取等多个领取方式，

年金的领取方式也可以转换，比一般年金险更灵活。

• 身故责任

我们目前只能看到不同时期身故所获得的保险金的最低限度，

具体身故赔付金还要看产品的规定。

• 其他责任

这类养老保险也被允许以适当的方式附加重疾、护理、意外等保障责任，

届时可以看产品是否有可选的附加保障，满足我们多样的保障需求。

3.退保规则

除了保障责任，银保监会还规定了这类养老保险的退保规则。

规定了两个时期退保的最高现金价值范围。

特别的是，这类养老保险还有特殊退保规则，

如果被保人罹患了重疾新定义里的重大疾病，或遭遇意外且伤残程度达到人身伤残保险评定标准1—3级，可以申请特殊退保，

这种情况下我们拿到的现金价值会比正常退保的高，也能有更多的钱治病。

整体看来，这类商业养老保险的特点是：

交费、领取方式灵活；

收益档位可选择；

身故/退保赔付的金额有官方划线；

可以有养老服务的衔接和护理等附加责任；

用途纯粹，更突出养老功能；

02

专属商业养老保险对我们有什么影响？

专属商业养老保险一旦普及，将会产生以下两大影响：

1.提升我国基础养老保障水平，储蓄养老有新选择

银保监会联合保险公司开展专属商业养老保险试点，一个很重要的背景是国家人口结构问题。

第七次全国人口普查结果显示，我国目前14亿人口中，60岁及上的人口占比达到了18.7%，其中65岁及以上人口占比达到了13.5%，

而上一次的人口普查统计，60岁及上的人口占比才13.26%，其中65岁及以上人口占比为8.87%。

老龄人口占比不断上升，人口老龄化越发严峻已经是个不争的事实。

年轻人越来越少，老年人越来越多，社会养老金储蓄就会越来越少，

轮到我们这批中青年群体退休时，能拿到的钱可能并不多。

国家当然意识到这个问题，所以现在大力发展商业养老保险，鼓励大家用商业养老保险补充养老金，

专属商业养老保险的出台，能够弥补我们基本养老保险的不足，

这类养老保险更多强调养老功能，用途更纯粹，在官方的监管下，我们除了把钱拿来买理财产品和放在银行里，也多了一个安心的选择。

2.无法买职工社保的灵活就业人员，养老问题有保障

众所周知，像外卖骑手、网约车司机、快递小哥等灵活就业人员，

因为没有与公司正式成立劳动关系，所以无法购买职工社保，（具体文章点此查看）

这类职业人群一般只能回户籍地自行购买城乡居民养老保险。

但专属商业养老保险的出台，给了他们获得更充足的养老保障的机会，

因为银保监会表示，企事业单位可以给灵活就业人员缴纳专属商业养老保险：

（《开展专属商业养老保险试点的通知》截图）

03

写在最后

专属商业养老保险试点马上就要开始，相信6家保险公司很快就会推出具体产品。

但产品是否真正契合我们的养老需求，

是否能够吸引到有养老储蓄准备的部分消费者，

与目前的商业养老年金相比，到底有没有优势？

一切都有待观望。

等到具体产品上线，届时奶爸会再及时给大家测评。

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