从业时间长了，身边的朋友时不时会跟我聊到保险话题。

前几天，一个认识多年的姐姐开心地告诉我：“我的社保马上就交满15年了，终于不用再交了。”

2020年着实太难了，交社保都交出还房贷的感觉来了。

“社保交满15年就行”，这是不少人心中的共识。当然也有一大波人认为15年太少，得交25年。

社保到底要交多久，不同缴费时长，到底有什么区别？

听奶爸来分析。

• 什么是社保，买社保有什么好处？
• 交15年还是25年，社保待遇大不同。
• 年龄大了，社保交不满要求年限怎么办？

01

什么是社保，买社保有什么好处？

简单来说，社保是一种国家福利，包括医疗保险、养老保险、生育保险、工伤保险、失业保险。

1、医疗保险：

生病看门诊、住院，都可以报销医疗费。

不管是门诊，还是住院，社保中的医保，能给我们报销一部分费用。

医保也是我们平时接触最多的，也是最能直接给我们带来好处的社保类型。

2、养老保险：退休后，可以领取养老金。

累计缴纳养老保险时间满15年，退休后就可以每月领取养老金，保证我们老了以后，不能工作，不靠孩子，也有基本生活保障。

3.生育保险：报销生孩子的医疗费用，以及补贴部分经济损失。

生育保险用于报销从怀孕开始，到生产结束全流程的医疗费用，包括产检费、分娩费等。

此外，还有一项生育津贴，补偿怀孕期间可能影响正常工作的损失。“带薪产假”其实就是生育津贴。

4. 工伤保险：不幸发生工伤或职业病，可以得到补偿。

工作期间如果因为意外伤害，或者得了职业病，可能暂时或永久丧失劳动能力甚至人没了，工伤保险就能给予我们或我们的家人一些补偿。

5.失业保险：被动失业了，可以领一笔钱。

不幸被列入公司裁员名单了，或者公司破产了，被迫失业后，可以申请领取失业金，不至于没钱吃饭——只是想休息一段时间主动离职的不算哈。

02

交15年还是25年，社保待遇大不同

社保要交多久，本质上是探讨“交多久才能享受应有的社保待遇”问题。

先说结论：

社保缴费时间越长，待遇越好。其中，对缴费时间要求最高的，是医疗保险和养老保险。

如下表所示。

（不同社保类型缴纳时长及待遇）

医疗保险：

医疗保险大致分两类：城镇职工医保和城乡居民医保。

医保缴费时长主要是会影响职工医保的待遇，对居民医保没有影响。

因为居民医保是交一年保一年的。当年缴费，当年享受医保待遇，不缴费不享受。

而职工医保除了缴费期间可正常享受医保待遇外，缴满规定年限，退休后不交医保，也能终身享受医保待遇。

具体要交多久呢？每个城市都不太一样，大致是15年~30年不等。如果大家想了解自己所在城市的要求，建议咨询当地社保局。

养老保险：

就养老保险而言，缴费时间越长，退休后可领取的养老金越多。

想要享受养老保险待遇，前提之一是累计缴纳养老保险时间最少满15年。

以深圳职工养老为例，领取养老金的前提有两个：

1、达到法定退休年龄（男年满60周岁，女干部年满55周岁，女工人年满50周岁。）

2、养老保险累计交满15年

所以现在我们明白了，交满15年，只是领取养老金的基础，而不是上限，你可以在此基础上交25年、30年，甚至更久。

养老金能领多少呢？

我们知道，养老保险有两个账户：个人账户和统筹账户。

退休后每月领取的养老金 = 个人账户养老金 + 基础养老金。

其中：

【个人账户养老金】 = 个人账户余额÷计发月数

【基础养老金】= （社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 * 缴费年限 * 1%

计发月数需要根据退休年龄和当时的人口平均寿命来确定。

目前我国规定的计发月数为：60岁退休计发月数为139，55退休为170，50岁为195。

公式略复杂，计算过程更复杂。

总之，我们只要记住一条，把控两点就行了：

记住“交得越久，领得越多”；把控“个人账户余额”和“缴费年限”。

举个例子：

假设，小王和小李在同一城市上班，俩人月薪都是5000元，每个月的养老金缴纳金额为：

公司交13%，即650元；个人交8%，即400元。

为了方便计算，我们不考虑工资涨幅、缴费基数调整和通货膨胀等因素。

假设到退休时，小王交了15年，小李交了25年，当地平均工资约为10000元，本人指数化工资也是5000元。

按照上面的计算公式，

退休后，小王个人养老账户为7.2万元，每月能领养老金1643元。

小李个人养老账户为12万元，每月能领养老金2739元。

交25年养老险的小李，每月领取的养老金，差不多是只交15年养老险的小王的两倍。

差别还是非常明显的。

以上虽然只是举例，但它的核心是，如果你想退休后拿更高的养老金，建议你交满15年后，也继续缴纳。

不过也有一些人因为任性，或者因为其它原因，到退休时还没交够15年。

此时，国家会把这些年个人交的部分连本带息退还给参保人，公司交的那部分，直接进入统筹账户的大池子，跟个人无关了。

那就太亏了。

生育保险、工伤保险、失业保险

这三类险种对缴费时长要求不高，我们放在一起简单说一说。

生育保险只要在生孩子之前达到缴费时长要求就行，一般要求连续缴纳一年才能享受相应待遇，否则不能报销。

不过只要你正常缴纳社保，生育险都是附带一起交的，男职工和那些已经生了孩子的女职工也不用觉得不公平，毕竟你也曾经直接或间接享受过这项福利，而且费用也很少。

工伤保险只要处在正常参保期就能享受保障。

失业保险一般要求缴纳时间满一年，且失业前缴费时间越长，能领取的失业金就越多。

以深圳为例：

1 年≤ 缴费时间 ＜2 年：可领 3 个月失业金

2 年≤ 缴费时间 ＜3 年：可领 6 个月失业金

3 年≤ 缴费时间 ＜4 年：可领 9 个月失业金

……

缴满 10 年以上：可领 24 个月失业金

领取失业金一定是因为被动失业，办理了失业登记，且领取失业金期间有义务参加社保管理部门提供的再就业培训。

03

年龄大了，社保还没交满规定年限怎么办？

如果年轻时没有交社保，现在按常规缴纳方式，已经没法缴满15年、25年社保了。

怎么办？可以尝试这两种方法：

一次性补缴。

即一次性缴纳一笔钱，补足不满15年或25年的部分，但目前有很多城市已经不允许这么做。

延迟退休。

如果你的社保只差一年两年的就能交满15年，也可以考虑再工作一段时间，直到交满为止。不过，推迟退休时间，往后如果退休金标准有调整，相应的你的调整时间也会比同龄人推迟。

所以，具体怎么做最划算，各地政策不统一，建议你详细咨询当地社保局再做决定。

如果觉得今天的分享有用，欢迎转发给你身边有需要的亲朋好友，让他们在交社保的路上也少走弯路。

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