买保险，除了关心产品保障，理赔也是非常关键的一环。

理赔难、理赔慢，一直都是大家投保最担心的问题，

不少朋友表示，宁愿多花点钱，也要投保“理赔爽、快”的产品。

最近，多家保险公司陆续发布了2021上半年理赔报告，奶爸“呕心沥血”整理了30多份，

这里面有我们熟知的“大公司”，也有名不见经传的“小公司”，

到底哪些公司赔得最爽快？

除此之外，还有这几个数据，千万不能忽视！

一起来看看：

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大公司理赔又快又宽松，真相是....

很多人觉得，大公司理赔又快又好，小公司理赔就难说了。

是不是这样呢？我们来看看2021年上半年部分保险公司的理赔数据：

(2021上半年部分公司理赔数据)

我们可以看到：

大小公司理赔速度差不多：各家保险公司的理赔时效都在2天内，比如恒大人寿，平均1.17天就完成，小额理赔甚至不到一天就完成了，效率也非常的高。

96%以上的人都能赔：各家保险公司的获赔率几乎都超过了96%，比如泰康养老，甚至达到99.86%，说明绝大多数的人都是能够获得理赔的。

少数人因为没有达到理赔标准，或者因为没做好健康告知，导致理赔失败。

线上理赔率高：有线上理赔功能的保司，在小额理赔方面，大部分用户都选择线上理赔方式，更快更便捷。

所以，保险公司赔不赔，跟公司大小、品牌没有关系，

保险金下来得快不快，其实各家公司也都差异不大。

最重要的是你的理赔是否在条款范围内。

要知道保险理赔的原则是：不惜赔、不滥赔、不错赔。

奶爸建议大家，购买保险的时候，可以把更多的精力放在产品的保障和条款上，这才是最关键的“大杀器”。

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从理赔数据来看，保险怎么买？

• 重疾险

重疾险一直都是大家比较关心的险种，不仅是因为它价格高居榜首，更重要的是，它的保障也同样非常全面出色。

这里，奶爸整理了3个理赔数据点供大家参考：

（1）重疾保额买多少？

(2021上半年部分公司重疾理赔数据)

虽然重疾的理赔件数并不高，只占各大保险公司总理赔件数的不到10%，却占了将近一半的理赔金额。

这是因为，单件重疾理赔金额要比医疗理赔高出不少。

不过，各大保司实际的平均理赔金额多为5-15万元左右，远远低于常规重疾治疗所需要的费用。

（国民防范重大疾病健康教育读本）

中国精算师协会发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》显示，常见的几种高发重疾治疗费用如下：

• 癌症：22—80万
• 心脑血管类疾病：10—40万
• 器官移植：22—50万

得了重疾，不仅可能面临收入骤减、甚至丧失收入来源，还要面对动辄几十万的治疗费用，

仅有几万块的重疾保额，无异于杯水车薪。

买重疾险就是买保额。

奶爸建议大家重疾保额至少30万起，如果是一线城市，想要更好的治疗，至少50万起步。

如果预算不足，可以先保额后保障期限，等经济宽松一些，再为自己买份终身型重疾险。

（2）这些重疾最高发

说完保额，我们再来看看哪些重疾病种最高发：

（部分保司高发重疾数据）

从病种来看，恶性肿瘤仍然是最高发的重疾，占据重疾理赔率的半壁江山，最高理赔占比达到87.88%！

抗癌之路不仅漫长，也离不开经济的支撑，

同时，还面临着复发、转移的风险。

在购买重疾险时，首先要尽量买高保额；同时，在预算宽裕的情况下，可以考虑附加癌症二次保障，

至少在经济上，能为抗癌之路再次“续航”，提高病人的治愈率和生存率。

如果因为高血压、糖尿病等基础疾病，买不到重疾险的朋友，奶爸建议可以给自己加份防癌险。

防癌险加身，至少最高发的癌症有了保障，总比“裸奔”的强。

（图片来源：同方全球人寿半年报数据）

而在癌症的理赔中，我们发现：

虽然男女高发癌症略有不同，但总体甲状腺癌最为高发，其次是肺癌，

这也是为什么患有甲状腺结节、肺结节或者乳腺结节比较难买到保险的原因。

除了癌症外，急性心肌梗死和脑中风后遗症这两个心脑血管重疾的发病率同样不低，分别位列第二、第三。

需要注意的是，心脑血管疾病同样易复发。

因此，如果预算充足的话，可以附加心脑血管二次保障。

（3）买重疾要趁早

在大多数理赔半年报中，都看到一个共同趋势：那就是重疾年轻化。

比如华泰人寿的半年报数据就更为直观：

（图片来源：华泰人寿半年报数据）

无论是男性还是女性，从20岁开始重疾风险就已经开始提高了，重疾年轻化的趋势比较明显。

尤其是20—60岁之间，都是重疾出险的“重灾区”，这个年龄阶段，

有的人刚刚踏出社会，即将成为家庭经济主力；

有的人已经成家立业，刚刚扛起经济大旗；

还有的人，上有老下有小，经济重担还很沉。

此时如果罹患重疾，对整个家庭而言，尤其是经济上的打击，不可谓不沉重。

对于儿童及青少年群体来说，白血病是最为高发的疾病。

因此，给他们配置专门的少儿重疾险是非常有必要的，因为它对未成年高发疾病的保障更到位。

所以奶爸建议，重疾险趁早买，越早买越早覆盖疾病风险。

在挑选重疾险的时候，尽可能选择在60岁甚至70岁前额外赔付的，涵盖家庭经济责任期，给自己多一份保障。

• 医疗险

我们再来说说医疗险：

（医疗险出险占比）

从理赔件数上看，医疗是理赔最多的类型，大多数都在90%以上。

这是因为医疗险保障范围广，理赔门槛较低。

就拿我们常见的百万医疗险来说，不管大病还是小病，高出免赔额的医疗费，基本都能报销。

可以说，医疗险是最基础的保障。

我们来看看泰康养老的半年报数据：

（图片来源：泰康养老半年报数据）

不管任何年龄段，人均住院费用都在1万以上，尤其是61岁以上，更是近6万元。

这也很好地解释了，为什么年纪越大，百万医疗险就越贵。

在百万医疗险中，疾病出险的概率略高一些，比如国宝人寿因疾病出险占比就高达91.87%。

（医疗险出险原因）

疾病的出险率高、治疗费用也不低，

所以，一份合适的百万医疗险，对大多数人来说都是必不可少的。

• 合理搭配，保障更全面

不少人是担心重疾才考虑买保险，害怕看不起病，再为自己添加一份百万医疗，

但其实人生的风险除了生病、生重病，还有其它极端风险同样值得我们关注。

我们来看看信财人寿的半年报数据：

（图片来源：信财人寿半年报数据）

其实，风险有很多种，单买任何一个险种，都没法全面保障。

就拿身故风险来说，如果家庭经济支柱不幸离世，除了心灵会承受巨大的打击，

过后还得面临车贷、房贷、子女教育和父母养老问题，经济压力同样非常巨大。

如果此时有份定期寿险，就能更好地应对这种风险。

同样的，每天都会有人因为交通事故、高空坠落等意外受伤，

如果有意外险，多少能补偿一些经济损失。

03

写在最后

理赔年报是我们从数据上来看待风险与保障的一种方式，可以指导我们更加科学地购买保险。

比如保险理赔快不快，和公司大不大没有必然关系，

我们更需要关注的是这份保险的保障内容、理赔条款。

如果你正准备为自己或家人购买保险，希望这些数据能为你提供参考。

如果你仍有疑虑，可以“私信”奶爸！为你一对一解答，提供免费保险规划！

我是死磕保险的奶爸，欢迎关注！