守卫者3号是昆仑健康旗下的一款多次赔付不分组的重疾险，还没上市前就以“性价比之王”造势，宣称是“多次赔付的保障，单次赔付的价格”。

的确，经过将近1年的时间，这款产品的保障内容及价格在重疾险市场中依然非常能打。

不过，产品虽好，但也扛不住银保监会通知：2021年1月31日前，旧定义下的重疾产品全面下架。

也就是说，这款重疾能够不分组多次赔付的产品也将要离我们而去。

接下来，奶爸将会从产品的基本内容、核保情况出发，结合该产品的择优理赔方案，详细解读守卫者3号究竟值不值得买~

• 守卫者3号亮点解读
• 核保优势点评
• 奶爸总结

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守卫者3号亮点解读

守卫者3号综合实力强，具体强在哪些方面，先看基本保障：

1. 重疾不分组多次赔付，基础保障扎实、保费偏低

守卫者3号涵盖的125种重疾不分组赔付2次，保单前15年确诊赔付150%保额，第二次重疾赔付120%保额，累计最多可赔付270%保额。

另外，两次中症赔付50%/60%保额；轻症依次赔付30%/40%/50%基本保额。

整体的赔付比例，在现在的重疾险市场上非常具有竞争力。

虽然守卫者3号是一款多次赔付的重疾险，但它的价格和同类产品，甚至是单次赔付的重疾险产品相比要更低。

• 30岁男性投保，50万保额，30年缴费，保障终身，每年保费6420元；
• 30岁女性投保，50万保额，30年缴费，保障终身，每年保费5570元。

因此，无论是基础保障，还是保费，守卫者3号都是比较有优势的。

2. 可附加恶性肿瘤医疗津贴，加强重点疾病保障

守卫者3号确诊恶性肿瘤1年后，如持续治疗，提供专科医生的诊断证明，符合一定要求，就可以每年赔30%基本保额，最多赔付3年，共90%保额。

而大多可附加“恶性肿瘤二次赔”的产品需要满足以下条件：确诊恶性肿瘤后复发/持续/转发/新发，需间隔3年，才能拿到100%基本保额。

在这点上，守卫者3号仅需1年，赔付的时间更早，赔付条件更宽松，更容易在复发的时间段拿到钱疗养，提高了癌症二次赔的概率。

3. 少儿特疾保障全

守卫者3号自带20种少儿特定疾病保障，在18岁前可以额外赔付150%基本保额。

且这款产品的20种少儿特疾，涵盖了13种少儿高发特疾，非常全面，为孩子的成长保驾护航。

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核保优势点评

守卫者3号支持智能核保和人工核保，慢性乙型肝炎、结节类、高血压、高血脂等多种常见疾病的核保规则也比较宽松。

而且，从去年12月1日起至本月31日，守卫者3号还限时放宽了核保政策，进一步扩大了疾病的种类及可投保的范畴。

如果身体有些小毛病的朋友，不妨抓紧时间，赶在1月31日前，私聊文末规划师尝试投保。

除此之外，在12月初，守卫者3号紧跟各大保司的步伐，推出了择优理赔方案。

也就是说，现在购买重疾险，假设将来出险，重疾新旧定义哪个对消费者更有利，就按哪个标准赔付。

以恶性肿瘤中的Ⅰ期甲状腺癌和小肠移植手术为例：

（1）适用于重疾新定义理赔情况

假设张先生投保50万保额的守卫者3号，30年缴费，保障终身。

在投保后第3年，确诊Ⅰ期甲状腺癌。

守卫者3号属旧定义重疾险，张先生可获赔75万元（保单前15年可额外赔50%保额，即25万）。

而在重疾新定义中，甲状腺癌按轻重程度进行分级赔付：

• TNM分期Ⅰ期以上：按重疾赔付，赔付100%基本保额；
• TNM分期Ⅰ期及或以下：按轻症赔付，赔付30%基本保额。

也就是说，假设张先生买的是重疾新定义下50万保额的重疾险，患Ⅰ期甲状腺癌，仅能按照轻症赔付30%，即15万元。

（2）适用于重疾新定义理赔情况

张先生投保后第12年，张先生不幸严重肠坏死，实施了小肠异体移植手术。

术后，张先生申请重大器官移植术理赔。

按照守卫者3号，也就是2007年旧版重疾定义，器官移植指肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植；“小肠移植”并未被列为“重大器官移植”中的一项，则无法进行赔付。

但是，在2020年新版重疾定义中，小肠的异体移植是符合重大器官移植术的标准的。

由于有择优理赔政策，张先生可以申请按照新定义进行理赔。

而且，守卫者3号第二次重疾能够赔付120%基本保额。

因此这一次张先生能够拿到60万元赔付金。

张先生两次理赔，第一次按照重疾旧定义赔付，第二次按照重疾新定义赔付。

两次赔付共计135万元。

这也凸显出重疾不分组多次赔付的优点：病种之间互不干扰，一个疾病赔付完之后，别的疾病不受影响依然能赔，大大降低了理赔门槛。

同时，从上面的例子也可以看到，现在买了旧定义重疾险的朋友，享受择优理赔的方案确实对我们更有利。

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奶爸总结

重疾不分组多次赔重疾险，目前最推荐的就是守卫者3号了。

并且它的少儿特疾保障非常扎实。

不光是大人，给孩子买也很合适。

这款产品的下架时间暂时定在1月31号，但不确定会不会再次调整。

有意向的朋友建议抓紧时间核保。

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