买保险，就是为了防范疾病带来的经济风险。

但在买的时候，一定要看好合同，以免遇到一些不良保险公司在合同中写一些不合理的条款。

尤其是在买重疾险和百万医疗险这种健康险时，要确定合同里包含的疾病有哪些，对疾病的规范又是什么样的。

因为少部分不良保险公司会把疾病的规范条件写得很严苛，以此来达到最低的理赔概率，就像广州的劳阿姨一样，都住进ICU，收到病危通知书了，还被保险公司说“不够严重”而拒赔。

一、心肌梗塞住院，理赔10万被拒赔

广州的劳阿姨五年前买了某保险公司的一款保险产品，保额10万元。

五年后她突发心肌梗塞住院，一度收到病危通知书，花了27万治疗费后终于脱险出院。

出院后她去保险公司理赔，结果对方却以“不够严重，不符合保险合同中约定的严重心肌病标准”为理由拒绝赔付。

劳阿姨觉得很气愤，买了五年保险，自己都差点没救回来，最后却给出这么荒谬的拒赔理由。

于是她直接把保险公司告上了法院。

法庭上，保险公司表示，劳阿姨提供的病历材料跟保险中“严重心肌病”的条款情形不符合。

而且，保险合同条款中已就“严重心肌病”给予了具体定义，两者的疾病特性明显不相符。

所以，保险公司拒赔合理合法。

但是法院最终判决保险公司必须赔付劳阿姨10万元。

理由是保险合同将“严重心肌病”定义为“左室腔扩大至少达到正常值上限的120%且左室内射血分数持续性低于40%”，其属于只在原发性扩张型心肌病，以及继发的冠心病导致的缺血性心肌病或者心脏瓣膜病等部分心肌病中才会出现的后遗症。

这种定义让赔偿标准变得非常严苛，将理赔概率降到了最低。

换句话说，就是保险公司不想赔钱，故意把条款制定得这么严苛。

最终在法院的判决下，保险公司赔了钱。

二、保险没有大家想得那么不堪

看完上面这个事，可能很多人就开始骂了，什么“保险就是骗人的”“保险就是这也不赔那也不赔”“谁买保险谁是傻子”。

但奶爸想说，保险没有大家想的那么不堪，这种故意拒赔的事情也只是个例而已。

奶爸统计了去年多家保险公司的理赔数据，可以看到，其中理赔率最高的为99.85%，最低的为96.61%。

这说明只有很小的一部分人没能得到理赔。

而在这小部分人中，大部分是两种情况：

第一种是违背了健康告知。

在购买保险时，被保人需要进行健康告知，也就是要按照保险的相关条款告诉保险公司自己是否有某种疾病或者曾经患过某种疾病。

凡是健康告知中有提到的，那我们就必须说出来，没有提到的则不用。

举个例子，健康告知中询问“过去两年是否有因某种重疾住过院”，如果我们有，那就一定要告诉对方，不然就是违背了健康告知。

而如果违背健康告知，保险公司完全有理由拒赔，这是国家赋予他们的权利。

所以，购买保险时，首要条件就是确定健康告知，看自己是否符合健康条件。

第二种是不符合条款。

这里的不符合不是说像上面劳阿姨那样，遇到无良保险公司。

而是说被保人的情况确实是跟合同不符，比如现在保险一般都规定治疗必须在二级以上公立医院进行，才会赔付。

但有些人去了私立医院或者非二级公立医院，那肯定就得不到理赔了。

真正像劳阿姨这样的情况，少之又少。

而就算真的遇到了，国家是倾向于帮助消费者的。

只要你确实没有违背健康告知及合同条款，却被拒赔，那不用担心，直接告上法庭，基本都会胜诉，就像劳阿姨一样。

所以，我们对保险的态度要好好改一下了，现在不是十年前，国内的保险环境已经非常成熟了。

三、为什么我们需要买保险

从1980年中国的保险业初步发展至今，保险业的保费收入达到了45257亿元。

图片来源：保险大学

这个发展速度一方面说明了我国的保险环境越来越好，另一方面也说明民众对保险的认可与需求越来越高。

除此之外，国家对保险行业的支持也是一大因素。

国家曾公开表示过，保险是对社保的有效补充。

很多人应该知道，国家有个银保监会，而保险行业就是受银保监会监督的。

这并不是因为保险行业有什么问题需要监督，而是国家希望把保险变成一个非常规范化的行业，以此来让其快速被大众所接受。

因为无论社保怎么改革，始终是社会基础福利，不可能只靠它去解决大众的医疗、养老等问题。

而搭配上商业保险，也才能较好地去应对。

举个很简单的例子，假如你患上了重大疾病，需要30万治疗费，医保一般只能给你报15万左右，那剩下的15万要如何解决？

普通家庭不可能一下子拿出来15万来，只能到处借钱筹钱。

那要是更严重的病，比如癌症后期，50万治疗费呢？自己至少需要支付20万以上的费用，更是要砸锅卖铁了。

一场病拖垮一个家庭的事情，在水滴筹这些平台上，比比皆是。

而保险中的百万医疗险和重疾险就可以解决这个问题。

百万医疗险拥有百万以上的保额，在社保报销外的医疗费用，扣除规定的免赔额后（一般是1万），剩下的全部可以报销。

就像前面的50万医疗费用，社保报销25万，自己支付1万免赔额，剩下24万百万医疗险都可以报销。

重疾险则可以自己选择保额，一般是10万到80万不等，就像前面的劳阿姨，应该是选择的10万保额的重疾险。

你选了多少保额，患上合同里面的重大疾病，就可以拿到多少钱，这笔钱可以自由支配，支付医疗费用也可以，拿去别的地方花也可以。

这样一来，我们才能真的处于一个比较安稳的境况之中。

有人嫌保险贵，其实真的贵吗？

• 百万医疗险，三、四十岁的人买，一年不过几百块钱，贵吗？
• 重疾险，一年要几千块钱，但是一旦重病就能一次性拿到几十万，贵吗？

真的不贵，我们是在拿很少的钱去换很高的经济保障，已经非常划算了。

实在不行，就只买一个百万医疗险，几百块钱总是能够承担得起的。

除此之外，保险中还有应对意外的意外险，应对养老的年金险和增额终身寿险。

可以看到，整个保险体系其实都是围绕民众生活去打造的。

如果真的是大家说的那样“骗人”的东西，国家又有什么理由去支持呢。

所以，到现在还在讲“买保险是傻子”的人，要么是道听途说，要么是还未尝过疾病的苦头，真到了那时候，需要看人脸色借钱筹钱，肯定会后悔。

奶爸提醒：保险很好，但购买前需要谨慎，结合自身情况与保险条款去选择产品，不可盲目选择。

如果你还不懂什么是保险，可以看下面这篇文章，要了解的内容，都在这里了。

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