延迟退休大局已定了？

前几天，人社部副部长游钧发表言论说延迟退休势在必行，国家也在着力研究改革制度。

意思就是，无论早晚，延迟退休肯定会来的。

在奶爸看来，这个日子应该不远了，最多就是近两三年的事情。

目前延迟退休的说法有两个，一个是女性先延迟到60岁退休，另一个是男女一起延迟，女性稍快一起，然后一起同步到65岁。

可能有人觉得第一个对女性不太公平，但实际上我国女性的平均寿命是比男性高的，而退休年龄却一直是55岁，所以有这样的措施也是无可厚非。

但具体是哪一种，还得看人社部最后怎么制定。

而无论是哪种结果，70年之后的职工人群，基本都会赶上这趟车。

很多人对延迟退休都不赞同，但是奶爸想告诉大家，这是必须要做的事情。

我们国家的老龄化越来越严重，这很大程度上影响了我国社保的缴纳问题。

因为社保都是在职工人缴纳，退休老人则是领钱的。

那年轻人越来越少，老年人再不延迟退休，社保资金库将会越来越空。

尤其是养老金的问题。

很多人担心，延迟退休可以，但等我60岁了，还有企业要吗？等我65岁退休，还有足够的养老金用吗？

奶爸下面给大家讲讲。

一、找不到工作的低龄老人

以现在我国的人均寿命来说，55岁-65岁之间的老人属于低龄老人，虽然他们的身体机能已经下降许多，但仍保有一定的劳动力，所以理论上来说确实拥有工作能力。

但实际问题在于，我国大部分行业和职业对年龄的限制比较大，虽说年龄越大经验越丰富，但体力与精力的缺失却不是经验可以弥补的。

比如一个任务，25岁的年轻人因为经验不足，需要5个小时完成。

35岁的中年人，经验丰富，体力与精力还在，3个小时可以完成。

而55岁的老人，经验虽然比35岁丰富，但体力与精力都大大流失，可能要花7个小时才能完成。

这还是那种坐办公室或者以脑力劳动为主的职业才可以。

如果是以体力为基础的较辛苦的工作，那差距会更明显，比如工厂的员工。

每天干流水线是对体力和精力的双重折磨，年轻人虽然不愿意吃苦，但干起来也不含糊，低龄老人虽然愿意吃苦，但干起来很难跟上年轻人的节奏，工厂自然不愿意要。

所以，当延迟退休来临之后，无论男女，都会面临一个尴尬的局面——还没到退休年龄，却找不到工作了。

二、逐渐枯竭的养老金

养老金会枯竭吗？有可能。

现在的养老金机制是年轻人出钱，老年人拿钱。

而因为我国老龄化趋势越发严重，出钱的年轻人越来越少，拿钱的老年人越来越多，收支逐渐变得不平衡起来。

未来，当我们这一届延迟退休的打工者退休后，能拿到的养老金可能会比现在少很多。

可以参考一下日本的现状，日本老龄化相当严重，已经进入了深度老龄化社会。

在日本街头，随处可见还在打工的老人们，为啥，因为养老金太少了，根本不足以支撑生活。而日本的年轻人又已经变得非常佛系，大都处在贫困到小康之间的状态，自己都难以照顾得妥善，更不用说去照顾老人。

这样一看，是不是觉得我们好像在朝这个趋势发展？

不过这也只是有可能，毕竟我国的国情跟日本不同，国家在宏观层面的调控更有力度。

而且未来肯定也会有相应的养老金机制出台，枯竭的可能性比较小。

但无论如何，当延迟退休到来，国家应该考虑低龄老人可能找不到工作的问题，也从60岁逐步发放养老金，一直到65岁以正常额度领取。

这样或许能减轻一点这一届打工人的压力。

三、我们每个人，都该为养老做一点准备

无论未来延迟退休和养老金如何发展，我们自己，也该为自己的老年生活做一点准备。

毕竟国家再怎么调控，都不可能将养老金调到满足所有人生活需求的地步。

那靠孩子呢？

奶爸说句实话，现在的年轻人现状大家都看得到，买不起房买不起车，结婚也基本都需要家里出钱。

所谓养儿防老，这种情况下真能防得住吗？

即便可以，我们又有多少人好意思整个晚年都靠孩子生活呢？

所以，养老还得靠自己。

对于养老，我们要做的就是保本理财，也就是存一笔钱，在保证这笔钱不损失的情况下进行投资赚取收益，比如银行存款、国债、年金险。

对养老来说，年金险是最为合适的方式。

这里有一个数据：

（年金险预定利率变化）

1996年，年金险的最高预定利率达到了10%。

看起来很夸张，但当时的银行存款利率最高能达到18%。

随着经济增速的放缓以及国家政策的实施，年金险的预定利率不断走低，在2009年达到了最低点2.5%，然后又慢慢爬升到4.025%。

但持续没几年，国家又开始干预，形成了现在普遍预定利率最高只有3.5%的局面。

而大多数银行定期存款的利率，更是跌到了3%以下，连通胀都跑不赢。

包括国债的利率也是一样。

（2021国债利率）

3.97%，看起来是挺高的。

但几年前国债利率还在4%以上，现在却只有3字头，谁能保证5年后不会更低？

全球利率下行，这是趋势。

年金险却不一样，虽然现在多数年金险的预定利率普遍只有3.5%，但它是几十年的长期复利收益。

第一年买的时候利率是多少，到合同结束时，利率还是多少。

如果现在的3.5%预定利率换算成单利，差不多等于年息6%的银行定期产品。

这么一对比，是不是瞬间发现年金险的好了？

虽然年金险无法随意取用，但可以通过保单贷款拿出一部分现金使用，一样能实现资金周转。

尤其在老龄化趋势越加严重，养老金可能面临亏空危机的情况下，年金险可以说是三种产品中最合适的补充养老金的有效途径。

如果大家有关注今年的政府工作报告，就会在养老问题上，李克强总理强调了在推进养老统筹的同时，也要大力发展第三支柱保险。

第三支柱保险就是商业养老保险，而年金险就是商业养老保险的一种。

或许你还在怀疑保险的真实性，但国家已经开始将它摆上台面。

唯有养老金与商业养老保险相结合，我们的老年生活才能跟得上时代的消费节奏。

我是奶爸，专注家庭保险研究。

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