10万存款放银行，十年后值多少？可能连1平方都买不起

经常有人问奶爸这样一个问题：“如果我有10万块钱，我应该存银行还是去理财？”

我会反问，你觉得应该存哪里？

大部分人都会回答：“存银行，因为没有风险。”

但奶爸想说，10万块钱全存银行，利息赚的钱恐怕还赶不上贬值亏的钱。

近些年国内的通胀率已经达到了5%，而银行的利息逐步降到了3%以下，并且会随着时间的推移越来越低，银行也已经打破刚兑，不再保本保息，这意味着银行存款的收益将会越来越低。

当然，银行存款并不是完全不好，它的稳定程度还是挺高的，大家一听银行就会很安心。

但对普通人来说，如果现在只会把钱存进银行，守着存款过日子，那十年后很可能会成为最穷的那批人。

根据中国人民大学财政金融学院发布的《互联网理财与消费升级研究报告》显示，截至2019年6月，我国线上理财用户达1.69亿人，其中三线及以下城市和农村的理财人数年增长速度非常快速，达到了14.13%。

这说明在我国理财人群快速增长的同时，三四线城市及农村的人群也开始越来越有理财的概念。

现代社会，理财应该是一项必修课，因为它是普通人资产管理的最好办法。

我所说的理财分为两部分，一部分是投资，即购买高收益产品，但相对的也会承担一定风险，另一部分是保本理财，也就是储蓄，在保证储蓄不会有所损失的情况下去赚取稳定收益。

前者就不说了，大家都知道我说得高收益产品是什么，试错成本高，而且需要花比较长的时间研究才能达到相对稳定的收益率。

后者就包括了银行存款，但正如奶爸所说，只有银行存款是不够的，那等于把钱扔在银行贬值。

除了银行存款外，时下保本理财还有两种比较好的方式，一种是国债，一种是理财型保险。

先来说国债，国债是国家发行的债券，可以说是所有理财方式中稳定性最高的，不用担心拿不回来钱。

国债分为储蓄式国债和记账式国债，一般来说，储蓄式国债利率要高于记账式国债。

以2019年为例，储蓄式国债的三年期利率为4%，五年期利率为4.27%。

储蓄式国债分为电子式与凭证式，电子式按年付息，凭证式到期还本付息，电子式的利率会相对更高一些。

如果想进行短期（5年）理财的话，可以考虑电子式国债。

但如果想长期的话，就只能选记账式国债，十年期的记账式国债利率只有3.29%，半年付息，收益比较一般。

再来说说理财型保险。

这里奶爸说的不是分红险、投连险这些东西，因为他们是没法保证稳定收益的。

奶爸要说的是年金险和增额终身寿，他们的现金价值增长方式、收益率等都在合同上写着，收益是完全可以保证的。

这两个险种中，奶爸更加推荐增额终身寿。

相较于年金险，增额终身寿在取用方面会灵活一些，而且基本保额会随时间的推移复利增长。

拿时下比较火的【和泰增多多】给大家进行说明：

它的缴费期间有很多种，可以一次性交清，也可以分多个年限交，这就最大程度地让我们能有所选择，比如像年轻人，就可以分15年或者20年交，用时间长度来弥补前期资金不足的问题，而经济稳定的中年人就可以选择相对短的时间，获取更高收益。

举个例子。

30岁的老李是个高管，手里有点钱，为了准备孩子以后上学的钱以及自己老两口养老的钱，他选择了这款产品，分10年缴费，每年交10万。

可以看到，在第10年，也就是老李40岁的时候，保单的现金价值超过了保费，此时老王已经有了100万的储蓄。

如果他急需用钱而选择退保，那么将不会有任何损失。

如果继续持有，那么现今价值就会一直复利增长下去，

到第60岁的时候，现金价值来到了239万，如果此时退保，本金翻了2倍。而如果能一直持有到80岁，那现今价值就达到了476万。

当然，这是不领取保险金的情况下。

那么我们来算一下领取保险金的情况。

假如老李45岁的时候孩子上大学，每年取出5万用于大学教育费，一共4年。到了60岁的时候，为了让老年生活质量好一点，老李每年取出10万用于生活花销，来看一下利益演算：

可以看到，老李45到48岁通过减保的方式一共取了20万保险金，账户内还剩下137万，这137万留在账户内继续增值，到老李60岁的时候变成了197万。

然后老李开始每年取10万，一直到95岁才能全部取光，整个加起来，老李一共取了362万相当于本金翻了3.6倍。

通过增额终身寿，老李直接把孩子的教育规划和自己的养老规划都做齐了，你说值不值？

养老从不嫌早，早做准备就早点免除后顾之忧。

不过大家不要只吊在一棵树上，既可以用增额终身寿锁定长期利率，为未来提供稳定的现金流，也可以购买国债，在短期内得到一笔收益。

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