每个人都可能碰上资金周转不便，需要借钱的时候。

找亲朋好友可能开不了口；找银行贷款，手续麻烦还比较慢，甚至可能批不下来；找民间借贷，利息太高，可能还不太靠谱。

这个时候如果有一份长期缴费的保单，保单贷款或许可以解决你以上的难题。

那什么是保单贷款？奶爸今天就来和大家聊一下这个问题。

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保单贷款是什么？

我们买的保险可以借钱，但是大多数人并不知道。

我们将所投保的保单抵押给保险公司，保险公司按照保单现金价值的一定比例给予我们资金，这种方式就是保单贷款。

大部分的长期保险，不管是年金险、寿险还是重疾险，只要有现金价值都是可以贷款的。

在贷款的同时，我们的保单权益不受影响。

而且用保单贷款来周转资金，比大多数人想的利率更低，也更方便。

如果我们需要在短期内进行资金周转的话，保单贷款确实是个不错的选择。

可能有些人不了解现金价值是什么，奶爸也在这里简单说一下：

现金价值通俗来说是保单所具有的价值，即这份保单退保时能拿到的钱。

保险价值一般都是确定好的，投保后可以在保单中看到，没买保险的也可以在保单测算页面上看到。

02

保单贷款有什么优势？

提到贷款，大多数人可能会想到银行。

但是从银行贷款，手续复杂、需要准备的材料也多，而且还需要一定的抵押物，然而还不一定能贷得到。

其他手续方便一些的渠道，利率可能比较高，并且还不一定安全。

像线上较为方便的支付宝蚂蚁借呗和微信上的微粒贷，日利率都为0.05%，看似不多，但转换为年利率却高达18.25%。

与这些渠道相对比，保单贷款具有以下优势：

① 保单贷款效率高，办理较为方便简单

保单贷款的速度比银行的快，从银行申请贷款，一套程序下来至少也要半个月，而保单贷款一般一个礼拜左右就能到账。

办理的程序也较为简单，投保人只需带好保单、缴费明细、身份证及贷款申请书等资料即可到保险公司办理，有的甚至可以线上操作，并不需要跑保险公司办理。

并且保险公司可以直接查询到保单的现金价值和保单冻结证明，不需要我们自己去准备，更为便捷。

② 保单贷款利率较低

不同保险公司的不同产品，利率都会有所差别，一般是参照银行6个月贷款利率，大概在5%-6%之间。

有些保险公司的利率会给的特别低，奶爸特意问了信泰家的重疾险和增额终身寿产品，给大家做个参考：

信泰超级玛丽4号重疾险，保单贷款年利率为4.35%；

上个月刚刚上线的信泰如意尊3.0，保单贷款年利率则高一些，为5.85%。

银行的消费贷，申请手续较为复杂，并且贷款利率很难低于6%。

两者对比一下，保单贷款利率可以说是非常的低，并且到期连本带息还回去就行，利息按实际借款天数算。

另外，在保单贷款期间，保险责任也不会受到影响。

只是保险公司在理赔时，如果你的贷款还没还清，会先减去贷款的本金和利息，再支付你相应的理赔金。

③ 保单贷款能提高理财险的资金流动性

理财险的最大特征是低风险、低流动性，但可以锁定长期稳定的收益率。

不过，流动性较差就容易失去较多的机会成本，假如投保了某款养老年金险，刚好又碰上某支心仪的股票，

如果我们的钱不能动，就只能白白错过这个机会。

灵活运用保单贷款，拿出这部分钱抓住机会，既不耽误养老又不耽误赚钱。

03

保单贷款能贷多少？怎么操作呢？

前面奶爸说过保单贷款的额度是由保单的现金价值决定的，一般不超过现金价值的80%，最长可以借6个月。

保障类的产品的现金价值，一般低于理财险，像重疾险这类产品保单贷款的额度不会很高。

1.保单贷款能借多少钱

奶爸以信泰如意尊3.0这款增额终身寿险为例，给大家展示下能贷到的最高金额：

在被保人38岁时，即保单的第8年度，现金价值已超过累计保费，能贷的金额为35万多，略低于总保费。

在42岁时，总保费50万，而可贷的金额有51万多，可借的钱已经开始超过总保费。

并且这款产品的年利率也比较低，只有5.85%。

2.如何申请保单贷款

申请保单贷款其实并不复杂，可以直接打保险公司客服电话进行申请，一般需要准备贷款申请书、保单原件和有效身份证件。

有些保险公司甚至在线上就可以申请保单贷款，更加方便。

按照里面的提示填写资料就可以了，不过需要注意的是，同一家保险公司，不同的产品，利率也会有所不同。

具体利率在申请的时候就可以看到，一般不会超过6%。

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奶爸总结

保单贷款给我们借钱提供了一个新的选择，不用再放下面子去找亲朋好友，也不用冒着风险去找民间借贷。

另外，在保单贷款期间，保障责任也不会受到影响，贷款利率还算比较低。

不过要注意可以还了再借，但千万不要借了不还。

如果到期不还的话，会从我们保单的保险价值里面扣，直到扣完，我们的保险合同就会自动中止。

保单中止期间，如果出险了保险公司是不赔的，但在合同中止两年内，还是可以申请复效的。

如果超过这个时间，保险合同则永远失效，我们前面交的保费就白费了。

所以，在使用保单贷款的时候还是需要谨慎、合理，避免因小失大。

小福利：

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