奶爸常说，买保险就是买保额，只有足够的保额，才能帮助我们有效转移风险。

现在的重疾险有一个明显趋势，就是增加了重疾额外赔。

简单一点说，符合约定条件，可以额外赔付一定比例保险金。

例如，过去的重疾险，买50万保额，患了重病就只能赔100%基本保额，也就是赔50万；
而现在很多重疾险，则可以额外赔50%甚至更高保额，也就是买50万保额可以赔75万，甚至更多。

为什么重疾险越来越注重额外赔呢？

这类产品都值得买吗？

本期分享内容：

• 为什么要关注重疾额外赔
• 拥有重疾额外赔的重疾险，这几款值得买
• 额外赔的重疾险，保费会更贵吗
• 奶爸总结

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为什么要关注重疾额外赔

1.患了重疾，需要更多钱来治疗

如今工作压力大、环境污染、生活饮食不规律等，种种因素导致现在重疾的发生概率比以前高了不少。

好在随着社会的发展，医疗设备越来越先进，医疗技术也有了很大的提高。

但与此同时，治疗费用也水涨船高。

2012-2018年职工医保次均住院费用和住院率

这几年，职工医保次均住院费用逐年上涨，在2018年达到了11181元。

而且有专家表示，在接下来的5年时间里，医疗费用上涨的速度并不会放缓。

如果不幸患上重疾，不仅要承担高昂的治疗费用，收入也可能中断。

这时，一份重疾险就能帮上大忙。

而如果是一份有额外赔的重疾险，保障力度更强，能更大程度减轻我们的经济压力。

保险公司敏锐地抓住了消费者这种需求，设计了不少额外赔的重疾险产品。

2.只需一次健康告知，就能买更高保额

如果最开始买的是一份常规赔付100%保额的重疾险，之后再想提高保额，只有选择加保；

此时不管是投保同一款产品，还是转投其他产品，都要重新做健康告知。

如果加保时身体健康还好，要是这时候身体状况变差了，还有可能遭遇拒保、除外承保、加费承保等情况。

但如果是买了一份带有额外赔付的重疾险，相当于只用做一次健康告知，就能买到更高保额。

避免因身体状况变差，无法通过健康告知而买不了其他产品。

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拥有重疾额外赔的重疾险，这几款值得买

目前市面上，拥有重疾额外赔责任的重疾险产品不算少。

奶爸经过严格筛选，给大家挑出以下几款优秀产品：

以上重疾险都是目前市面上热度高、备受消费者欢迎的产品。

• 如果是追求高赔付比例的，可以重点考虑超级玛丽3号Max和达尔文3号：

这两款产品自上市以来，一直是重疾险里的流量担当。

重疾均额外赔付80%，赔付比例非常高。

除了重疾，超级玛丽3号Max的中症和轻症也有额外赔，在60周岁前，中症额外赔15%，轻症额外赔10%，原位癌也有一次额外赔，保障十分全面。

相比而言，达尔文3号更加注重心脑血管疾病保障，中度脑中风、不典型心梗、微创冠状动脉搭桥、微创冠状动脉介入都能二次赔，且都是在必选责任里，不用另外加钱。

除此之外，如意甘霖臻藏版也延续了信泰“赔付比例高，保障全面”的传统优点。

提醒一下大家，如意甘霖臻藏版在2021年1月5日下架保至70周岁的定期版本。

如果想保障定期的朋友，不妨关注一下这款产品。

• 如果是身体状况欠佳的朋友们，可以留意这几款重疾险：

横琴无忧人生2020、横琴优惠宝、复星联合六六六

横琴无忧人生2020最近升级了智能核保（点此回顾），大幅降低了部分常见疾病的核保标准。

比如乳腺结节、慢性肝炎、乙肝携带、心血管疾病等，承保都有所优化，给带病人群提供了更多投保机会。

横琴优惠宝的健康告知人性化，投保宽松，异常情况可转为邮件投保，更加简单快捷。

值得一提的是，这款产品的价格不高，适合追求性价比的朋友。

尤其对女性来说，费率更有优势。

复星联合六六六重疾险的额外赔比例虽然不高，但也在一定程度上增强了保障。

这款产品承保条件友好，新增可告知疾病45个，部分特定疾病人群，比如甲状腺结节、乳腺结节等，也有机会标体承保，给亚健康人群又带来了一个选择。

• 着重考虑重疾多次赔付的朋友，可以重点关注守卫者3号：

守卫者3号的重疾不分组赔付2次，第二次确诊重疾赔付120%保额，而且不分组赔付意味着提高了获赔率。

另外还有癌症津贴可选，确诊癌症的一年后，只要还在治疗，那么每年可以领取30%保额，最多领取3年，比较人性化，实用性也高。

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额外赔的重疾险，保费会更贵吗

四大必备基础险种中，重疾险的保费一直都不算便宜；

增加额外赔责任也就相当于提高了保额。

那么相对于常规的重疾仅赔付100%保额的产品来讲，价格差异有多大呢？

我们一起来看看：

含重疾额外赔付VS不含重疾额外赔付价格对比

从上面的表格可以看到，在同样的投保条件下，无论是单次赔付型重疾险还是多次赔付型重疾险，含有重疾额外赔付责任的产品保费会偏贵一些。

保障增加的同时，保费上升是毋庸置疑的，不过上涨幅度并不算高。

综合保障力度以及保费两个方面来看，有重疾额外赔的产品相比常规重疾险产品，它的杠杆率更高。

另外不知道大家是否留意到，同样是重疾额外赔，不同产品的赔付条件不一样。

比如，有些产品约定是在保单前15年额外赔，有些是60周岁或70周岁前额外赔。

建议大家根据投保时被保人的年龄来决定。

举个例子：
如果是30岁左右买重疾险的话，可以优先选择60周岁前额外赔的产品。
我们计算一下，60周岁前额外赔相当于保证额外赔的时间有30年，保障时间更长，覆盖了家庭责任责任最重大、最需要保障的时间段。
如果投保时年龄比较大，例如将近50岁了，这时选择前15年额外赔的产品就更适合；相比60岁前额外赔，它的额外赔保障时间多了5年，更长一些。

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奶爸总结

对于重疾险来说，重疾赔付力度是它的核心指标之一。

拥有额外赔付责任的重疾险，相当于给我们加多了一把保护伞。

这种更加人性化的设计，让被保人在获得更为充分保障的同时，还能有效应对医药费上涨和通货膨胀的问题。

多花一点点钱，就能拥有更强的保障，何乐而不为呢？

当然，选择一款重疾险，不能单纯只看这一点。

还要结合自己的年龄、健康状况及隐患、保费预算等综合考量。