每逢换季，便是感冒的高发时期，也是不少宝爸宝妈逃不开的“劫”。

奶爸最近也被折腾得人仰马翻。

气温多变，早晚温差大，两个孩子轮番中招。

大宝发烧咳嗽刚好，小宝又续上了。

这酸爽，有多个孩子的家长，你们懂的！

孩子一生病，免不了看医生。

耗费时间、精力不说，医疗费也是一笔不小的开销。

如果是看门诊，花一两百块还可以承担得起。

要是稍微严重一些要住院，随随便便就要几千块。

所以不少人会给孩子备上一份医疗险。

谈到医疗险，很多人会立马想到百万医疗险，经常忽略还有小额医疗险的存在。

虽然小额医疗险的保额不高，可是它的免赔额低，理赔门槛也低，等待期也相对比较短。

不管是孩子还是大人，出现小病小痛，小额医疗险就很实用了。

那么，小额医疗险的具体保障有哪些？最近有什么好产品？适合谁买？

今天奶爸就给大家讲一讲，刷一下小额医疗险的存在感：

• 什么是小额医疗险
• 小额医疗险有必要买吗
• 热门小额医疗险有哪些
• 奶爸总结

01

什么是小额医疗险

小额医疗险，顾名思义，就是保额比较低的报销型险种，保额通常是1-10万不等。

一般来说，这类险种是0免赔或者免赔额只有几百块，经社保结算后，扣除几百块的免赔额，剩下的费用即可报销。

小额医疗险主要针对因小病而产生的医疗费用，比如普通的感冒发烧、肠胃炎等。

奶爸给大家总结了小额医疗险的特点：

（小额医疗险的特点）

02

小额医疗险有必要买吗

不少朋友会觉得小额医疗险的保额太低，似乎没有太大的作用。

谈到大作用的话，小额医疗险当然是起不了，想有大范围的保障，享受高保额的话，就需要依靠百万医疗险。

如果还没有买百万医疗险，建议先入百万医疗险，再将小额医疗险作为一个补充保障。

而小额医疗险，主要是针对达不到百万医疗险报销标准的普通疾病医疗费用。

我们来举个例子：

张女士买了一份0免赔额，报销比例为90%的小额医疗险，和一份有1万免赔额的百万医疗险。

她因普通肺炎需要住院治疗，产生的住院医疗费用是5000元。

社保按70%的比例报销了3500元，剩下1500元，远未达到百万医疗险的报销标准。

但小额医疗险可以理赔，按90%的比例给张女士报销了1350元。

也就是说，张女士最后仅自费了150元。

所以，小额医疗险还是有一定作用的，对于这些小病痛来说，可以有力地补充社保，以及解决百万医疗险的免赔额问题，最大程度减少医疗费用的自付部分。

那么，小额医疗险适合哪些人群买呢？

1.体质差的小孩

小孩的抵抗力弱，频繁生病，三天两头往医院跑是常见的。

小额医疗险可以一定程度上减轻医疗费的经济压力。

2.没有买社保或社保不在常住地的人群

没有社保的话，看病治疗都需要自费。

而社保不在常住地的人，看病时就变成了异地就医，导致报销手续复杂。

3.想要全面保障的人群

小额医疗险可以作为很好的保障补充，既可以补充社保空白，又是百万医疗险的好搭档。

理想情况下，可以做到住院不花钱。

怎样的小额医疗险才算是好产品呢？

一般来说，买保险看保额是很重要的，但是小额医疗险不同于其他险种，不需要过于追求高保额。

买小额医疗险，最重要看以下几个方面：

（小额医疗险怎么选）

除此之外，在挑选产品时需要看清楚保险条款和投保须知，有些产品对部分疾病的报销比例比较低，对部分疾病则是除外责任。

下图是某款小额医疗险的投保须知部分内容：

（某款小额医疗险的投保须知部分内容）

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热门小额医疗险有哪些

小额医疗险的实用性很强，很多其他险种无法理赔的小病，它可以迎刃而解。

和其他险种对比，市面上的小额医疗险产品种类比较少，奶爸经过了几轮筛选，针对少儿和成人分别挑出了几款产品。

我们先来看看少儿的小额医疗险：

（热门少儿小额医疗险）

直接说结论：

追求住院0免赔：中华小当家少儿门急诊保险、华泰健康宝宝少儿门急诊保险、平安少儿住院万元护2020

中华小当家和华泰健康康宝宝的住院医疗没有免赔额，但是要注意这两款产品的门诊医疗有免赔额。

其中，中华小当家的门诊医疗等待期只有15天，这是很出彩的一点。

如果追求短等待期的家长们，不妨考虑一下这款产品。

而平安少儿住院万元护2020有0免赔、300免赔和500免赔三个版本，可以选择住院0免赔，提高报销额度。

当然，0免赔也意味着保费会偏贵一些。

追求门急诊保障：中华小当家少儿门急诊保险、阳光宝宝门急诊保险、华泰健康宝宝少儿门急诊保险

这几款产品都包含门急诊保障，扣除对应的免赔额后，都是经社保结算后报销100%。

另外，它们的保障内容充足，除了基本的保障外，都增加了预防接种意外保障。

而中华小当家还有少儿白血病保险金，阳光宝宝还有甲类传染病确诊金等。

追求报销范围：平安少儿住院万元护2020、富德少儿住院保

平安少儿住院万元护2020，社保范围内经社保结算后可报销100%，未经社保结算则降至70%，而自费药可以报销60%。

富德少儿住院保则是支持自费部分报销，住院期间自费药和自费项目报销50%。

不过，意外门诊所产生的自费药和自费项目是不在报销范围内的。

另外这两款产品的保费比较低，都有三种方案可以选择，灵活性也很高。

综合看来，包含门急诊保障的产品价格会稍贵，而只有基本的住院和意外医疗的，保费会相对便宜。

具体选择哪款产品，还需要看小孩子的实际情况。

接下来看看成人的小额医疗险，奶爸挑选了4款产品，看看它们的保障怎么样：

（热门成人小额医疗险）

追求0免赔：天安挚爱住院万元保、阳光住院保、平安1+1住院医疗保险2019版

这三款产品都是0免赔，意味着报销的费用会更多一些。

阳光住院保是需要经社保结算后才是0免赔，如果未经社保结算，需要扣除600元的免赔额后再报销。

追求报销范围：天安挚爱住院万元保、平安1+1住院医疗保险2019版、太平住院保

天安挚爱住院万元保，以及平安1+1住院医疗保险2019版都可以报销自费药，不过其他自费项目不在报销范围内。

而太平住院保则是除了报销社保范围内之外，无论有无社保，乙类个人自付部分、丙类药和自费项目均报销50%。

另外平安1+1住院医疗保险2019版、太平住院保的报销比例高，经社保结算后可以100%报销。

追求投保灵活：天安挚爱住院万元保、阳光住院保、太平住院保

天安挚爱住院万元保和阳光住院保有两种投保方案，太平住院保则有三种投保方案，灵活度高，可以根据自己的需求来自由选择。

不过要注意，许多小额医疗险存在一个共性问题，就是产品不保证续保，大部分产品续保时需要重新进行健康告知。

奶爸建议大家，想保障普通小病的话，可以入手小额医疗险，减轻看病的经济压力；

想有更齐全、享受更高保额以及续保条件比较稳定的话，还是要找百万医疗险才可靠。

正所谓“术业有专攻”，保险也同样如此。

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奶爸总结

虽然小额医疗险没有其他险种的热度高，但对于补充型保障来讲，它是一个很不错的选择，因而也被称为百万医疗险的好搭档。

如果想追求更完善的保障，仅靠小额医疗险这一张保单是万万不行的。

最初应优先选好重疾险、医疗险、寿险和意外险，再在这个基础上，补充小额医疗险，起到锦上添花的作用，这样整个保障才能坚不可摧。

以上就是小额医疗险的分享，如果不知道买哪款产品，可以@奶爸保，私信我1对1咨询。

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