月初，重疾险新规出台后，各大保险公司动作频频。

上周，横琴人寿发布了第一款新定义下的重疾险：横琴粤港澳大湾区重疾险A/B款。

而此时，很多人对选择新旧产品拿不定主意。

例如新定义中规定了大部分甲状腺癌不是重疾，从这一点上看，买旧定义下的重疾更“划算”。

但又有不少人认为新产品会更有优势，例如价格，所以迟迟下不了决定。

消费者担心的问题，保险公司也能想到。

这不，几天前，中国人寿、平安、友邦等多家公司相继推出了“优选”和“择优”方案。

一起来看看。

• 何谓“优选”“择优”理赔
• 新旧重疾，如何选择
• 奶爸总结

01

何谓“优选”“择优”理赔

无论是“优选”，还是“择优”，其核心理念都是：

现在买旧定义下的产品，将来万一需要理赔，新旧定义哪个对客户更有利，就按哪个赔。

• “优选”理赔方案

“优选”理赔方案，是中国人寿提出来的。

（中国人寿通告）

适用情形为：

（1）持有中国人寿长期重大疾病保险产品有效保单

（2）于2020年11月5日新版重疾规范发布后申请理赔

（3）客户首次确诊保险产品条款中列明的重大疾病，符合原保险产品条款中对应疾病的医学诊断标准，或符合“2020版重疾规范”中相同疾病的医学诊断标准两者中其一。

并满足保险合同中约定的其他给付条件的情形下，即可获赔相应保险金。

也就是说，客户提供的疾病理赔申请，基于该疾病的两种医疗诊断，选择更有利于客户的一种。

• “择优”理赔方案

与中国人寿“优选”理赔方案对应的，是平安人寿推出的“择优”方案。

（“择优”方案规则）

具体操作：

客户就旧定义标准中某种疾病申请理赔时，可在旧定义与新定义中，择优选择该疾病所对应的疾病定义之一作为赔付依据。

除该疾病定义择优选择外，原保险合同疾病种类、保险责任及其他约定等内容均保持不变。

而友邦保险用的措辞则是客户理赔“取优”方案，当时的宣传是针对友邦旗下的全佑系列主险及附加险。

（“取优”方案规则）

同样的配方，熟悉的味道。

虽然目前真正官宣“择优”“优选”理赔方案的保险公司只有几家，但奶爸相信，其他保险公司也会陆续跟进服务的。

即使不官宣，也不会影响理赔，一般保险公司都会择优处理。

因为《健康保险管理办法》（2019版）第二十三条规定：

健康保险合同生效后，被保险人根据通行的医学诊断标准被确诊疾病的，保险公司不得以该诊断标准与保险合同约定不符为理由拒绝给付保险金。

如果买了旧重疾产品，将来万一不幸患病，只要符合新旧定义其中一版的理赔标准即可。

02

新旧重疾，如何选择

那么，新旧产品“交接”之际，买新还是买旧，如何抉择？

首先，从理赔条件看。

买了旧重疾产品，如果未来不幸患病，不管是符合旧定义的理赔标准还是新定义的理赔标准，都可以申请理赔。

但新重疾产品未必能按旧定义的标准进行理赔。

所以，从这个角度来说，现在买重疾险对消费者更有利。

第二，从产品保障方面看。

重疾新规规定，发病率常居榜首的甲状腺癌，TNM分期为Ⅰ期或者更轻分期的降级为轻症，而后续轻症的赔付比例最高不能超过30%。

从症状较轻的甲状腺癌和轻症赔付的力度来看，旧重疾会更胜一筹。

如果有甲状腺疾病隐患的，或比较在意轻症赔付的朋友，现在买更合适。

第三，从产品价格方面看。

在重疾新定义征求意见稿调整期间，不少分析认为新产品会降价。

但奶爸认为，在重疾发生率不断攀升且呈年轻化的趋势下，产品降价的可能性并不大。

第一款新定义下的重疾险横琴粤港澳大湾区重疾险的定价也证明了这一点。

并且现在大多保险公司更愿意把保障做全，而不是打“损人不利己”的价格战。

所以，在价格上，新产品不一定比旧产品便宜，买重疾险还是应该把关注点放在保障内容上。

最后，风险无处不在，重疾险应尽早买。

买保险的主要目的是转移风险，而风险是不等人的，并且越早买越容易买，早一天买就能早一天拥有保障。

特别对于现在还没有配置重疾险的朋友，更应该多关注旧重疾产品，尽早投保一份。

重疾险属于给付型保险，多份保险可以叠加赔付。

所以如果实在担心错过未来的好产品，可以现在先买一部分，以后等新产品上市后再做补充，获得更全面的保障。

新旧定义下的产品都各有优点，搭配购买也是一个不错的投保思路。

需要了解目前性价高、值得买的重疾险的朋友，请戳：《十一月重疾险榜单》

03

奶爸总结

实际上，不管是基于监管还是声誉考虑，保险公司在处理理赔案件时，都会予以合理、公正的处理。

所以，在新定义发布后，保险公司相继推出“择优”“优选”理赔方案，某种意义上来看就是个顺水人情。

但这种态度依然是值得肯定的。

一方面可以减少消费者的顾虑，同时又能给自己做正面宣传。

至于重疾险买新还是买旧，不仅要看理赔条件，还要综合自己的健康和经济状况等多种因素考虑。

买保险本身是一个动态配置的过程，大部分人都不太可能一步到位。

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