六大银行叫停“靠档计息”后，我们的钱应该放在哪里？

年尾将至，很多人都听到年终奖的召唤了，当钱包越来越肥的时候，烦恼也来了，钱应该放到哪里？

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放进银行赚稳稳的利息估计是大部分伙伴最安全的选择。不着急用钱的伙伴甚至会给钱存个5/10年期来获取更高的收益。

如果是存在中国银行、工商银行、农业银行、建设银行、交通银行、邮储银行的小伙伴们要注意了！

12月14日，六大行（中行、农行、工行、建行、交通银行、邮储银行）同一天发布公告：

自2021年1月1日起，“提前支取、靠档计息”的存款产品，在提前支取时，将对计息规则进行调整，计息方式由“靠档计息”调整为“按照活期存款挂牌利率计息”。

简单来说就是，从2021年1月1日开始，如果在定期存款未到期前，想要把钱提前取出来用，就会全部按照活期利率（0.3%）来算利息了。

这就意味着，如果你没有按照约定时间提前支取大额存款，可能会面临着几万元的利息损失。

一、靠档计息具体指的是什么？它究竟有多香呢？

所谓的“提前支取、靠档计息”的存款产品，是银行为了吸引用户存款，推出的一种优惠方案，实际的收益是根据存款时间分段计算利率。

以国有银行定期存款利率来看，3个月、半年、一年、两年、三年和五年存款利率为1.35%、1.55%、1.75%、2.25%、2.75%和2.75%。

举个例子：z先生把10万元存5年的定期，可以按照存款时间分段计息：

持有三个月，利率为1.35%

持有半年，利率为1.55%

持有1年，利率为1.75%

持有2年，利率为2.25%

持有3年，利率为2.75%

如果在第三年，z先生急需用钱，在第三年取出5万块。

在以前的靠档计息政策下，可以按照三年期的存款利率2.75%计算，获得利息8250元。

而且现在因为未满5年，只能按照活期利息0.3%计算，获得利息900元。

这样看收益少了不是一般的多啊，只要张先生持有3个月后，无论什么时候取，都比活期（0.3%）高很多。这类“靠档计息”产品如此看来，的确是挺香的。

二、靠档计息这么香，为什么被叫停？

因为“真香”，可以在存期内随时支取，不损失高息，所以存款的人越来越多。

这个时候银行可能会存在资产和负债不匹配以及借短贷长的风险。

所以，监管机构要求银行清理靠档计息产品，是要把银行负债端成本降下来，这样金融行业才能更稳定的发展。

那么其他中小银行、互联网存款受影响吗？

既然监管机构都出手了，那么整个行业都要必须遵守的。六大行带头已经叫停“靠档计息”产品，其他商业银行、互联网存款也会陆续下架相关产品。

目前支付宝、度小满金融、腾讯理财通纷纷“下架”互联网存款，京东金融也于12月20日表示也对相关业务进行了调整。

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除了银行之外，还有没有什么办法让钱继续稳定增值？

银行存款固然安全随着靠档利息政策的下架，存款利率走低成为一个大趋势了，基金、股票收益高，但风险大。

对于普通人来说，想要资产的稳定增值，同时又保证收益不错，保险绝对是不错的选择。

那有什么产品是可以提前锁定利率的？

（1）年金险

年金险主要规划长期稳定的现金流，可以在约定的年份就领钱，一般可以用作自己的养老、子女的教育、中长期储蓄等等。

如果打算用作养老的话，可以考虑中荷金生有约年金险。

提前锁定复利3.5%利率，不惧利率下行，活多久领多久，每个月固定领钱，不用担心人还在，钱没了。

投保购买门槛，30岁一年花几千块，就能先上车，相当于年轻时的强制储蓄。

如果是给神兽准备教育金的，可以考虑天天向上少儿年金险。

这款教育金的复利IRR在3.8%左右，最快第2年回本，收益杠杠的！
如果孩子到时候不需要用到教育金的话，还可以转做自己的养老金，曲线救国兼顾自己和孩子的养老，终身锁定4%左右的收益率。

具体的产品测评看这里：《天天向上，少儿教育金中的王者！》。

如果是中长期储蓄的话，可以考虑钻多多年金险。

钻多多是由年金账户（保20年/15年）+ 万能账户（保终身）组成，利率都是行业顶配：

年金账户：按4.025%定价，属于行业领先水平。

万能账户：保底利率3%，也是行业领先水平。

而且，钻多多从保单的第5年就可以开始领取了，如果对现金流的灵活性要求高，这点还是蛮适合的。

具体的产品测评看这里：《钻多多年金保险：收益高回本快》。

如果是中短期储蓄的话，可以考虑海保福佑金生。

4.025%定价利率，实际复利IRR3.85%左右，第5年开始领取，可自行选择10/15/20年领完。

适合5-20年内的资金支出，例如孩子的教育金，或者作为未来5-10年即将退休的财务规划。

（2）增额终身寿

还有一种产品也能提前锁定收益——增额终身寿。

投入的钱可以终身复利增长，至于这笔钱什么时候用，怎么用，就完全取决于自己。

增额终身寿的产品较多，想要固定年缴的可以考虑爱心守护神增额终身寿；想要月缴，可随时追加的可以看看最新推出的这款和泰增多多增额终身寿。

具体的产品测评看这里：《年底了，给钱找个安稳的地方......》。

在这个利率下行的时代，如果不想自己辛苦打拼来的财富不断缩水，还能安安稳稳的在钱袋子里面增值，上面的产品不失为一个好选择。

当然，不同产品都有不同特点，除了产品外，你还需要了解自己的需求，根据需求来选择就是最合适自己的。

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