99.99%的人买保险，最后都是孤儿单

前几天和朋友聊天说到保险，她一脸的郁闷。

聊起来才知道，她投保时的保险代理人早已离职，当初业务员留的手机号，也是停机无人接听。

给保险公司打电话，皮球踢来踢去，最后给分配了个新的代理人，还是个刚工作没多久的大学生。

而且人家还不太乐意接这个历史保单，毕竟前面提成没赚到，后面背锅谁也不乐意。

更好笑的是，一家三口的保单被分给了不同门店的业务员，真要办点什么业务，得跑好几个地方，想想就心累。

说到这里，大家一定已经明白了，朋友的保单变成了孤儿单。

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所谓孤儿单，就是保险买完了之后，没有保险专业人员进行有效管理的保单。

究其原因，就像朋友说的，保险代理人的离职率太高。

据统计，我国保险从业人员超过800万，对应高达70%的业务员在2年内离职。

保险业务员的频繁离职已经是再平常不过的事了。

原因不是别的，卖不出保单，赚不到钱，靠着周围的亲戚朋友业务，吃不了多久的利润。

没有底薪/底薪很低，生存不下去，只能离职。

之前有好几个代理人跟我聊过类似的窘境，自从干了保险，很多家里的亲戚躲着她，微信朋友圈也被很多人拉黑，卖个保险跟过街老鼠一样。

说到底，还是自身不专业，把保险干成了传销，让别人远离。

这样的高离职率，造成的后果是保险公司产生了大量的孤儿保单。

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目前各家保险公司对于"孤儿保单"的处理也并不是完全放任不管。

当有业务员离职，保险公司会立即通知该部门派新的代理人接手，同时告诉客户代理人变更的消息。

但是，理想很丰满，现实很骨感。

一个客观的事实是，线下代理人续期保费的提成和首期保费的提成可以相差好几倍。

而每一个代理人都有沉重的业绩压力，如果他接手了孤儿单，又发现在你这里开发不出新的保单，你觉得他会怎么做呢？

这个时候你指望他对你服务备至，尽职尽责，也是有点强人所难了吧。

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另外一种就是线上保单，从一开始你付款的时候，这张保单就是孤儿单。

线下的保险代理人，最不济你还能跟对方保持个三五年的关系，这期间如果有啥问题，且不说能否得到专业回复，但是人还是能找到的。

但是线上投保，比如支付宝微信，或者是看了哪个保险自媒体公众号，文章最后留了个二维码的，就交钱投保，后面妥妥没人搭理你啊。

这就是我国目前的保险销售现状，99%的销售力量，全部集中于前端，以至于你交了钱以后，保单管理，就靠你自己了。

我们买保险，不是为了花钱，而是为了以后真的出事了，我们是可以安全获赔的。

但是，99%的投保人消费者，在购买保险的时候，咨询的都是保单的保障内容和价格，仅仅关注于售前环节。

但是，极少有人关注，我这份保单，以后该如何理赔。

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那么，孤儿单对理赔会有什么影响呢？

一是没有续费提醒，造成保单失效。

很多重疾险，交20年保终身，这也就意味着，自你现在开始，你还得至少记得以后19年，每年按时交钱。

而市面上几乎所有的医疗险，都是需要每年交钱的。

如果因为工作忙忘了交钱，保单先进入宽限期，长险重疾险是60天，短险医疗险一般是15天，再过期还不交的，保单就失效了。

所谓失效，就是出了风险，保险公司不赔钱，想要重启续保，还得再次核保，身体如果检查出了新毛病，就等着被拒保解约吧。

二是信息变化未及时保全，影响理赔。

简单举个例子。

买过保险的人都知道，职业类型对于投保是有很大影响的，高危职业如井下矿工、货车司机、高空作业，投保很多保单是受限的。

如果投保的时候是送快递的，但是过了几年换工作去擦写字楼玻璃外墙，如果没事前告知保险公司，那么之前买的保单，就可能会自动失效。

感兴趣的，可以看下《职业类型：最容易被忽视的投保隐患》

你想啊，保单都失效了，那还有理赔什么事呢？

还有很多其他细节，比如修改预留手机号、银行卡号、居住地等，就不展开说了。

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其实，即便不是孤儿单，理赔时遇到的问题，代理人也未必能给你提供专业的意见。

商业保险是要起到社会救助的稳定器功能，保险公司也没有动机在理赔环节刁难某个客户，毕竟理赔人员也是当公差的，跟谁都非亲非故，按流程做事罢了。

也就是说，符合条款约定的，能赔的保险公司肯定赔，不能赔的就是打官司打到底，保险公司也一样奉陪。

但问题是，理赔报案的时候，绝大多数的情况都不是非黑即白的。

清清白白毫无争议的理赔案子与一看就是恶意骗保的案子，都是相对不多的，有非常多的理赔报案，会存在这样那样的灰色模糊地带。

百万医疗险写明了不保障牙齿护理，但是如果真的因为车祸，满脸是血送医就诊的时候，关于牙齿的清创止损，与牙齿矫正护理，就不太好区分了。

晚上与朋友小聚饮酒，明知司机酒后开车，自己作为乘客的，那么出了交通事故，自己名下的保单究竟会不会获赔呢？

老母亲患有心脏病，早上出去买菜与人争执，被推搡倒地后就医，那么意外险究竟可不可以理赔呢？

这些场景化的案例，自己在线上投保前，纵使你火眼金睛，在冷冰冰的保险条款里，也是看不出任何问题的。

而很多保险代理人，上岗前只经过一两周的培训，学的内容也大体就是销售话术，沟通技巧，你难道能指望他们帮你处理上述问题吗

还有理赔材料应该如何提供，就医看病要懂得什么样的话可以说，什么样的文字是不能留在病历里的，都是大有学问的。

医生有时候会问你之前有没有头晕眼花啊，你说还真有一次，然后医生就把你这个曾经有过头晕目眩的情况写进病历里了。

等医疗险理赔的时候，保险公司一看，你这是不是高血压的既往症啊？不然怎么会头晕眼花呢？然后就可能拒赔。

但是你那次头晕眼花，其实不就是早上没吃饭低血糖，挤地铁太累然后着急上班，爬了100多阶楼梯嘛！

《病历怎么写 保险如何赔？》中，详细讨论了这些既往症疾病的理赔隐患，你跟医生多说多聊可以，但是写到病历里，那就是另一回事了。

再比如有些交通事故中，肇事方启用三方责任险报销医药费，把发票等原件都拿走了，等你想要找自己保险公司报剩下自付部分的时候，发现原来没发票原件是不行的。

有些人出院以后，需要继续服药的，去了一些非定点药房开药，这些统统都不给报销啊。

线下投保，有人但是不稳定不专业，线上投保，便宜但是没人管。

那么怎么做才能可以买到既便宜的保单，还有专家持续帮着保单管理，更能协助理赔的呢？

社群。