火爆全国的惠民保，监管居然出来“泼冷水”？

“你家买惠民保了吗？”

火爆全国的惠民保，监管居然出来“泼冷水”？00:0006:45未加入话题

一听这话，就知道又有一个城市开卖惠民保，从前再顽固的抗保份子，这一次却愿意拜倒在惠民保的石榴裙下，可见惠民保的魅力真大。

惠民保是一款目前在全国多个城市热销的商业医疗险，本身带有城市定制的性质，所以在不同的城市名字不一样，例如在北京叫“京惠保”，在广东东莞叫“东莞市民保”。

惠民保其实不是新鲜事物，5年前，广东深圳就开始试水“惠民保”，无奈一滴水花之后，便陷入了沉寂。

直至2019年再次以“低保费、低门槛、高保障”的姿态，重新回到全民热捧之路，到了2020年直指巅峰。

惠民保目前已在近70个地市落地，上市总计80多款产品，逾2000万人参保，总保费超过10亿元。

疫情一度让我们冷清了大半年的2020，惠民保却让全国人民重新火热起来。

最便宜的惠民保甚至只要19块钱，一杯奶茶的价格。

除了便宜，门槛低以外。对于身体已经亮起红灯，被多家保险公司拒保的朋友来说，惠民保因其核保条件宽松，又成了这部分朋友们的救命稻草。

但是，稍微懂点保险的人都知道，世界上没有包治百病的保险，惠民保自然也不如一些人想象的神化，这回任性过火了，监管老大哥银保监会决定出来泼泼冷水，给百姓们的头脑降降温。

11月20日，银保监会发布了一则规范惠民保的通知，这是银保监针对各地惠民保的第一份监管文件。

文件中对目前表面火爆，实则暗藏问题隐患的惠民保，直指痛点，并对惠民保的日后整改作出重要指示（下图中画圈的文字）。

下面我们就来详细解读一下文件中的几点关键内容。

01要求发挥市场作用

《通知》要求，“保险公司开展惠民保业务，应遵从商业保险经营规律，市场化运作。”

给大家简单翻译这句话：

惠民保和普通商保一样，得遵循商业运作的规律。

老百姓们热衷惠民保，除了价格便宜，还因为听说是有政府背书，感觉靠谱。

事实上，仅有20%的惠民保产品由政府主导，有一半惠民保是政府参与指导，还有约30%的惠民保项目政府未主动参与。

以惠“民”保为名，打着政府的旗号，未免有点挂羊头卖狗肉的嫌疑。

现在，政府公开给惠民保正名定位，也是希望“摆正”公众对惠民保的认知。

02强化要求可持续经营

《通知》明确指出，“保险公司开展定制医疗保险业务，应严格履行产品说明义务，做好风险提示。对保障期间、保障责任、责任免除、理赔流程等关键信息进行如实、充分告知。”

惠民保普遍价格便宜，而且不问病史，有钱就给买，在铺天盖地的文章宣传中，大多数只强调了保费很便宜、保额上百万的优点，却淡化对既往症、免赔额、除外责任、理赔门槛等缺点。

最便宜的惠民保，只要19块，而19元的低价是牺牲了实在的保障，提高了理赔的门槛才降得下来的。

以成都“惠蓉保”为例，自“惠蓉保”进入保障期后，截止8月3日共收到理赔申请1323件，其中仅有31件申请达到了理赔标准。这意味着剩下的1200多人，买了惠民保，却无法通过惠民保报销。

发生这样的情况，伤害不仅是百姓对惠民保的爱，还有百姓对保险的信任。

而且，对不同城市和地区，人群和发病实际并不一致。各城市跟风似的批量复制惠民保，是在盲目追求投保人数的规模和追蹭热度。

如果惠民保的参保人数没达到事先预期的规模，如果大部分的参保是身体健康风险高的人群，这样就容易发生理赔，这代表着，可能未来会在短时间内，出现大量理赔的情况。

大量赔钱的买卖能持续多久？即使再不懂行，你也能猜得到答案吧。

监管在通知里，肯定了惠民保目前的江湖地位，但总不能让举国欢腾的惠民保只追求一刹那的光辉吧，因此提出要可持续经营，希望惠民保能一直惠民。

03规范经营行为

银保监在《通知》里有点名部分违规行为，表明一旦出现就会彻查。

字面意思如上，实际翻译一下就是：

惠民保是普惠全民的好项目，保险公司领了活就该好好干，千万不要好事做成坏事。每个城市的银保监部门都在盯着你们呢，别乱来。

不得不手动点赞下，银保监这位老大哥，真的是为老百姓们操碎了心。

最后，在通知里，银保监也明确鼓励保险公司将目录外医疗费用纳入保障范围，也就是希望保险公司能把花百姓大钱的自费药给管上，这才能提高惠民保的实用性。

惠民保虽便宜，容易买，但是它没法取代商保，用一张图给大家解释下，社保，惠民保和商保的百万医疗险的保障范围，看懂了，你就知道什么是最好的~~

看到这里，相信还是有盆友一脸懵：惠民保到底要不要买？

惠民保虽好，但是bug太多，建议你们看看《越来越多的城市开展惠民保，北京上海为何迟迟不见动静？》

如果身体条件好，经济能力允许的条件下，还是建议买百万医疗险！

提个醒：百万医疗险可不像惠民保，对年龄和身体都有一定要求。如果想进一步了解，隔壁小窗口继续聊~