买保险未如实告知，保险公司一定会拒赔吗？

买过保险的朋友，大多对“健康告知”这个概念有所耳闻。

如果你很早就给自己或家人买过很多保险，却对健康告知一无所知。

那我劝你赶紧复盘一下买保险投保时的情形，小心你大几万的保费交出去，却白买了。

因为买保险时，涉及到是否如实告知自身健康状况。

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咱们买的绝大多数保险，都是保障咱的健康和寿命。

当被保险人生病或死亡时，保险公司就得拿钱理赔。

但保险公司也不是做慈善的，所以不可能任何人都能买保险。

因此，在买保险时，保险公司就会问清楚被保险人的健康状况到底如何。

如果保险公司认为被保险人身体没啥事，愿意承保，那就安安心心买。

如果保险公司认为被保险人的身体情况有点复杂，保险公司可能要附带条件才让买。

比如说常见的有条件承保有：

加费——比健康人保费贵些；

除外——生病的身体部位不保，其他部位正常保；

延期——暂时不能买，等过段时间健康状况明朗了再看承不承保。

情况严重些的，保险公司可能直接拒保，宁愿不卖这一单。

以上这个环节——保险公司询问被保险人健康状况、并根据所告知的健康状况来决定是否承保，就是买保险时的核保。

换句话说，人越健康，保险越好买。

要是身体毛病有点多，那买保险时可能就要提交各种体检资料等，以证明自己的健康状况符合保险公司的要求。

如果身体状况有不符合保险公司的健康要求的，那么理应是不能买他家的保险。而如果不符合还买了，那到时理赔时到底谁说了算呢？

因此，投保时未如实告知，有巨大的理赔隐患。

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知道了健康告知的重要性，大家买保险时都会如实告诉保险公司自己的情况。

可是，为什么实际生活中还是有那么多的理赔官司呢？

1、投保时受到销售误导未告知

有的保险业务员在给客户卖保险时，未向客户解释清楚健康告知，导致本来不符合健康条件的客户也买了这个保险。

这种情况多发生在线下。

有的线下业务员，或者是因为自己水平不够，自己都不懂健康告知，或者是急着签单拿佣金，故意教唆客户隐瞒的，总之是因为卖保险的业务员的过错，导致客户不合规投保。

结果客户后来生病，找保险公司理赔时保险公司拒赔了。客户这才知道自己当初并不具备购买资格。大呼上当，并一气之下把保险公司告到法院，要求正常理赔。

2、投保人不知道要告知

投保人自己的过失，说白了主要就是投保时自己瞎买保险。

买保险时，自己也不知道健康状况符不符合。健康告知上的那些条条框框和术语，一头雾水，又懒得研究，就随便交钱买了。

后来生病了去找保险公司理赔。保险公司一查：被保险人早在投保前就已经有疾病，不符合购买条件，因此拒赔。

收到拒赔通知的投保人和被保险人，原地一脸懵：自己压根不知道有告知这回事儿呀。这时才知道，原来买保险这么复杂。

前几年，互联网保险还没有现在这样普及，健康告知不像现在有智能核保。有健康异常的大多要通过邮件向保险公司申请核保。

但那时很多投保人都是自己随便上网查一下，没深入研究，哪里知道邮件核保、健康告知这些门门道道，所以随便买保险，也闹出不少理赔纠纷。

现在随着手机投保越来越方便，投保前的健康告知也进化得越来越人性化。

所以我们现在买保险，下单前都会看到手机屏幕上会弹出各种窗口，询问我们的健康状况、并要求我们仔细阅读全文。

不过，告知环节虽然智能了，但健康告知本身并没有因此变得简单。

现在仍然有不少投保人知道要告知、投保时有告知，但还是未如实告知的案例。

3、知道要告知、投保时有告知，但未如实告知

咱们都或多或少去过医院看病，大到住院，小到感冒发烧、看急诊。而且有的病都是老早以前的事，谁还记得那么清。

还有的人年年公司有体检，但自己也没看过体检报告（咱也看不懂~），自己都不知道自己有体检异常的。

这两种情况下，就导致投保时只告知了自己知道的那部分，但不知道的那部分可能也不符合健康要求。如果盲目购买，也为以后的理赔埋下了理赔纠纷的大雷。

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当理赔出现纠纷，客户往往要和保险公司对簿公堂。

那么，到底谁的诉求是合理的呢？

就目前已经判决的理赔纠纷来看，主要有这么几种结论：

（1） 投保时受到销售误导的，如果能证明投保时确实受到销售误导，有可能获赔。

理论上说是可以理赔，但实际上举证的难度并不低。投保都是很久以前的事，就算是被误导了，又哪有证据呢？因此就算能获赔，过程也糟心。

顺便提一句，保险公司就算赔给了客户，也是可以找原来的那个业务员追责的。

所以代理人朋友们，还是要认真履行自己的职责，提醒客户看好健康告知。如果出现了理赔纠纷，还是容易吃不了兜着走哟。

（2） 因投保人自己的过错未如实告知，能不能理赔拿到钱，要看未告知的是什么疾病。

投保时有疾病没有告知，即使是无意的（比如自己真不记得了），这个无意很难成为正当理由。

这个也好理解，投保人口头上说忘记，这太主观。说不记得就可以，那骗保的人都可以正大光明地说自己忘记了。

所以法官更看重的是结果。也就是当初没告知的疾病与出险的疾病，到底有没有关系、有多大关系。

投保前的疾病与出险疾病有一定相关性，被拒赔可能性很大。

比如投保前有脑血管方面的问题（高血压之类的），那出现脑中风，保险公司不赔几乎没什么好争议的。

毕竟稍微有点生活常识的人都知道，高血压容易引起脑中风。

但是投保前有甲状腺结节2级未告知，最后得了乳腺癌，保险公司说不赔。最后到底赔不赔，这真不好说。

有结节未告知，属于“未如实告知”，保险公司确实有权拒赔。

但是，甲状腺结节和乳腺癌有没有必然联系呢？并没有医学证明二者的发病有相关性。

此外，投保前先告知保险公司有甲状腺结节2级，那么保险公司也是对甲状腺部位除外，乳腺是正常承保的。这样看来，甲状腺结节2级无论告不告知，都不应影响最后的理赔。

所以，这种情况下，就会出现一些矛盾的情形：

一审法官判决支持保险公司、而二审法官却支持投保人；

或者一审法官支持投保人、而二审法官却支持保险公司。

那到底哪个才是对的呢？

这事其实没有绝对的对错，投保人不是主观故意，但保险公司也有自己的原则。真要遇到了，只能看实际情况酌情应对了。

最好的解决办法，是要在源头上杜绝这种隐患的发生，压根不要让问题有出现的可能。

既然已经知道了未如实告知有各种理赔风险，为什么不在一开始决定买保险时就弄清楚、合规投保呢？

你看着人家都在网上推荐XXX保险产品好，文末留个链接，你自己点进去就能投保，很方便。可是你有没有想过，你的情况可能根本就不适合那款产品呐？

就算自己真没心思没空把保险研究明白，至少你得买的明明白白吧：自己符不符合购买条件，到底能不能赔，这你总得把握住吧~

专业的事还得找专业的人，自己看不懂体检报告没关系，看不懂健康告知也没关系，把你的体检报告和就医记录都拍过来，私信我，适合投保哪款产品，咱们隔壁窗口接着聊~