年金险投保指南大全

在投资不景气，很多理财产品频繁出现亏损的情况下，如何给自己攒笔养老钱，跑赢通胀，是每个人都关注的话题。

保险里的年金险，因为投资收益固定，保障期限长达20-30年，是目前我们消费者能够接触到的唯一长期储蓄型保障。

所谓年金，可以理解为老年的退休金或者现在的工资，定期发钱的意思。

关于年金险，精算师八哥在《不用再找了！一篇聊透年金》中关于年金的基本知识有了介绍，当然年金险中也一样有很多坑，稍不留神就亏损很多，可以看看《年金险里的5大陷阱，你应该知道！》。

今天，八哥再继续深入跟大家聊聊年金险。

年金险分类

像很多其他类型的保单一样，年金险分为：

☆普通型年金险

☆分红型年金险

☆万能型年金险

普通年金就是保障期内的现金流是固定的，每年/每月给多少钱，返还多久期限，都是确定的，所以普通年金险没有任何波动，最适合给自己存钱养老。

如果你不退保，按期缴费到期领钱，你是不会有经济损失的。

正是因为普通年金险的固定收益性质，我们不需要承担任何投资风险，所以年金险的对标产品就是无风险的国债。

但是国债发行一是有认购门槛，二是每次发行量有限，我们普通老百姓要不是特别懂的，往往买不着。

目前30年期的国债，收益率在3.9%，普通年金险的收益率是3.8%左右，这个数跑赢通胀是没问题的。

很多人误以为中国的通胀率高的离谱，其实没那么严重，除了房价以外，鸡蛋、猪肉、蔬菜这些农产品价格，每年上涨的幅度不会超过3%。

电脑、冰箱、洗衣机、电视这种家电类的，往往都是降价，或者是产品迭代更新，质量越来越好，但是价格往往没涨。

别的不说，一瓶可乐，3块钱的价格，维持了至少20年了吧？

所以购买20-30年保障期的年金，其实相当于就是给以后存钱，跑赢通胀，现在存进去1000元的购买力货币，以后老的时候再取出来相应的购买力产品。

也就是说，今天省出来20块钱的一次饭钱，30年以后自己就可以取出来40块钱，再去外面吃同样的一顿饭。

除了给自己养老，给孩子的教育金其实也是具有长期属性的，特别是刚生小孩的，等以后小孩要上大学，婚娶嫁妆，都是至少20年以后的事情。

所以给孩子攒钱，也是一样需要稳妥，不受投资风雨影响。

除了普通型年金险以外，分红和万能型的就是收益有浮动了，保险公司设置一个保底收益2.5%，高出的部分能有多少，就看保险公司自身经营水平了。

有风险偏好的人可以适当购买，但是考虑到年金险的长期属性，还是追求稳妥为主。

缴费期和保障期

年金险有一次性缴费的，也有期交5-10年的，如何选择缴费期，其实要根据每个人的实际情况。

有的做生意的老板，三年不开张，开张吃三年，那就可以选择在自己手头有钱的时候，一次性存起来。

大部分工薪阶层，收入是相对稳定的现金流，那么就可以在保证生活必要开支的前提下，将结余的钱每年定存。

对于保障期的选择，主要考虑两点：

1、什么时候开始领取？

对于给孩子的教育金，一般是参考孩子上大学或者结婚的时间，对于新生儿，一般设定领取时间为20年起。

根据国家最新的退休政策，自1980年以后出生的人，不分男女，法定退休年龄统一为65岁。

对于给自己的养老金，比如现在30岁，如果想早点放飞自我的，可以选择25-30年以后开始领取；如果保守一点的，可以35年以后退休开始领取。

毕竟，越早领取，就意味着要么领取结束时间提前，要么每个月领取的金额较少。

我国离退休的收入替代率大致为60%，也就是退休前一个月赚1万的，退休后的收入大概为6000元。

考虑到老年生活中，医疗开支和护理费用开始增加，独生子女自身的工作和生活负担较重，我们如何靠自己做到老有所养、老有所依，得多想想。

2、领取多久？

很多年金险是保障期固定的，说20年就是20年，如果中途不幸发生身故，账户里的钱一次性给到家人；但要是活过20年，随着保单结束，年金发放也就终止了。

人活着，钱没了，指的就是“长寿风险”，即如何保障老年生活质量问题。

也有年金是保障期不固定的，比如终身年金，活多久给多久，如果家里有长寿基因，祖一辈父一辈的都活到90岁以上的，可以考虑给自己投保终身年金。

投终身年金，相当于把长寿风险甩给了保险公司，国外有个案例，有个老头活到了130岁，保险公司定价的时候觉得90岁差不多的，没想到后面多赔了近40年。

年金险一般没有健康告知要求，不管是乙肝携带还是甲状腺结节、乳腺增生等，都是可以投保的，因为对保险公司来说，你活的久才是风险。

考虑到终身年金往往要比定期年金贵，所以如果有高血压、肥胖问题等，还是建议投保定期年金。

由俭入奢易，由奢入俭难，很多人在年轻时候赚得多，下馆子KTV，说走就走的旅行都已经习以为常了，但是一旦失业断了收入，或者退休以后工资明显缩减，心理落差是一定的。

很多职位很高的人退休以后发现，自己不再受重视，很多老领导退休了感慨，以前是门庭若市，现在是门可罗雀。

我们普通人每天上班喊累喊辛苦，其实忙碌也是充实，真等退休闲赋在家，一定会明白“被需要”其实也是种心理满足。

不然，为什么有那么多老年父母，乐意争抢着给我们带孩子呢？

小孙子看起来固然可爱，但是一把屎一把尿的也折腾人啊。

白天不懂夜的黑，年轻人不懂老年人的想法，翻翻十年前自己的照片，就能感叹时间的力量。

趁着还年轻，多给以后的自己攒点钱吧。