什么是信用体系
在谈信用体系之前，要先明确“信用”的定义，汉语中解释所谓信用，是指依附在人之间、单位之间和商品交易之间形成的一种相互信任的生产关系和社会关系，信用构成了人之间、单位之间、商品交易之间的双方自觉自愿的反复交往，消费者甚至愿意付出更多的钱来延续这种关系。这里面有两条重点：
- 信用是一种关系：在熟人社会中，我们对信用的定义很模糊，它是一种值得信赖的关系；在如今的大规模陌生人交易中，信用需要更加的“可衡量”。
- 消费者愿意付更多的钱：信用是一种信赖关系，它的价值体现在其降低了交易成本，用户愿意为此多付钱。
那么在平台生态中，因为信用要依赖于历史数据的沉淀，并具备一定的价值，其对于用户来说不仅是一个属性和标签，更多的是一种“资产”，是一种重要的生产资料。信用体系就是以数据为基础，服务于企业特定经营目标，构建的一套可衡量的、动态的信用评估、使用机制。
为什么要构建信用体系
构建信用体系对企业来说好处有很多，这里从用户与用户关系、用户与平台企业关系、企业与企业关系进行探讨：
- 用户与用户：首先，最直接的是快速建立了平台用户之间的基于陌生人的信任关系，可以降低交易成本、提高成交率，通过一定的算法干预，还可以降低投诉和违约。其次，在金钱的衡量标准之外，抽象了用户另一个维度的差异化标签（例如服务态度、专业能力），对于一些同质化很高的行业用户提供了差异化服务的可能，减少内卷。
- 用户与平台企业：对于一些非面对面交易的行业，交易双方经常会产生一些矛盾，从而产生投诉、差评等问题，企业在处理这些投诉问题上也耗费巨大精力。这种坏的口碑经过一传十、十传百，对企业的形象造成了非常坏的影响。有时候因为少部分质量差的用户的行为，使得整个平台的用户都会产生信任危机，从而产生劣币驱逐良币的结果，使得整个平台的用户质量降低。通过构建信用体系，平台增加引导抓手，通过正确的引导使得用户间产生良性的互动。
- 企业与企业：现今，数据无疑成了企业最重要的资产。通过构建用户的信用体系，利用数据扩大用户规模，降低运营成本，本身就是增加了企业的外部竞争力。除此之外，用户因为在平台上拥有了信用资产，这是一个无法带走的无形资产，无形中增加了用户的迁移成本，提升了用户粘性，增加了行业竞争壁垒。
构建信用体系的关键要素
关于如何构建用户信用体系，企业应该根据自己的实际情况制定，这里谈谈自己想到的几个关键要素：
- 目标：做任何事都要先制定目标，目标不是指标，目标是一个方向，有了方向，才能保证大家的努力不会出现大的偏差。目标应该定的大一点、长远一点，在设计用户信用体系之前，要根据企业的战略需要明确方向和侧重点，是降低交易成本，还是增加客户粘性。虽然整体上都会涉及到，但是侧重不一样，那数据和规则就可能不一样。
- 指标：指标就是在目标的基础中，确定几个核心指标，比如投诉率、成交率等，这些指标是用来监督和衡量整个体系的实际效果。
- 数据&规则：信用体系的构建是依赖于数据的，不同企业拥有的数据不一样，围绕目标和指标选择合适的数据，制定合适的规则。实际的规则要考虑到动态变化，数据的权重、变化的幅度最终要服务于目标和指标。另外，要充分考虑到特殊情况，例如数据质量、新用户、历史数据、外部数据等。
- 应用：如果只有信用分，没有配套应用，那么整个信用体系就是无本之木。信用体系是通过应用来运转的，总的原则就是对信用高的用户进行权益奖励，对信用低的用户进行引导和惩罚。并且在平台内部宣贯、强化信用体系的重要性，让用户关注、重视自己的信用。
