民间借贷利率保护上限猛降，将导致网贷平台被加速团灭？

8月20日，最高法发布了《关于修改<关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定>的决定》，明确民间借贷利率保护上限调整为15.4%（即7月20日公布的最新LPR3.85%的4倍），与原规定中“以24%和36%为基准的两线三区”表述相比，想必出乎很多人的预料，因为降幅实在是太大了！新规定不仅呼应了利率市场化改革的需求，符合贷款利率长期走低的发展趋势，恐怕更是瞄准了高利贷乱象，以实现规范民间贷活动、维持民间金融健康发展的目标。

相信看到这个规定的时候，高利贷从业者一定是愁云惨淡，然而受到打击最大的其实还不是他们，毕竟高利贷这个行业一直都是大部分隐藏在地下，对它们来说，受到打击的力度如何关键在于执行而不是在于规定。但是对网贷平台来说，却是真正地遭受灭顶之灾，继去年以来陆续出台的各种利空政策，最高法的这个民间借贷新规好比是完美的最后一击，将彻底把网贷扫进历史的垃圾堆。

日前，银保监会主席郭树清在接受央视新闻采访时说，网贷平台从最多五六千家到6月底只有29家在运营，专项整治工作年底基本结束，转入常规监管。郭主席其实是说少了，实际上网贷平台最多的时候有8000家都不止，如果再加上各种野鸡小公司，都可以号称一万家了，而从剩下的29家的情况看，它们的经营环境其实也在持续恶化。

众所周知，网贷的借款利率很多都是变相的高利贷（年化利率高于24%），远高于15.4%，然而即使如此，大量的网贷平台仍然无法做到持续经营，其关键原因就是网贷平台普遍没有很好的征信系统，无法对借贷人的资信情况做到精准的判断，这样坏账率势必节节攀升，加上本就高的催收成本，以及越来越严的政策监管，这些平台的经营业绩普遍也是越来越差，包括一些在境外上市的平台，从它们公布的财报看，无论是营业收入还是净利润都在持续下滑。

剩下的29家还能生存下去吗？或许可以参考某超级金融平台旗下品种借Bei的经营方式，但是如果按照15.4%的上限要求，它的利率也要调低才能符合新规要求。而此前，这个产品的利息是按日计算的，日利率一般在0.015％-0.06％之间，也就是说最高利率可以达到21%，这才以前不算高利贷，但是按照最高法的新规定，肯定就不行了，所以该平台也需要整顿和调整。但是与它们相比，一般的网贷平台根本没有这么强大的征信系统，更缺少借款人的各种数据信息，所以如果失去了高利率，基本上就是死路一条，只能采取良退或者转型，要么干脆也暴雷了事，种种迹象表明，网贷平台距离覆灭的日子不远了。

城门失火殃及池鱼，最高法的新规虽然是从民间借贷利率保护上限这一角度入手，但是对消费金融的影响确实极其深远，如果仔细分析下可能受到影响的各类主体，可能高利贷行业反而受到的影响最小，真正影响更大的是其他行业。

对于高利贷标准大幅调低可能带来的影响，你又是怎么看的呢？欢迎在评论区留言讨论。