网络小贷重磅新规推出，监管层剑指"互联网金融创新"

网络小贷重磅新规推出，监管层剑指"互联网金融创新"，金融风险防范是重中之重！在头条热榜看到，银保监和央行起草的《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》，该办法对小额贷款公司利用互联网、大数据等技术开展网络贷款业务做了很多明确的规定，比如个人网贷额度不得超过30万，不得超过最近3年年均收入的三分之一等等，那么新规关注的重点在哪里？监管部门为何选择此时公布？对小额贷款行业又有哪些影响呢？对此，我们简单做几点分析。

首先，新规的重点。

"新规"一共七章四十三条，长达15页，从业务准入、业务范围和基本规则、经营管理、监督管理等主要方面明确了小贷行业的相关管理要求，目的就是规范行业经营，防范金融风险，应该说非常详细了，与以往管理要求相比，其中变化较大的地方有：

从准入角度看：把小贷公司分为地方性小贷公司和全国性小贷公司，注册资本金10亿以下的，只能在省内经营，注册资本金在50亿以上的才能在全国范围内经营，这样的话，像蚂蚁、腾讯、京东、360、陆金所等行业头部企业肯定都会申请全国性牌照，因为他们辐射范围是最广的。而此前对小额贷款公司的要求原则上只能在所属县开展业务。

从贷款发放要求看：明确要求对自然人的单户网络小额贷款余额原则上不得超过人民币30万元，不得超过其最近3年年均收入的三分之一，该两项金额中的较低者为贷款金额最高限额。这个规定大家会发现，很多借款人其实根本借不到30万，而是年收入的3分之一，而很多借网贷的人年收入才多少？

从杠杆要求看，新规中明确要求"在单笔联合贷款中，小贷公司的出资比例不得低于30%"。大家都知道，目前很多金融平台主要通过引流、联合放贷、自己放贷再通过ABS出表等方式，其中联合放贷是主流模式，而平台在这个过程中往往只提供引流、数据服务和催收服务，并不提供资金，这样一来，平台的杠杆率就可以比较大，相对于银行等监管严格的传统金融机构而言，优势就太大了。

其次，监管部门为何选择此时公布？

其实，对小贷行业比较关注的朋友都知道，今年9月份的时候，银保监委曾经印发过《关于加强小额贷款公司监督管理的通知》，对小额贷款公司进行整顿，其中很多要求与此次要求是一致的，但本次新规明显是有所指，目标直指互联网金融，因为近期国内网贷头部平台蚂蚁、京东、陆金所纷纷公布了上市计划，而网络小贷平台凭借在流量入口和数据支持方面的优势，有垄断行业的可能，而过去监管部门对小额贷款公司的监管显然还有不足的地方，特别是P2P行业的惨痛教训仍然历历在目，这些互联网金融公司一旦出现大面积违约，作为平台往往只能承担有限责任，甚至连责任都无需承担，但是社会稳定的责任谁来负呢？所以作为监管部门，吸取过去的教训，此时选择加强对网络贷款公司的监管是应有之意。

再次，新规对网络小额贷款行业会产生什么样的影响？

实际上，第一个大影响已经产生了，就在昨天，四部门约谈了蚂蚁集团，今天上交所又暂缓了蚂蚁集团的科创板上市计划，前几日，马云发言，其根本诉求就是想要放松监管，允许蚂蚁在贷款方面可以有更大的杠杆，理由是蚂蚁的数据技术和风控很强，但是资本金受到发展的限制，显然如果放松监管，蚂蚁可以发展得更快，但是如果坏的结果发生了，谁最后来买单呢？

因此这个监管规定对小贷行业的健康发展、规范发展来说非常重要，个人认为对蚂蚁、腾讯、京东这样的头部金融平台来说其实是好事，因为资本是天然逐利的，即使监管跟得上，还想着法儿找漏洞呢，如果监管放松的话，后果又会怎么样呢？

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