随着超前消费的普遍化，使用信用卡已是常事。但如果自己并未办理的信用卡突然出现在名下，还凭空多出一笔债务，就不那么正常了。

近日，一名男子突然接到家中电话，称银行催促偿还信用卡欠款。他感到莫名其妙：自己从未在那家银行办理过信用卡！

调查后发现，男子确实没有到场办理过信用卡，但这张卡就是这样顺利地办理成功并骗得钱财，且这笔钱下落不明。至于由谁承担损失，还要等待进一步的调查结果，来判断是哪一步程序出了问题。

违法使用信用卡会受到怎样的惩罚？

本案中借走贷款的人冒用他人身份办卡，显然是违反法律规定的。信用卡犯罪在我国法律中是相当严重的罪行，惩罚措施载入刑法，是一种犯罪行为。

《中华人民共和国刑法》

第一百九十六条　【信用卡诈骗罪】有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：

（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；

（二）使用作废的信用卡的；

（三）冒用他人信用卡的；

（四）恶意透支的。

前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。

第一百七十七条之一　【妨害信用卡管理罪】有下列情形之一，妨害信用卡管理的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处一万元以上十万元以下罚金；数量巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金：

（一）明知是伪造的信用卡而持有、运输的，或者明知是伪造的空白信用卡而持有、运输，数量较大的；

（二）非法持有他人信用卡，数量较大的；

（三）使用虚假的身份证明骗领信用卡的；

（四）出售、购买、为他人提供伪造的信用卡或者以虚假的身份证明骗领的信用卡的。

【窃取、收买、非法提供信用卡信息罪】窃取、收买或者非法提供他人信用卡信息资料的，依照前款规定处罚。

银行或者其他金融机构的工作人员利用职务上的便利，犯第二款罪的，从重处罚。

因此，无论本案中的施害人是以什么方式冒用他人身份办理了信用卡，无论处在造假程序的哪一环，恐怕都难逃法律的严厉制裁，要接受不轻的刑罚。

赔偿责任如何追究？

银行被骗取大额钱款，男子对此毫不知情，究竟谁该为这笔钱负责？

银行工作人员表示，双方已经报案处理，目前正在调查案情的具体细节。

如果是男子自己因为失误或受到诈骗，被骗取了个人证件信息用于办理信用卡，银行不会承担赔偿责任，会要求他还款，等找到诈骗者再向其追讨赔偿。

如果确实是银行在办理信用卡的手续上出现了疏漏，甚至是由于银行内部工作人员玩忽职守或者有职务违规行为，银行会承担相应的责任。

不过，就男子未到场即被办理银行卡这一点看来，银行的程序问题似乎比较明显，可能需要内部自查。

《中华人民共和国刑法》

第二百七十一条 公司、企业或者其他单位的人员，利用职务上的便利，将本单位财物非法占为己有，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役;数额巨大的，处五年以上有期徒刑，可以并处没收财产。

第一百六十三条　【非国家工作人员受贿罪】公司、企业或者其他单位的工作人员，利用职务上的便利，索取他人财物或者非法收受他人财物，为他人谋取利益，数额较大的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处罚金。

公司、企业或者其他单位的工作人员在经济往来中，利用职务上的便利，违反国家规定，收受各种名义的回扣、手续费，归个人所有的，依照前款的规定处罚。

国有公司、企业或者其他国有单位中从事公务的人员和国有公司、企业或者其他国有单位委派到非国有公司、企业以及其他单位从事公务的人员有前两款行为的，依照本法第三百八十五条、第三百八十六条的规定定罪处罚。

第一百八十四条 银行或者其他金融机构的工作人员在金融业务活动中索取他人财物或者非法收受他人财物，为他人谋取利益的，或者违反国家规定，收受各种名义的回扣、手续费，归个人所有的，依照本法第一百六十三条的规定定罪处罚。

如果此事确实存在银行工作人员为己谋私利的情节，就是职务犯罪，应当按照以上条文定罪。

（作者：陈泽宇 工作单位：北京市盈科律师事务所王贝贝律师团队）

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