生病去医院，就能报销规则内的相关医疗费用。

但是，这不意味着挑医疗险就是一件简单的事。

买医疗险的时候，你有没有被五花八门的增值服务难住？

生病了，有人帮你联系医院、挂专家号；一下拿不出这么钱，会帮你提前垫付；院外购药也不用操心，等等。

每一项服务说出来，都让人很动心。

但每个医疗险产品的增值服务都不一样，我们怎么从中做一个取舍呢？

在看过上百份医疗险的条款后，我总结了下面这些比较实用的责任：

上面是我对每项增值服务的作用及实用性做的一个归纳，重要程度一目了然。

大家选购产品时，可以拿来作为参考。

为了让大家更清楚认识自己要什么、不要什么，下面一个个来看：

1. 外购药报销

重要程度：⭐⭐⭐⭐⭐

典型产品：超越保2020、好医保长期医疗、尊享e生2021

它的作用及实用性：

所谓外购药，是指医院药房没有，被医院要求院外自费购买的药品，而这部分费用，医保是不报销的。

这种情况见的比较多，

原因是医院药房通常有对“药占比”控费的考量，将很多高价且稀缺药物拒之门外。

所谓药占比，指的是药品费用在总医疗费用中的占比，不能超过30%。

如果医院没有，一般就只能去药店购买了。

但外购药有一个普遍特点，治疗效果好，但价格昂贵。

像治疗肺癌非常有效的“克唑替尼”靶向药，一盒就是好几万，虽然该药也上了医保，但医院一般是没有库存的，需要去药店自费购买。

更不用说，还有很多不在医保报销范围内的药品了。

治得起病不代表吃得起药，在我之前写的这篇“法庭见！50万用药都在医保目录内，医保凭什么不报销？”文章里，就讲到了一个“家庭自费52万外购药”的真实案例。

文章在知乎里，可以翻来看看。

有了外购药增值服务，医疗险能就帮我们报销这部分费用，无需经过医保，花多少报销多少。

我们买医疗险时，一定要有这项责任。

不带外购药责任的医疗险，一定要慎重购买。

想想，一旦外购药不能报销，那些昂贵的抗癌靶向药吃得起吗？吃不起的话还治不治？

如果你怕彼时手足无措，不妨提前把这个问题解决好。

如果医疗险没有外购药责任，也要给自己补充买份“特药险”，可用来报销一些高昂费用、特殊治疗药品。

但外购药不是什么都可以报销的，

像超越保2020、好医保长期医疗和尊享e生2021都有外购药报销。

超越保和尊享一生提供了比较明确的药品清单，一般医疗险都会有专门的外购药清单，清单会根据实际情况进行变动。

以超越保2020的外购药条款为例，涉及的外购药品清单有86种，大多是一些花费昂贵的稀缺药品。

但要注意，有些产品是压根不报销外购药的，而且还把这点专门写在了免责条款里。

（某百万医疗险条款）

2. 质子重离子治疗

质子重离子的重要程度：⭐⭐⭐⭐⭐

典型产品：超越保2020、好医保长期医疗、尊享e生2021

它的作用及实用性：

治疗癌症的“三板斧”，手术、化疗和放疗。

而质子重离子技术属于放射疗法中的一种，是目前最先进的治疗技术，简单点说，就是现在一种很牛逼的技术，能大大提高癌症患者的生存率。

但医保是完全不报销的。

根据一组上海质离子医院数据，2019年，累计治疗患者1945例，其中，1871例患者已完成治疗出院。

临床试验患者近5年总体生存率达到97.1%，2年生存率达100%。

可以说是非常了不起了。

除了生存率高外，治疗过程基本没有痛苦，相比手术、化疗治疗，它的反应是最轻的。

质子重离子治疗好是好，但最大的缺点就是，贵。

在中国，平均住院治疗费用（包括质子重离子放疗费、住院费、检查费、护理费等）在31万元左右。

这对一个普通家庭来说，不是一下能拿得出的数目。

一方面，质子重离子增值服务非常实用；另一方面，治疗费用又高。

很天然需要保险解决：

很多的爆款百万医疗险都包含了这项责任，大家比较熟悉的好医保长期医疗险、尊享e生2021、超越保2020，都有质子重离子保障。

全国质子重离子医院没几家，而且基本都是对接上海质子重离子医院这家。

以超越保2020为例：

只要是合理且必需的医疗费用，保险公司就会给报销。

责任虽然好，但它普通的缺点是，上海质离子医院非常难预约上，快的有一个月能约上的，慢的可能是半年，但更多人是约不上。

要做好心里准备。

3. 特需医疗

重要程度：⭐⭐⭐⭐⭐

典型产品：超越保2020、好医保长期医疗

它的作用及实用性：

选择特需医疗，就可以入住医院的特需部、国际部和VIP部。

能享受到更好的就医环境，比如舒适的单人间；

有专家级医生见诊，通常医生是在“主任/教授”级别的；

还有更优质贴心的服务，有专门的医生、护士24小时全程医疗和护理。

但是，特需医疗比较贵。

像特需病房三甲医院一天床位费就要800-1500元，甚至更高。

而且除了部分地区可以用医保报销部分外，大部分特需医疗只接受商业保险和自费患者。

这项增值服务的意义体现在，医疗险可以帮助报销这部分费用。但特需医疗责任是要另加钱的，贵几百上千的都有。

典型产品有好医保长期医疗（需附加）和超越保2020（计划二）。

（超越保2020条款）

特需医疗责任实用，加的钱也不算多，至少一个普通中产家庭是完全可以承受的。

有条件完全可以加上。

但如果本市或本省都没有特需病房，那就没有买的必要了。

4. 医疗费垫付＆直付

重要程度：⭐⭐⭐⭐

典型产品：超越保2020、好医保长期医疗、尊享e生2021、新燕宝（直付）

它的作用及实用性：

医疗费垫付和直付名字很像，但其实两者有一定差别。

医疗垫付，在我们没钱交医疗费的时候，保险公司会先帮忙垫付一部分钱，等治疗结束后，再向保险公司申请理赔。

保险公司在扣除垫付费用后，再报销剩余的医疗费用。

举个例子，

张三不幸确诊了肝癌，手术治疗需要交10万，但张三一下拿不出这么多钱。

好在他买过带医疗垫付的医疗险，保险公司帮忙垫付了这笔钱。扣除医保报销，张三治疗花了12万，出院后，向保险公司申请理赔。

保险公司再扣除10万垫付金后，再补给了张三1万（百万医疗险免赔额1万需张三自付）。

目前有很多百万医疗险都含垫付服务，典型的产品像超越保2020、好医保长期医疗和尊享e生2021，比较常见。

但医疗垫付也是有条件的，首先免赔额必须超过1万，

其次不同产品还有要求。

比如好医保这一款，所在城市必须有垫付服务，而且是二级（含）以上公立医院才行。

除了医疗垫付，还有种叫医疗直付。

由保险公司给医院提供押金，出院后，直接由保险公司和医院进行结算。

相比垫付，直付要省时省事很多。

但是，医疗直付多是高端医疗产品才有的服务，比如之前介绍过的少儿高端医疗险新燕宝。

但对普通家庭来说，没必要仅仅为了个直付，去买一份几千甚至上万的高端医疗。

有医疗垫付，也能满足需求了。

5. 就医绿通

重要程度：⭐⭐⭐⭐

典型产品：超越保2020、好医保长期医疗、尊享e生2021、平安e生保长期医疗

它的作用及实用性：

就医绿通，主要是针对就医前提供的一系列服务，比如享受免挂号，不用自己排队了，还有专家问诊、安排住院等等。

就医绿通服务项目比较多，我们主要关注门诊安排、住院安排、手术安排、专家复诊预约这几项即可。

以尊享e生2021为例，就医绿通涉及的服务项目比较多，其中就包含了很多实用服务。

还是举个张三的例子，

张三买的医疗险带了就医绿通服务，治疗时专家门诊、检查加速，康复时有专家复诊，从住院到手术，再到后期复诊，享受了一站式服务。

就医绿通增值服务的意义，能让我们看病就医方便很多，是非常实用的。

6. 第二次诊疗意见

重要程度：⭐⭐⭐

典型产品：超越保2020

它的作用及实用性：

第二次诊疗意见，主要针对的是重症、疑难杂症的诊断，通过多方听取意见，降低误诊率和过度医疗概率。

第二次诊疗意见分国内和国外两种，可享受国内外更权威的医院咨询看诊。

多渠道问问其他医生的意见，这对个人病情判断会更加精确化，甚至可以帮助制定个性化的治疗方案，所以二次诊疗意见是有一定实用性的。

7. 出国诊断

重要程度：⭐⭐⭐

典型产品：好医保长期医疗

它的作用及实用性：

一些疾病或项目，比如说治疗癌症的质子重离子技术，出国治疗能提高一定的治愈率（存活率）。

但普通家庭赴欧美日治疗，很难负担得起这笔钱。

医疗险虽然能报销一部分费用，但其他费用也是一大笔支出，比如签证和机票费用、当地生活支出，还有预约医院花去的时间成本。

腾讯《棱镜》曾访谈多位赴美治疗癌症的病人及其亲人和相关机构，做了一份《赴美治癌人群调查：一线城市至少两套房产、百万支出打底》报道。

在赴英就医的患者中，大多为中产、文化层次较高人群，平均医疗花费5-10万美元，相当于人民币32万-65万，约为国内的3倍。

而且出国治疗服务也是要另加钱，医疗险不会全部报销。像好医保长期医疗就只报销70%，200万的限额。

自费部分+各项支出，这笔钱不是随便就能拿出手的。

8. 术后护理服务

重要程度：⭐⭐⭐

典型产品：尊享e生2021

它的作用及实用性：

术后家庭护理针对的是治疗出院后的服务，保险公司会安排专业护士上门提供服务，上门打针、换药、专项护理、居家康复等等。

要知道，很多疾病术后还伴有并发症，在病人身体虚弱、行动不便的情况下，如果子女又正好不在身边，有一份术后护理服务就会非常实用。

有这个责任，对病人康复是很有帮助的，也间接减轻了家人的负担。

9. 电话&视频咨询诊断

重要程度：⭐⭐

典型产品：超越保2020、尊享e生2021

它的作用及实用性：

医生为病人提供视频问诊、疾病诊断、用药处方等诊疗服务（但精神类或心理咨询不在服务范围）。

一般它的接通率可以达到99.9%，而且1年内不限次数。

但实际使用率并不高，很少有人会选择视频或电话的方式问诊，在多数人传统观念里，可能觉得不是很靠谱。

以上是我对常见增值服务做的一个详解，重要程度从上往下依次递减。

说了这么多，但是还是要提醒大家一点：

百万医疗险虽说保障越全面越好，但重点还是关注产品本身的基础保障，

基础保障不要缺失，续保条件较好才是最主要考虑的。

增值服务只是作为加分项存在。

只有产品差距不大的时候，去关注增值服务才有意义。

真正对我们有用的，比如外购药报销、医疗垫付。其他的什么术后护理、特需医疗，就不必太过追求了。

孰轻孰重，千万不能本末倒置。

以上。

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