这几天，X光人寿出了一个很意思的产品，

叫擎X柱六号。备案名称叫X光X定期寿险。

说它有意思，是因为它和其它产品有所差别，主要体现在等待期上。

定寿的等待期通常是90天或180天（少数产品只有60天），但这款产品偏偏搞了个不一样的，

没有等待期！

这就很有意思了，

是不是意味着我今天买了，明天“遭遇不幸”，保险就可以赔？

对，还真的是这样，买了第二天就能生效。

不过，但总感觉哪里不对啊，假设我快si了，再撑一撑，撑到明天也能赔钱？

等等！这款产品，会不会有点胡来？

等待期，也叫免责期或疾病观察期，这段时间保险公司不承担责任。

比如重疾险，在等待期内（90天或180天）确诊了癌症，那么保险公司不赔，只会退还保费。

同理，如果你买的是寿险，除了意外死亡，等待期内因疾病去世，保险公司一样不赔，返回所交保费。

很多人会觉得，取消等待期不是一件很好的事情吗？白得了几个月保障。

如果问题这么简单，我没必要为它单独写篇文章出来。

这就要从为什么要有等待期说起，

1. 为什么要有等待期这个东西？

保险保的是，未来发生的风险。

即便是既往症，在进一步核保后，也可能被拒保、加费、延期或除外，除非保司觉得风险较低，才会正常承保。

设置等待期，目的就是为了阻止带病投保的骗保行为，属于保司的风控手段。

比如曾经就有人问我，家里老人两个月后可能要做手术，可不可以先买个医疗险，以后能不能报销？

这肯定是不行的。

保险的设计里有一条原则，叫做“最大诚信原则”。

那什么是最大诚信原则呢？

在《保险法》第五条里，明确规定了双方都要遵守诚信原则，其中就包括健康如实告知。

如果未如实告知，保险公司是可以解除保险合同的。

严重点说，这其实等于骗保。

但是，人性总是利己的。

如果能够通过蒙混过关拿到赔偿，谁会一五一十告诉保险公司呢？

所以保险公司就想了一招，设立等待期，

等待期内不赔，给这些疾病原形毕露的时间。

有了等待期，很大程度避免了逆选择的风险。

避免一些人是觉得不舒服了、甚至检查出了一些问题才去买保险，让他们尽量钻不了空子。

想清楚了这一点，就知道如果没有等待期，又会带来什么样的结果。

想想，如果没有等待期，买了就能赔，会不会有人故意在身体不好或已经生病的情况下，购买保险？

比如老王最近身体不舒服得厉害，赶紧给自己买个保险，心想着投保后再去医院看看。

很多时候，身体给出的信号只有我们自己最清楚，设置等待期，就是为了尽可能避免这种道德风险，维护正常投保人的利益。

可没有了等待期，会有大量老王这样的高风险人群进入这款保险的池子里。

钱都赔给了风险更高的人，但保费是大伙一起出的，对正常投保的那些人来说，又公平吗？

2. “无等待期”的潜在风险？

我个人看来，0等待期未必就是优势，反而会引出很多背后的问题出来。

首先，是保险公司的风控难度增加了。

健康告知+等待期的设置，其实为保司的风控提供了双保险。

一些严重的病，我可以不放在健康告知里，用等待期把这些患者筛选掉。

但如果双保险一旦变成单保险，最后只能通过健康告知进行约束。

而大陆的健康告知又是“有限告知”，只有在健康告知清单上的病，才需要投保人告知。

那保司只能把需要告知的疾病一一罗列出来，防止骗保。

但这个工程巨大，而且整个健康告知会很繁琐。

可能很多人会嫌麻烦，不看健康告知，直接就投保。

这样保司面临的理赔风险也更高。

其次，如果投保前几个月就出险了，保险公司也未必会爽快赔了。

保险公司不傻，一道关卡松了，另一道关卡就会紧。

咋这么巧，你买了没几天就出险，会不会是有什么猫腻呢？

不查个底朝天，保司不会善罢甘休的。

而且健康告知本身是有一定模糊性，如果0等待期，只会增加这个模糊性。

虽说保司不会“惜赔”，但你也不要小瞧保司找理由的能力。

第三，你把这个问题丢给司法也是个难题。

假设张三明确知道自己快不行了，但符合健康告知，买了这款产品，没几天人没了。

保司认为张三骗保，张三家人认为符合规则，闹上了法庭。

你说司法难不难。

我到底是鼓励“骗保”还是鼓励“拒赔”？

可能这听起来很夸张，但事实就是如此。

那么何必呢？

何必非得整出这么个东西，看似是小福利，但背后却牵扯出了这么多事情。

其实大可不必费如此周折。

我虽然很欣赏保司把产品做得差异化，勇于创新，这么创新未免过于“魔改”了，对消费者好不好还不知道，但其它风险确实更高了。

3、“无等待期”的设置，对消费者是有益还是有害的？

当然，也不用非得听我的分析，大家可以叫我“保险界丁太升”（狗头保命）

、

保司的产品风控如何，跟大家关系不大，出问题了“总精算师”担着。

而且这产品都通过备案了，说明监管层也觉得这么设计没问题。

我前面的分析和担心，很可能纯属多余。

更何况取消了等待期，对消费者未必是坏事情。

最起码多保了几个月。

而且万一你怀着一些不正当的念头，这产品真的是敞开怀抱等你.......

话都聊到这里了，我就顺便跟大家介绍下这款产品吧。

定期寿险，80后、90后打工人的“刚需品”。

保证家里赚钱的那个人即使有一天走了，还能把该赚到的钱拿到，这笔钱会一次性给付，把钱留给家人，拿来还房贷还车贷、养育孩子、赡养父母，保证家庭存续下去。

因为责任简单，死亡或全残就赔。

所以这类保险，价格战打的异常疯狂。

每次一出现新产品，十之八九就是一次打破市场地板价的机会。

但今天这款新产品，因为0等待期，保司的承保风险比其他产品更高，保费优势反而变得不那么明显了。

先简单看下它的产品形态：

我们从上面基本信息可以看出，这款产品其实是有很大突破的。

虽然是0等待期，但保费并不贵。

下面具体分析：

1. 身故或全残保险金

寿险，就是保身故/全残，买多少保额赔多少钱。

擎X柱6号最高可以买到350万。

但不同地区、年龄的人群购买的最高保额有限制，要注意。

除了赔付基本保额外，猝死还有额外赔。

只要是65岁前猝死的，就能额外赔50%保额，也就是一共赔150%保额。

买100万保额，赔150万。

而且它对猝死的定义也很宽松，符合主流标准。

只要在发生症状后的24小时内死亡或无症状即时发生的死亡，就能得到赔付。

2. 可选保障

可选保障有三项，分别是航空意外额外赔、水路公共交通意外额外赔、法定节假日自家汽车意外额外赔。

前两个，除了给付基本保额外，再额外赔200%保额，总共赔3倍保额。

买100万，航空意外身故，赔300万。

如果在法定节假日自驾出去玩，遭遇了自驾汽车意外身故，在给付基本保险金的同时，再额外赔50%保额，一共赔150%保额。

买100万，赔150万。

这项责任，很适合平时喜欢自驾出去玩的朋友，

我们看一下它的附加保费：

三项责任，每100万保额，也就贵了一二十块钱。

不仅实用，加上价格也便宜。

3. 健康告知

健康告知比较宽松，不问及肥胖（BMI），1-6类职业都可以买。

但对高风险运动、既往症都有问到。

不过支持智能核保。

我没有具体测，但整体看下来是比较宽松的。

结合0等待期看，甚至有些过于宽松了。

世界上有太多罕见病，处在濒死边缘了，就目前的健康告知的严密程度，我会担心保司的风控。

而且如病毒感染，病情越来越严重，张三赶紧买了这款产品，是不是过几天不幸去世就可以赔？

4. 保费

30岁买擎X柱6号，30年交费，保额100万，

如果保到60岁，男性是1276块，女性是697块。

如果保到70岁，男2545元，女1535元。

比起目前的底价产品定寿定X柱2号，要贵个两百块左右，还是可以接受的。

如果加上航空/水陆交通/自驾游意外保障，30岁男1297元，女708元。

做个小结吧，

我自己“杞人忧天”得认为这产品0等待期的设置是有问题的。

结合健康告知来看，我会觉得问题更大。

但是这一切对大家是影响不大的，甚至对某些群体是利好。

总而言之，“忠言逆耳”，大家购买时最好多考量。

寿险保的就是死亡或全残。

所以市场上对定寿的挑选，看的就是保费。

这两年，产品价格战愈演愈烈，你以为到底了，结果人家底下还有底。

但从目前来看，定寿价格慢慢趋于稳定了，可能还会便宜个几块钱，但便宜肯定不多。

如果只追求极致性价比的话，

符合健康告知情况下，定X柱2号还是目前的底价产品，持续位居榜首。夫妻共保的话，可以选X蜜家2021，会便宜很多。

如果不符合健康告知，可以多试试其它几款产品，像X和2021对女性就非常友好。

如果真的喜欢这个0等待期，我该说的也说了，

只说产品，擎X柱6号也挺不错的了，价格还不贵。

谨慎。

以上。

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