我，全职妈妈，不配买保险

很多来我这咨询保险的大多是女性，问怎么给老公买，怎么给孩子买，等我问她们，你给自己买什么？

她们往往都这么回答我：

我只是家庭主妇，不需要买保险吧？

讲真，不是我想多卖保险哈，这都1202年，怎么还让自己这么卑微呢？

我身边也有很多全职妈妈，她们可能有着高学历，也有自己的工作，但因为生娃后，为了更好地照顾家庭，选择放弃事业，当一名家庭主妇。

但没有人给家她们发工资，也不是雇佣关系，所以很多人觉得她们对家庭没有收入贡献，连她们自己也这么认为。

这个时代，太多人习惯忽略家庭主妇对整个家庭的付出。

而家庭主妇的你，需要认清你的价值，你的责任。

1.家庭主妇也在为家庭创造财富

在电影《找到你》里有一句台词：

“这个时代对女人要求很高，如果你选择成为一个职场女性，会有人说：你不顾家庭，是个糟糕的妈妈。如果你选择成为一个全职妈妈，又有人会觉得：生儿育女是女人应尽的本分，不算是一个职业。”

家庭主妇本质是家庭分工的一种。

做全职主妇一点都不比上班轻松，甚至更辛苦。

负责一日三餐、家庭卫生，这是最基本的；照顾一家老小，辅导孩子作业，这是其次；打理家庭财务（水费、电费、保险费、孩子学费、生活开支等），哪个不是操心活？

在全职妈妈群像纪录片《爱无止“净”》里，可以看到一个家庭主妇想打理好一个家庭、照顾孩子远比你想的更艰辛。

必须24小时待命，不能请假，还要忍受偏见。

但离开家庭主妇后呢？

日本一家庭主妇生病卧床后，在网上晒出了家里的卫生情况，可以看看有多乱。

在中国，几乎每个人都在告诉你，不要成为家庭主妇，要自己养活自己，可很多人成为家庭主妇是一种“被迫”或无奈的选择，为了家庭或者孩子不得不。

但很多人嫌弃她们赚不到钱，觉得家庭主妇干的活轻松，不就是扫扫地擦擦桌子、带带孩子吗，有什么难的？

全职妈妈更容易变得焦虑。

在一项《全职妈妈婚姻大数据》调查里，72%的女性认为存在经济压力，66%认为自己与社会脱节了，50%害怕自我价值缺失。

全职妈妈干的既然是全职，但有工资吗？有五险一金吗？这个孩子不好带，我能跳槽到别的家里换个孩子带吗？365天全年不休，每天工作时间远远超过全职规定的8小时，我能请假吗？能辞职吗？

可这些事总要有人去做。

如果请家政，以杭州为例，请一个全职保姆，一个月5千块左右要吧。如果这么算下来，一个家庭主妇每年可以创造一笔不小于5-6万的家庭财富。

日剧《逃避虽然可耻但是有用》里就提到，一个家庭主妇的劳动如果换成收入，可以每年创造304.1万日元，折算成人民币就是17.8万多。

这时候有人牛逼哄哄叉着腰说，你去要啊，看看有没有人给。

那好啊，我们看司法案例：

浙江台州的齐女士和杨先生结婚后独自在老家带孩子，丈夫是在外地工作。后来，双方不合闹到法院讼诉离婚。

齐女士认为，自己照顾孩子家庭，负担义务较多，要求杨先生从结婚日起按每月5000块的标准补偿自己，共19万。

根据《民法典》新规第1088条：

夫妻双方因抚育子女、照料老人、协助另一方工作等负担较多义务的，离婚时有权向另一方请求补偿，另一方应当给予补偿。

根据家务劳动经济补偿制度，以及当地物价、收入等综合考虑，最后判决杨先生补偿齐女士1.5万元。

还有今年年初，北京一家庭主妇离婚获5万元的家务赔偿，很多网友都认为在北京这样的大城市，5万块补偿太少了。

其实，家庭主妇在很多保险产品的职业分类里，就把它归为了“家庭管理”类别，它属于全能型岗位，既是育婴师，又是保姆，还是厨师和财务。

所以回到开头的问题上来，家庭主妇真的不需要买保险吗？

2.家庭主妇需要买保险吗？

家庭主妇要不要买保险，就看家庭主妇病倒或重大意外事故后对整个家庭造成的打击大不大就可以了。

主妇病倒，花光一个家庭积蓄的案例并不少见。

如果你去知乎搜一下，类似案例就会出来很多，比如这位题主，母亲大脑左侧梗死，为了治疗已经花光了所有积蓄，能借的钱也都借了……

举个例子，老王老婆是全职主妇，但在一次体检中查出了癌症病倒了，现在家里没人管，老婆住进了医院。

这期间，治疗要花去一大笔钱。

社保虽然能报销一部分医疗费，但还有很大一部分无法报销，什么癌症特效药、肿瘤放射疗法、膳食费、床位费、护理费等等。

而且这还不包括各种隐形开销。

如果去外地治疗，什么打车费、住宿饮食费都要考虑进去。

老王自从老婆病倒后，家里没人管，接送孩子、照顾老人、打理家庭的任务全落在自己肩上，可现在自己还有工作，怎么办？

你是辞职一心照顾家庭，还是请护工？

可没有了收入，衣食住行、车贷房贷、孩子教育都不能断，这些又怎么办？

公司、家里、医院三头兼顾的话，就太累了。

可见主妇生病，不仅打乱的是整个家庭的节奏，即便再井然有序的家庭也会陷入了经济困境，除非家里真的很有钱。

但大多数人都是普通家庭。

到了康复期间，病人不需要人照顾还好，需要人照顾以后的日子就更难熬，而且大病后，可能以后都不能干重活了，需要好好地调养。

花钱的地方依然还有很多。

所以家庭主妇的风险包括两个层面：

假设家庭主妇病倒或发生了重大意外事故，

首先直接给家庭造成的医疗费用负担，

其次家庭隐形的经济损失，包括康复期的花销。

治疗期间，手术费、检查费、医药费，康复期间的疗养费、营养费、还有丈夫不能工作的收入损失或护工费。

如果作为家庭主妇的自己不幸去世，身后的孩子和老人能100%放心交给另一半吗？是不是也要留一笔钱给他们？

家庭主妇的风险不会因为没有收入就消失，家庭主妇的价值也不应该因为没有收入就对家庭没有财富贡献。

所以保险还是要买的。

那，家庭主妇需要买哪些保险呢？

3.家庭主妇应该买哪些保险

首先是，社保肯定要买。

社保作为最基础的福利保障，每个人都要买。

家庭主妇可以按自由职业者身份参加职工社保，也可以交城乡居民社保，都是去户籍所在地的社保局交。

交职工社保包括职工医保和职工养老保险，福利待遇好些。

交城乡居民社保包括居民医保和居民养老保险，保费便宜些。

交哪个就看自己需求吧。

其次是，还要买商业保险。

成年人该买的四大保险，重疾险、医疗险、意外险、定期寿险，家庭主妇也必须都买上，我为什么这么说，下面来介绍：

1、百万医疗险

医保不是万能的。

百万医疗险可以弥补医保报销的很多不足，看下面这张图，三角区域内深色部分（深紫色）才是医保能报销的。

剩下的可以依靠百万医疗险报销，像昂贵进口药，癌症特效药、外购药、治疗服务项目、挂号费等等。

它的责任可以简单分为四部分：

住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。

只要生大病或者发生了重大意外事故，

在扣除社保报销、自费1万块的免赔额后，剩下的门诊、急诊、住院、手术、护理、药费、各种检查费等等费用，保险公司统统能报销，

而且百万医疗险还很便宜，最高能报到几百万，而保费却每年只要几百块。

2、重疾险

百万医疗险也不是万能的。

百万医疗险除了报销医疗费用外，其它不管。

重疾险有两个作用是它永远做不到的：

康复治疗费和收入补偿

家庭主妇病倒，对整个家庭的收入或经济打击是巨大的，而且可能她几年都不能做事，这期间，需要花钱的地方还很多。

买了重疾险就不一样了。

得了重疾，保险公司会一次性把钱打给你，买50万保额赔50万。这笔钱，不管用来康复护理，还是家庭的其它开支，都可以。

这笔钱可以自由支配。

重疾险优先考虑的是保额。

对家庭主妇来说也是一样的。

通常来说，重疾险保额=3-5年的家庭支出+康复、护理费用≈30万，但考虑到家庭只有一方有收入，家庭主妇的保额可以买高点。

这样即便老公辞职照顾或请家政，全家生活也不至于打击太大。

3、意外险

意外是不管任何人都无法避免的。

意外险，保的就是各种各样的意外事故，通常包括意外医疗、意外伤残、意外身故三项责任。

大到交通事故、台风地震、溺水触电；

小到跌打损伤，猫抓狗咬、割伤烫伤。

都在意外险的射程范围以内。

而且意外险的杠杆还非常高，不到200块能买50万保额，300块就可以买百万保额了，和百万医疗险一样，属于人人必备的产品。

要注意的是，意外险对职业比较敏感。因为家庭主妇为“零收入”人群，有些产品会对保额有严格限制，甚至直接拒保。

4、定期寿险

寿险是家庭经济支柱必备的保险，配置定期寿险的目的是，降低因家庭成员的死亡对家庭经济造成的影响。

家庭主妇没有实际收入，可以不急着买。

但如果是房贷车贷比较多的家庭，家庭主妇也应该适当投保，主要还是根据家庭风险的实际情况去搭配。

比如独生子女，现在是家庭主妇，但如果考虑到年迈的父母和孩子，配置一份寿险给他们留一笔钱就很有必要。

保额也至少50万起步吧。

建议优先配置其它保险，再考虑定期寿险。

家庭主妇，既为人子女又是为人父母的，在承担更多家庭义务的同时，也要照顾好自己，更需要用保障来减轻自己和家人的担忧。

这也是体现家庭责任的一部分。

所以保险是肯定要买的。

对女性来说，如果能经济独立，心里会更踏实也更有尊严，但同时作为一个母亲，背后总会有很多心酸和无奈，并不能如愿。

很多时候，选择当家庭主妇不是出于喜欢，而是不得不做出的决定。

全职妈妈是种选择，

不是奖赏，更不是一种赏赐。

每一个母亲，每一个妻子，都不容易。

更准确的说，想要扮演好每一个角色，都是不容易的事情。

以上。

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