昨天，我的一个读者找到我，说，
公子，我最近得了一种病，
这就让我懵了，啥病啊这是，不去找医生，找我有啥用？
然后他跟我说，他最近想买保险，可现在一看到保险就头疼。
我：“......”
好吧，原来是这么一回事，你还别说，治这种挑保险就头疼的病，
公子确实在行。
于是乎，我给他开了两张“药方”，
一张叫：“买保险，这些坑不要踩”；
另一张叫：“买保险，要注意这些要点”。
他看了之后，果然药到病除，直呼公子乃华佗再世，妙手回春。
考虑到还有很多人得了这种“一挑保险就头疼”的病，
所以公子打算将这两张“药方”公之于众，
如果能解决大家买保险就头痛的的问题，公子就心满意足了。
很多人都被保险坑过，还有很多人正走在被坑的路上，
经过了对上百个保险坑人案例的分析，我总结了买保险一定不能踩的7个坑。
买保险，就是为了保障风险，
但如果买一份保险，需要花大量的钱，甚至影响到自己的正常生活，
那就得不偿失了。
我曾看过一个案例，
一个以拾荒为生的残疾人，竟然在过去的七年中，通过贷款购买了7份保险，保费高达17000元！
要知道，保险只是工具，它不配你花这么多钱养它，以至于影响你现有的生活。
那买保险花多少预算比较合适呢？
通常情况下，买保险有个双十原则的说法，
指的是，买保险要用年收入的十分之一购买年收入十倍的保障。
比如年收入为十万，可以花1万块钱买保险，保额至少为100万。
因此，公子的建议是，最好不要超过自己年收入的10%。
预算太少，该有的保障就配置不齐全；
而预算太多，就会挤压其他经济支出的空间，
所以，合适就好。
众所周知，投保时要经过【健康告知】，
绝大多数拒赔都是因为投保时不符合健康告知，
所以在投保之前，一定要逐条逐字地看健康告知：
这东西没人能代劳，必须得每一点都要确认无误，才能购买。
如果身体状况有一点点不符合，可以申请核保。线下保险有人工核保，线上保险有智能核保（也可申请人核），核保通过后也可正常购买。
一定不可免去健康告知的过程，切记！
除了健康告知外，还有一个地方需要注意，那就是免责条款。
所谓免责条款，就是保险公司在保险合同里把某些情况下的出险，列为除外责任，
如果发生了免责条款里的情形，保险公司是不赔的。
比如好医保长期医疗险的免责条款是这样的：
免责条款是保险合同里常见而重要的条款之一，
所以在投保之前，一定仔细看。
它在保险合同里白纸黑字写得清清楚楚，什么情况能赔，什么情况不能赔，大家心里都有个数。
“返还型”保险有多坑，不用我多说了吧？
表面上是把买保险的钱在几十年后还给你，让你以为白嫖了一份保险；
实际上不过是拿你的钱去做投资，最后把贬值的本金还给你，妥妥的智商税。
比如很多返还型重疾险，号称“有病治病，没病返本”。
如果得了病，赔你一笔钱，
要是没得病，到期之后还能把“保费”返还给你，
“这简直是免费的保险啊！”
但是真买了它，你就上当啦。
大家来看看这两款保险产品：
一款纯保障型的保险每年只需要交4490元，另一款返还型的保险，每年却要交11150元。
我们可以发现，返还型的这款保险跟纯保障型的保险根本不在一个档次上。
同样的保额，返还型保险每年要多交6660元，30年下来差不多要多交20万！
而且如果最后出险了，我们就拿不到返还的保费，
多交的钱等于白交了，我们大受损失。
即便没出险，我们拿回了本金，
但几十年过去了，这些钱也大大的贬值了，还是我们受损失。
所以怎么算都不划算，大家可千万别再入返还型保险的坑了。
很多人觉得买保险太麻烦了，想偷懒，一次买全，
某些保险公司就利用了这种心理，趁机推出了很多大而全的产品，说什么“一张保单保所有”。
保疾病、保伤残、保死亡，大病能给钱，小病都报销，从头保到脚，从天保到地。
大家不想想，这可能吗？
这种产品，往往是坑货的集合。
大而全，往往是“大而坑”。
比如之前版本的XX福，
XX福最重要保障责任其实是“重疾险”（核心条款是个终身寿险），
但实际上，它却捆绑了七七八八的险种“终身寿险+重疾险+长期意外险+意外医疗+...”
终身寿险，必选，想买X安福你就必须买终身寿险；
长期意外，直到19Ⅱ版本都是强行捆绑，即便该版本已经不在捆绑长期意外，公子也时不时看到很多朋友发来的捆绑各种保险的19Ⅱ计划书；
意外医疗更是让人瞠目结舌，1万保额的意外医疗A（527）就要78元？？!
这价格，都够买一份完整的意外险了...
一份长安大护甲A款，除了1万的意外医疗，
还有10万的意外身故或伤残保障，还有猝死等其他保障，只要30元。
19Ⅱ1万的意外医疗就要78元，这...
保险小到一个字，大到一句话就可能造成天壤之别。
比如全残跟伤残，一字之差，就可能让消费者损失几十万。
之前公子就听说有个客户，给自己买了份只保全残不保伤残的100万保额的意外险，
结果后来因为出车祸导致左腿被截肢。
最终保险公司只报销了一万二的医疗费，至于截肢导致的残疾，一分没赔！
因为左脚截肢，只能算七级伤残，远远达不到全残标准（植物人、双目永久失明或者四肢断了三肢以上才算）。
如果他买的意外险能赔伤残，那他至少还能拿到40%的保额赔偿，也就是40万。
现在因为这一字之差，一分钱都拿不到了。
再比如看这两个条款，
产品A只需要间隔3年再复发癌症就可以二次赔，而产品B要间隔5年才可以二次赔。
咋一看好像3年和5年没差多少，但你要知道，
医学上有个专业名词叫“5年生存率”。
就是说癌症患者在接受了有效治疗之后，如果5年内都活着，就证明患者的癌症得到了有效控制，可以认为“癌症已经基本痊愈”。
那么如果买了5年生存的产品，
这5年时间，患者无非有两种结果：要么没撑过去，要么不需要二次赔付了。
如果没撑过5年，也就意味着不会有机会去申请下一次赔付了；
撑过了5年，癌症基本也好了。这种情况也不需要二次赔付了。
总之就是很难用上。
相比之下，间隔期为3年更合理。
还有些寿险，只保身故不保全残，
比如老王因为车祸变成了植物人，不管是住院费还是各种营养费，
都需要一笔很大的开支。
但植物人属于全残，保险公司是不赔的，你说坑不坑？
所以大家在买保险的时候，一定要留意这种保障缺失的保险，千万别被坑了。
之所以提到这一点，是因为在公子的从业生涯里，
遇到过很多人连各种理财险都分不清楚，就稀里糊涂地买了保险。
像是什么年金险、分红险和两全险，甚至还有万能险。
这些产品，连很多卖的人都没搞明白，你确定你自己是清楚的吗？
你知道这些产品的年收益有多少？
你知道它们的风险有多大？
你知道买了之后啥时候能领钱？
你如果啥都不知道也敢随便买？
不是说不能买理财险，而是我们在配置保险的时候，有一条很重要的原则，
那就是，先保障，后理财。
因为人，才是稳定的收入、投资收益的来源和意义。
当遭遇疾病和风险点的时候，面对巨额的花费和损失，理财做得再好，也只能忍痛割肉；
在抗风险上，再优秀的理财也不及一份保障型保险杠杆高，来得顶用。
所以，大家最好先买保障型的保险，再买理财型的保险。
很多人误以为，找亲戚或者熟人买保险就靠谱，
殊不知，很多人就是因为找熟人买保险被坑得惨不忍睹。
你自己的亲戚朋友，他什么水平，你不清楚？
之前就有一个读者给我留言，
说她母亲之前在一个相熟的保险代理人的介绍下，买了一份重疾险。
但买完还不到一年，她母亲就被确诊为卵巢癌，
于是家属就去找保险公司理赔，结果却被拒赔了。
原因是，她母亲在投保之前，就检查出了子宫肌瘤。
一般这种情况下，如果如实进行健康告知去核保的话，保险公司会直接拒绝承保的。
因为子宫肌瘤属于肿瘤，她母亲其实已经属于保险意义上的非健康体，
但这个保险代理人为了推销保险，硬是把黑的说成白的，
骗她母亲说这个重疾险只要得病就赔，不用管什么健康告知。
就这样，她母亲以非健康体的身份购买了一份重疾险，最后出险了，毫无意外地被保险公司拒赔了。
所以你看，越是熟人，越容易把你往火坑里推。
有些相熟的保险代理人虽然不至于故意坑你，但受限于他们自己的专业水平，
也可能在无意之中把你坑了，毕竟，很多线下代理人推销保险全靠背话术，
这种情况下你还能指望他们靠谱？醒醒吧！
讲清楚了买保险的坑之后，公子就可以来跟大家说说，
如何选择一款好保险呢？
或者说，好保险的标准是什么？
买保险，首先就是要便宜。
我就遇到过不少买保险买贵了的情况。
公子曾经在19年从54家保司的理赔年报中整理过他们的保险价格，结果显示，单单一款重疾险价格就是很多人一个月的工资甚至更多：
普通人想要买到便宜的好保险，不容易。
有人说，便宜没好货，但并非如此。
像是百万医疗险，每年只需几百块，最高可以报销几百万；
像是意外险，每年不到200块，就可以买到50万的保额；
像是惠民保，更是便宜，每年只要几十块就够了，门槛比百万医疗险还低。
这些便宜的保险无论如何都是可以买的。
一些单价比较高的产品，优先照顾保额够用，在这个基础上再选择比较便宜的。
像是重疾险和寿险往往很贵，占据保费的大头，
所以买这些保险，就要挑同类型里最便宜的。
所以，好保险的第一个特征就是：便宜。
关键时候用不上的保险，都是垃圾。
虽然保险有很多责任，但有的责任并不实用，比如很多人会给孩子买寿险：
18岁前身故无息退还已交保费，18岁后身故赔3倍寿险保额。
大家看清楚，18岁前身故只是无息退还已交保费，每年一万，18岁最多不过18万。
养了18年的宝贝，问天下父母有谁愿意为了18万舍弃自己孩子的性命？
可能有人觉得为什么18岁前只是无息退保费？
因为国家规定了：
0-10岁孩子，寿险最高赔20万。11-18岁孩子，寿险最高赔50万。
这个规定的目的，就是为了防止某些丧心病狂的父母杀子骗保，
所以，你给孩子买寿险，保额永远不可能有多少，已经被国家限死了。
就算保额没有限死呢？你给孩子买了寿险，孩子要身故才能得到赔付，
赔付来的钱孩子也用不上，所以寿险责任对于孩子来说，不实用，不建议买。
所以，好保险的第二个特征是，实用。
一份重疾险，如果只保重疾和轻中症，1年只要几千块；
可如果绑定了身故责任，保费蹭地一下就上万了，
这对于很多预算不够的家庭，无疑是一个负担。
这个时候，保障责任分项购买的优势就体现出来了。
比如有为1号，它产品形态如下：
除了重疾必选外，其他都是可选项。
包括轻症/中症/癌症额外赔付、癌症二次赔付、身故责任、投保人豁免。
责任非常灵活。
像这种保障责任能分项购买的保险，既能便宜但基础，也能贵且全面，
可以适合预算不同的人群。
所以好保险的第三个特征是，分项购买。
如何用保险保障自己的一生，核心是四个字：
动态配置。
我们先说什么叫配置：
比如我要买50万保额的重疾险，如果只有单次赔付，那万一以后得病复发了咋办？
这个时候，我们就完全可以买20万多次赔付+30万单次赔付，或者30万的多次赔付+20万单次赔付。
如果怕保障不充足，还能每年花两三百块，再配一个短期的重疾险。
没想到吧，重疾险还能这么买。
要知道，买保险本来就不是个一锤子买卖。
大家可以根据自己的预算、需求去调整不同的产品配置。
接下来我们聊聊什么叫动态：
因为重疾险保额对标的是工作收入变化，
而工作收入一般每5-10年会有阶段性地增长，所以每几年，重疾保额也需要做出调整。
比如我们经常提到买重疾险是保定期还是保终身的问题。
保额50万以下，不存在保定期或保终身的问题。
在配足了50万保额之后，建议保终身。
家庭预算有限的可以选择保定期，
但是不建议低于70岁。
这，就是动态配置的概念。
正所谓，商保是衣服，社保才是底裤。
买保险之前，无论如何，都先要把社保这个全民的基础福利保上。
社保也就是我们常说的“五险一金”，包括基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险、（生育保险）、住房公积金。
和我们关系最密切的是两个：基本养老保险和基本医疗保险.
前者是为了保证我们能老有所依，避免老了老了流落街头。
而医保，更像是一个全民的福利大放送：
价格低廉、政府补贴、直接报销、可带病投保、无限期续保，无拒保。
仅仅这几点，如果商业保险能做到其中的两三个，也都是市面上一等一的好产品了。
社保为我们提供了最基础的保障，一定要珍惜，千万得保上。
很多时候，买保险不只是一个人的事情，
我们在选购保险的时候，往往要以家庭为单位进行综合配置。
比如重疾险的核心作用是弥补收入空缺，
所以保额买多少，应该参照一个家庭3-5年的年收入。
再比如寿险的作用是防止人没了之后，还能给自己的家庭留下一笔财富用于家庭开支、房贷车贷、甚至还包括小孩的教育金。
那么这个保额至少要超过家庭十年的总开支。
此外，综合配置不仅仅局限于保额的多少，还有保险的优先配置。
比如公子常说，家庭保险配置，要先大人，后小孩。
谁是家庭里主要的经济来源，就优先给谁买保险。
买保险，从来就不是个轻松的事。
保险责任之多，条款之复杂，让很多不明就里的消费者踩了坑。
别说你们，就连公子这种从业十几年的专业人员，
在写文的时候，也要反反复复去翻阅这些条款，力求不出纰漏，以免误导大家。
对于很多人而言，一份保险，可能就是一辈子。
但苦于对保险的认知程度不够，很多人往往买贵了保险，甚至买错了保险。
所以公子今天撰写这篇文，就是希望能让大家在买保险的路上，
少踩点坑，多省点钱。
如果能有幸帮到大家，那公子的目的就达到了，
这也是公子从事保险科普的初衷。
以上。
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页面更新：2024-03-25
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