早在去年7月,我就写过一篇关于华夏、天安、易安等四家保司被监管的文章。
监管时间为一年,算起来,今年7月16号是“刑满释放”的日子,
当我再去银保监会官网了解这事件的后续时,
却发现,
What?保监会发布公告,对这几家机构又延长接管一年。
自2021年7月17日起至2022年7月16日止。
好啊,又可以水一篇文章(不对),又可以再科普一遍了。
因为很多朋友买了华夏、天安这几家保险公司的产品,
为了防止大家受误导,针对这次公告,我还是出来再稍微说明一下吧。
将时间线调回到去年,我们看看这几家保司当初是因为什么原因被保监会监管的。
首先,根据《中华人民共和国保险法》第一百四十四条:
出现以上情形,保险公司就会被接管。
这里有个词要先解释一下。
什么是偿付能力?
偿付能力是指保险公司偿还债务的能力,
保监会为了确保保险公司一定能赔得起,建立起来一个叫做「偿二代」的监管制度。
中国第二代偿付能力监管制度(「偿二代」)于2016年1月正式实施,这套标准不仅与国际接轨,其关键指标更是超越了欧美现行的标准。
按照「偿二代」的要求,保险公司在季末和年末都要建立详尽的数学模型,提交压力测试报告,确保自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭。
通俗理解,监管要求每一家保险公司都能硬刚200年一遇的大灾难(像汶川地震这种是30-50年一遇)。
而监管规定,“偿付能力达标”必须满足以下三个条件:
再来看一下去年第一季度,华夏、天安人寿两家公司的偿付能力情况。
可以看到,这两家公司是达到偿付能力的标准的,
那么接管的理由只能是出现了“严重危及及已经严重危及公司的偿付能力”的情况。
因为其中华夏、易安、天安财、天安寿这几家保司,背后都是明天系。
明天系曾是中国民营金控28大族系之首,
被媒体形容为“一个非常神秘的金融控股集团,拥有众多的影子金融机构”。
但是从2018年以来,针对明天系被调查的传闻就风起云涌。
尽管“明天系”不断发声明澄清,但是有趣的是,这些声明不断在发,又不断被删。
而去年“暴雷”的包商银行,也跟明天系有关。
而流传的“明天系”倒台传闻,如悬在空中的达摩克里斯之剑,这两年对这几家保司的发展也造成了不小影响。
像是华夏人寿,2018年达到40万人力,个险标准保费排名市场第六。
可2019年的利润大幅下滑,2020年代理人队伍流失严重乃至保费负增长,都是跟明天系密切相关的。
如此一来,为了维护社会公共利益,保护消费者的合法权益,保监会也不得不出手进行接管。
此次被延长接管,说明在偿付能力方面还存在不小的问题。
但作为消费者,保险公司被接管,我们最关心的还是自己保单的问题,
这样接管下去,会对我们的保单有影响吗?
当然不会。
我们消费者购买的保险,一丝一毫都不会受损的。
我国的保险保障机制可不是吃素的。
保险不同于手机电脑这种消费品,它毕竟还是金融产品,要受银保监会的监管。
而银保监会可以提供八重保障,为我们保驾护航:
为了避免保司破产,我国《保险法》还专门制定了三金制度。
保证金制度:保险法规定,保险公司应当将注册资本金20%存入银保监会指定银行,只有公司到破产边缘才能使用。
责任准备金制度:当保险公司每卖出一份保单时,就要抽出一部分作为准备金,以此来面对将来会出现的风险。
对于一些小公司来说,看上去一年销量不错,但实际上没盈利多少,大多都是因为者责任准备金。
公积金制度:这里说的公积金不是我们买房用的那种,而是保司从我们保费中所赚的利率,按一定比例留在公司,用作以后的发展运营。
看下来,这三金制度,有点保监会要求公司强制储蓄的意思,
必须有足够的资金保障来应当未来风险。
除了之前所介绍的偿付能力监管制度和三金制度。
保险公司身后还有一个名为保险保障基金的东西。
当保险公司真的面临倒闭或者破产时,保险保障基金就会发挥作用,它会向保单持有人或者保单受让公司等提供救济的法定基金。
保险保障基金也可以说是保险公司的保险公司。
保险保障基金管理办法针对损失明确了对受让公司的救助办法。
值得注意的是,万一保险公司真的会倒闭或者破产,我们虽然大概率会被救助,但救助金额是不确定的,可能无法全面覆盖。
到目前为止,保险保障基金也只真正出手三次,来看看他们的后状:
新华人寿—— 2007年 接管结束后成功上市;
中华联合保险—— 2009年 被接管后引入新股东,目前是偿付能力最高的保险公司之一;
安邦保险—— 2018年 旗下安邦财险总经理换人,顺利度过难关。
你看,它们都有光明的未来。
总之,被接管以后,
公司还是那家公司,做事儿的还是那些人,只不过老板需要换一换,
但这是监管爸爸和大佬们的事情,跟我们老百姓无关
咱们消费者的保单利益不会受到损害的。
至于所依据的保险法,可以参考这条:
这条
还有这条:
被接管的几家保司继续照常经营,正常理赔。
所以,大家不必担心自己保单利益受损。
几家保司被延长接管,对于我们消费者来说,并不是什么坏事,
反正我们的保单没有受到影响,
不管有没有购买过这几家保司的产品,明年的这个时候,我们再到一旁静静吃瓜就行,
中国的保险行业的监管制度,顶牛逼顶牛逼的。
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页面更新:2024-03-29
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