前几天，上线就被刷屏的北京市专属惠民保【北京普惠健康保（以下简称普惠保）】已经正式开放投保了。

而这已经是北京的第三款惠民保了。

2020年，北京京惠保79元/人；今年5月，北京惠她保89元/人；今年7月，北京普惠保195元/人。

保费涨了一倍多。

大家发现没有，惠民保越卖越贵了。

而且是很多城市惠民保都有这样的趋势。

再比如说南京，2018年底上线的南京惠民健康保，价格是49块钱。到今年年初，南京的惠民保变成了宁惠保，保费99块。

保费也涨了一倍多。

这样的例子可以举出很多来。

2015年惠民保最先在深圳试点，因为门槛低、保费便宜（当时仅18块），广受追捧，慢慢地，越来越多的城市加入了开发惠民保的行列。

到如今的爆火，只用了短短几年。

但遍地开花的惠民保产品，彷佛在越卖越贵……

便宜，无疑是惠民保的核心优势。

但这两年，从最早的深圳惠民保只要18块钱，到北京普惠保的195块，惠民保似乎正在不断挑战“惠民”的价格上限，显得没那么惠民了。

1、广受追捧的惠民保，为什么涨价了？

其实应该这么说，低费率的惠民保能在短短几年内覆盖近200个城市，才是真的了不起。事实上，很多惠民保的定价过低，保司根本赚不到钱。

而且购买惠民保的大多是非健康群体，保司赔付压力过高。

举两个例子：

2018年南京惠民健康保，当年39.5万人投保，总保费约1759万。受理了3185理赔案件，总共理赔1420万元。

再扣除各项运营成本，几乎是不赚钱的。

2019年深圳惠民保为例，即使保险公司将保费提高到了30元/人，但依然处于亏损状态，当年保费收入2.25亿元，赔付超过2.3亿元。

没有盈利，保险公司为何还乐此不疲？

答案只有两个字：获客

这其实是保险公司之间的恶性竞争，通过对定价不断降低，各家跑马圈地式地抢占市场，变相用低成本获取新客户。

而客户就是钱啊！

惠民保虽然不赚钱，但你总有别的保险需求啊。

所以本质还是为了推广其他商业保险。

但靠牺牲成本达到的爆发式发展，能长远吗？

2、打价格战的惠民保，能否长远发展？

答案明显是不能的。

没有盈利的产品，难以持续发展。

惠民保刚起步时，靠着低价这块敲门砖抢占了市场，但如果想持续健康的发展，惠民保的保费未来肯定要大幅增长。

所以今年6月2日，银保监会下发了《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知》，就提到了“低价恶性竞争”问题。

保险定价遵循大数法则，但惠民保遵循的是“一城一策”原则，所以很多市级地区保障方案基础数据不足。

缺少风险测算，在设计产品的时候，就可能犯极端错误，比如没有结合当地的经济发展、基本医疗政策、以及既往医保数据进行定价参考。

造成的后果是，惠民保随时可能停止。

而且，考虑到老百姓的参与意愿度高，以深圳为例，惠民保2020年参保人数达700多万，参保率超过了50%。

站在保险公司的角度上，既不想放弃巨大的客户量，又不想把自己赔穿，惠民保涨价是时间早晚的问题。

但惠民保一贯宣传如何如何地“惠民”，用户对价格敏感度比其它商业保险更高，一旦涨价，更难以接受。

所以摆在大家面前的现实问题是：

能不能接受每年逐渐涨价15%？

能，就能运营下去。

参保人数足够多，惠民保才可能实现良性循环，如果长期亏损，任何一家保司都无法长期运营下去的。

所以从这件事的长期运营来看，惠民保涨价，从来都是个好事情。

北京普惠保，由北京医保局和地方金融监管局共同指导，银保监局监督，主承保单位为中国人保，包括太平洋保险、泰康养老。

和其它城市惠民保一样，北京普惠保投保门槛低，没有等待期，没有健康告知，谁都可以买，每年195元/人。

具体保障情况如下表：

粗略一看，感觉责任还不错，医保内外费用都保，特定药品费用也赔，

但责任经不起细看，免赔额和赔付比例限制比较多。

总保额300万，主要包含三项责任：

（1）医保内医疗费用

符合基本医疗保险支付范围内的费用，在经过医保结算后，最高报销100万。

首先高免赔额，它的免赔额为北京当年【大病医疗保险起付线】，

以2020年为例，城镇职工医疗保险3.95万，城乡居民3.04万。

真正意义上的“大病”才用得上。

这几万块钱是自己出的，实际操作起来，非常难用上。

举个例子吧，张三（交职工医保）买了北京普惠保，2022年7月因甲状腺癌多次治疗，总共花费了6万8。

其中医保报销了3.6万，个人自费3.2万。

假设北京2022的大病医疗保险起付线是3.9万，3.2万＜3.9万，北京普惠保不赔的。

再比如，张三的邻居李四平时身体健康，但不幸在同一年得了肺癌，总共花费12万块，医保报销了6.2万，个人自费5.8万。

自费超过免赔额，普惠保可以报销。

最后北京普惠保总共报销了（5.8万-3.9万免赔额）✖80%报销比例=1.52万，李四自己掏了4.28万。

其次是既往症和赔付比例，如果投保前得过肿瘤，或肝肾类、心脑血管类疾病、肺部等疾病，北京普惠保会少赔很多，赔付比例30-40%。

如下表：

健康人群也不是100%赔付的，但比带病人群赔付比例高一半，所以如果是带病投保，不仅很难赔，还赔得少。

（2）医保外的医疗费用

最高也是报销100万，健康人群免赔额2万，带病人群免赔额4万，报销比例，健康人群70%，特定既往症人群35%。

还是免赔额和赔付比例的老问题。

（3）特定药品医疗

特药包括100种，国内占25种，针对17种特定癌症，国外75种，针对30种重大疾病。健康、带病人群免赔额分别为2万、4万，

而且和其它免赔额都不共用。

比如前面的李四，得了肺癌之后需要用特效药，如果选择国内的“欧狄沃”，需自费35.5万，如果选择国外的特效药“Alunbring”，需自费54万。

选国内：普惠保报销（35.5万-2万免赔额）✖60%报销比例=20.1万；

选国外：普惠保报销（54万-4万免赔额）✖60%报销比例=30万。

如果李四还是糖尿病既往症患者，特药报销的钱更少，报销比例变成30%，少一半。

购买北京普惠保的条件只有一个，为北京市基本医疗保险的参保人，满足这个就可以买了。

北京惠民保从之前的79块涨到现在的195块，费率增长迈了很大一步，但这绝对不是它的上限，未来肯定还会涨。

对消费者来说，首先就会质疑惠民保还值不值得买？

惠民保等于低配版的百万医疗险。

因为它的责任比不上百万医疗险。

“惠民”两个字，注定了惠民保的责任局限、定价普惠，值不值得买其实是一个老生常谈的问题。

虽然惠民保在涨价，但相对商业保险而言，它的优势还是会一直在的，如果连保费优势都没了，惠民保也就凉了。

因为这样一来，买惠民保的人就都变成了买不了百万医疗险的带病人群，保司赔付压力巨大，能不凉吗。

身体不太好的人，惠民保值得买。

健康状况不理想买不了百万医疗险，就只能买惠民保，不用问，来一个买一个，因为已经没得挑了。

60岁以上的老人，惠民保值得买。

大多数百万医疗险，通常60岁以上就不允许买了，如果这个时候还没有保障，也只能买惠民保了。

预算极少的，也可以买。

如果觉得其它商业保险太贵负担不起，可以考虑惠民保，但随着惠民保涨价，未来的优势主要体现在年纪比较大的人买，因为惠民保保费统一。

而百万医疗险随着年龄越大，保费越贵，年轻人买更便宜。

其它人，还是建议买百万医疗险。

根据这个建议，大家会发现惠民保的一个bug，建议买惠民保的基本都是老弱病残，而这群人比例增多又会进一步导致费率变贵。

所以，还会继续涨价。

如果作为福利，我双手支持，但福利能持续多久，希望大家降低预期。

如果作为商业模式，我依然存疑。

以上。

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