说到股票,今年最热的板块当属“新能源车”了,光是行业指数“中证新能源汽车产业指数”近1年涨了130.25%,今年来涨了49.88%。
涨疯了!
新能源汽车概念在我国的汽车市场究竟有多火爆?
据中汽协和权威部门公布的报告显示,截至今年6月底,我国新能源汽车保有量达603万辆,占汽车总量的2.1%。
每50辆汽车中就有1辆是新能源的。而这个数据还呈现持续高速增长趋势。
今年新能源车销量也有望突破240万辆。
而且国家政策鼓励,未来预计实现新能源全面市场化发展。
但随着新能源汽车的普及,越来越多风险也随之暴露出来:
“智能驾驶出车祸了,保险能赔吗?”
“我的车在充电时自燃了怎么赔?”
……
你说让保险公司怎么办,电池这玩意儿,之前传统的燃油车上也没有啊。
很显然,新能源汽车和传统的燃油车在驾驶方式、动力系统上有很大的区别,
虽说现在新能源汽车也有保险,但是依旧是按照传统汽车的示范条款进行承保。
也就是说,当新能源汽车面临特有风险时,很多燃油车的保险责任是并不适用于的。
中国保险行业协考虑到了这个问题。
8月4日,中保协下发了《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款(2021版征求意见稿)》,面向社会公开征求意见。
意见稿内容主要涉及新能源专属车险未来的规划,也就是说,在经意见征求后,新能源汽车就会迎来属于自己的专属条款。
终于不用和传统汽车共分一杯羹了。
在正式解读这份专属条款意见稿前,我们还是得先看看目前新能源汽车存在哪些风险隐患。
1.自燃
自新能源汽车上市以来,最频发的事故便是自燃。
据不完全统计,2020年大约发生过124起新能源汽车起火事故,其中至少涉及25个品牌,38款不同车型。
相较与传统的燃油汽车,新能源汽车自燃的事故尤为常见,主要和动力系统有关,特别是纯电动汽车。
从表格中可以看出,在充电、停车、行驶、事故等情况下都有自燃的可能。
为什么新能源汽车这么容易自燃呢?
其原因可以总结为三点:
首先,当前的电动汽车的动力电池主要为锂电池,其中镍钴锰酸锂电池,即三元锂电池,更受厂家青睐,
三元锂虽然高续航,活性大,但也容易热失效。
用专业的话来解释,一旦充电过量,就容易产生结晶,会刺破电池隔膜,发生短路,从而电路会产生大量热量进行燃烧。
因此目前的自燃事故大多数发生在充电过程中,尤其是在快充的情况下。
8月2日化州市一辆纯电动小货车在充电桩充电时引起火灾
车辆碰撞是诱发新能源汽车自燃的又一原因。
当汽车底盘发生碰撞时,电池内部的电芯或者高压器会受到挤压或穿刺,其他部分也会在碰撞中发生短路,从而引起起火爆炸。
上海一X来电动车由于高速撞击隔离石墩而起火燃烧
第三个原因是受外界温度的影响,新能源汽车的电池热管理不足,尤其是在夏季,高温季节车内部温度过高,极易引起电池热失控。
5月8日广州杨桃公园内一新能源汽车因高温发生自燃
以上,不管是内部短路还是热失控,新能源汽车自燃的原因可能不尽相同,但归根结底都与电池有着密切的关系。
所以要做好预防工作,要定期更换新电池、避免长时间充电、做好电池温度检测等措施,这些都可以很大程度避免因电池问题而引发自燃。
2、质量问题
前段时间的T斯拉维权事件可以说闹得沸沸扬扬,
刹车失灵、电控系统失控、感应系统BUG等质量问题无疑又将新能源汽车推上风口浪尖。
质量危机也暴露了造车新势力在生产方面的重重漏洞,
从目前我国汽车行业的现实情况看,造车新势力缺乏生产制作经验,为了抢占市场,不惜压缩产品研发、检测的时间,从而导致新能源汽车质量堪忧。
据中国汽车流通协会数据显示,2020年中国造车新势力企业数量约40家左右,已倒闭的超过6成。
3、外来驾驶风险
不管是新能源汽车还是传统汽车,只要是开车上路,风险就必会存在。
小到剐蹭打滑,大到追尾车祸,可能还有水灾地震等外来风险。都是不可预料的。
所以要安全驾驶,遵循行车规范尽可能地避免这些情况发生。
4、其他关联风险
当然,风险不单单只发生在车子上,
手机配有充电器,新能源汽车也有对应的充电桩,
有些车主为了方便,会选择买充电桩自用,那么就要考虑到充电桩会损坏的情况,
同理的还有车内智能辅助驾驶等软件也会发生故障,
这些与新能源汽车息息相关,所以配套关联的风险也要值得注意。
以上的这些风险,在现行的车险中大多没有相应的保障责任,
那么新能源汽车的专属条款又是怎么保障这些风险的?
专属条款中首先对我国新能源汽车有了明确的定义:
指以动力装置驱动或者牵引,上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行专项作业的轮式车辆(含挂车)、履带式车辆和其他运载工具,但不包括摩托车、拖拉机、特种车。
与传统车险条款相比,专属条款的保险责任大大扩容,也更适应新能源车的特点,
3项主险+新增的6项特有附加险。
在原有条款的基础上,不仅考虑到新能源车自燃风险,还考虑到“三电”(即电池、电机和电控)的损坏风险。
3项主险
和原来的传统车险的主险相比,看似只是将主体中“机动车”变成了“新能源汽车”,而且也都是针对车损、三者、车上人员,但具体的责任却有不同。
文前也提到了,新能源汽车最频发的风险便是自燃。
从专属条款的主险责任可以看到,在意外事故中,已经包含起火燃烧责任。
而且还明确指出包含车身、电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统以及其他所有出厂时的设备。
直面新能源车风险。
值得注意的是,虽然电池被纳入承保范围,但是仅限于被保险新能源汽车使用过程中,因自然灾害、意外事故(含起火燃烧)造成的设备直接损失,电池衰减不在承保范围之内。
因为电池衰减是不可避免的,一旦衰减超过80%,差不多就报废了,属于质量问题,所以不纳入保障范畴。
另外的第三方责任,也包括了起火燃烧。
起火自燃除了会造成自己车辆损失之外,往往还极易造成第三者伤亡或者损失。
比如牵连到附近的车辆甚至是房屋,财产数额巨大,也可以通过保险进行赔偿。
6项附加险
6款附加险对传统的附加险条款进行删除,从原先的11条,删减成6条,并结合新能源汽车的特点进行了修改,专门为新能源汽车而设计。
比如第1个,附加外部电网故障损失险,在充电时如果因为外部电网故障造成新能源汽车损失,这个附加险就可以派上用场。
2-4三个附加险对标的风险都不是汽车本身,都是与新能源汽车相配套的设施,严格来说不属于车险的范畴。
比如对应前文所说的自用充电桩损坏的风险,又或者自己的充电桩对其他人造成伤害,都能进行保障。
还有智能辅助驾驶软件损失的附加险,充分体现了新能源车智能化、网联化的特点,解决了目前理赔实务中的一大痛点。
如果因为自己的车造成火灾事故,产生的财产损失往往都是巨大的,单凭主险中第三方责任赔付的是不够的,所以可以用附加火灾事故限额翻倍险,加大可以赔付的金额。
另外还有涉及新能源汽车增值服务的条款:
如果在行驶中车爆胎或者其他故障,可以提供救援服务;
如果车子需要做安全检测或者送去年检,就有车辆安全检测服务和代为送检服务;
喝酒了,还有代驾服务。
总之,很贴心,很全面。
说完了新能源汽车商业保险专属条款中责任部分的内容,当然还有几点是大家所关心的。
1、新能源车条款下的费率如何?
在这份意见稿的最后,还明确了新能源汽车折旧率,对其进行了重新规定。
这里解释一下车险中的折旧率,投保人在买保险时,如果是按照新车的购车价作为基本保额,因为汽车一直处于使用过程中,这中间就会不可避免的产生折旧,所以进行车辆理赔时,应该以保险车辆的实际价值作为理赔标准。
专属条款规定,新能源汽车折旧按月计算,不足一个月的部分,不计折旧。最高折旧金额不超过投保时被保险新能源汽车新车购置价的80%。
也就是说,理赔时,汽车的实际价值最低不会低于原价的20%。
对于9座以下的家用车,不同车价的参考折旧系数,均较现行条款0.6%的月折旧率有所提高。
同价位同车龄的新能源车和燃油车,前者车辆实际价值下降更快。
以10万万元的纯电动车为例,5年车龄的新能源车:
实际价值(现行条款)=原价-折旧金额=10-10*5*12*0.6%=6.4
实际价值(专属条款)=原价-折旧金额=10-10*5*12*0.77%=5.38
计算下来,新条款的实际价值仅为现行条款的84%,相当于新能源汽车的保额只有原来条款的84%。
保费方面,
随着之后新能源汽车专属保险出台,专属的费率也会随之公布,届时就可以知道新能源车险价格的高低。
也有专家分析表示,以目前的价格标准来看,上涨的可能性较低,但由于电池等的风险较大,因此大幅下调也难以实现。
所以,最终保费价格的变化不会太大。
2、新能源专属条款对未来消费者的意义。
新能源专属条款的面世,意味着将进一步考验保司的能力水平。
新能源汽车毕竟是新兴产物,迭代快,保司既要考虑自身兜不兜得住,又得考虑能不能与时俱进,推出优秀的产品,做好合理的定价。
随着新能源汽车技术不断进步,相应保险产品的推出,让未来新能源条款常态化也将成为可能。
新能源汽车保险条款责任的完善,能和传统汽车区分开来,并且享受专属的条款保障,对新能源车主来说无疑是件好事。
对于其他消费者来说,这也会让他们更加放心未来保险对新能源汽车风险的保障,从而刺激他们对新能源汽车的购买力。
以后有了新能源汽车专属的车险,我敢买,还怕你不赔吗?
不过说到底,未来还未发生,对于我们消费者来说,还是需考虑当下。
因为当前新能源车能够投保的还是现行的车险条款,
所以我还是再借此介绍一下现行的车险吧。
3、现行车险怎么买?
目前车险整体上仍然分为交强险和商业车险,
交强险是国家强制缴纳的车险,属于必须购买的险种,
不买不让上路,也不让上牌和验车,
如果上路没有贴交强险标志的话还会被交警扣分和罚款。
所以交强险及时去办理就好。
至于商业车险,
三大主险中的车损险和三者险是必买的,座位险可以看情况买。
其他十一个附加险可以参考下面的表格:
总之,在新能源车险出来以前,还是得根据原来统一的车险条款进行选择。
写在最后:
汽车技术在进步,车险也在更新迭代,
人类的发展也是不断提高抵抗风险能力的过程,
总之,即使未来车险完善得再好,人始终也比车要重要,
别给自己的爱车配了保险,家人和自己却在保险裸奔。
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页面更新:2024-03-29
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