我有个发小特别会理财，她手里股票基金房产都有，2012年刚出来P2P时，她就投了很多家，最高的收益是20%多，后来看她赚钱了，就跟着她投了一些P2P，她介绍的都是比较稳定的给我，后来有钱就放在P2P，我胆子小，一般只投可以随时退出来的活期的5点多，但利率较低，偶尔投这三个月和半年的，6个月是6点多，一年是9点多，二年是12点多，这是最早时候P2P的利率，后来随着人投入的多了，利率就越来越低了。

发小每次都能在出问题前退出，还是挺佩服她的，我的P2P还好在2018年老公得病时不得不取出来（幸亏当时取了大半，不然就全部赔了），留了一万多在2019年暴雷时全部赔了。

后来发小开始投资学区房，2019年她在乌鲁木齐铁路局商圈属于铁三的学区房，当时1.2万每平方拿到的二手房，接着又在乌鲁木齐站周边买的一中的学区房，当时新房的价格在1.3万每平方，去年开始她已经准备买成都的房子，一个可以住二可以租，地段好不怕掉价，她在股市里也挣了不少，基金挣的的少些但比较稳定。

如果我有100万，我还是决定去成都或者重庆买房，新疆这几年被疫情闹得苦不堪言，很多小单位都倒闭了，工作也不好找，收入明显入不敷出，也想着为了女儿以后在内地有个落脚地，自己过几年也去内地生活，换个城市换个心情，投资也是要靠点运气吧！买房的话还是要去流入人口多的地方，才能保值。

如果把100万放在手里，只存银行没有多少利息的，投别的风险也大，一直放在手里也会贬值的，现在物价在涨，手里的钱就不断的贬值，如果没有好的投资，还是存在银行保险。

在过去的二十年，手里有一百万的话显然是买房合适，升值三五倍都很正常。但是这是过来人回头看得出的结论，放在之前，多数人未必有这个胆量或眼光。

我自2017年就曾经说过，2018年起房产将失去投资价值，无论是商品房还是商铺。所以这个问题的答案就是，理财，哪怕年回报率只有4%，也不要再买房了。

银行信贷收紧，商品房限购，紧随美国加息，二手房出售需要拿到不动产证后至少两年，一系列的举措，都是为了防范金融风险。

所以，自2018年起，房产的流动性将大幅降低。而自2018年起买房的人，跟当年股市6000点时入市一样，会吞下自己亲手摘下的苦果。

如果是全款买房的刚需，家底厚，反正是自住，不管何时买，反正不卖，也就不管涨跌了。

但是如果需要贷款，设想一种情况，房价几年间下跌30%甚至50%的话，房价尚且不够银行没还的贷款时，你是还钱还是把房子直接交给银行呢？问题是即使你想拒绝还贷，银行还可以拿着合同，收了你的房，还能找你要差价，因为你的房总价值现在不够当初的贷款了！

现在的理财产品，达到年收益5%不难。但是如果买了房，租金期望收回5%的房价，显然不可能，不管是商铺还是商品房。100万的房子据我观察一般只能租到2-3万元，收益率尚且不足3%。如果是银行贷款的话租金未必够还银行的房贷。假如你找不到接盘侠的话，赚哪门子钱？

至于如何理财，适当分散投资，求稳就考虑银行定期，求高收益就理财产品。当然现在银行现在的理财产品不再保本保息了，需要注意风险。至于国债、基金、P2P、股票，综合考虑吧，就不多说了。

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首先你得有个大前提，买房的情况很多，全款？贷款？

从目前情况来看，银行贷款利率逆天的高，3月全国首套房贷款平均利率为5.51%，相当于基准利率1.124倍，同比去年3月首套房贷款平均利率4.46%，上升 23.54%。首套房最低为上海的5.11%，最高为郑州的5.96%。

看看这利率，如果你是全款买房，你这100万在二线城市上车也就买个小户型，成都、武汉啥的就别考虑了。有升值空间的也就重庆比较大，但是能买到堪比中大奖，全凭运气。

如果你计划去个好点的二线甚至是一线城市，那就要背负巨额债务了，自身偿还能力好的话，你去试试吧，如果不好的话，那就不介意买房了。毕竟，全家的幸福指数是靠现金流砸出来的，节衣缩食地去理财投资，完全没必要。

还有一点，在权衡买房与理财这个问题上，你可以算算投资回报率么。以现在重庆的房价来估算一下，未来应该还有3000元/平米的升值空间，也就则意味着12%左右的年化涨幅。找个可靠的P2P，完全可以实现12%的年化收益吧。如果有能力，有水平，炒股，这可不止12%，远胜您背着贷款买房投资吧。

对于纯粹投资或投机的，现在不介意买房了，如果放在前两年，你大可不必考虑，直接入手。如果你是刚需，自住，现在能买就买吧，毕竟此时居住属性大，以后回过头来，那房价又高不可攀时，理财那点收益根本填不了这坑。

手上有100万，买房还是做理财？

现在，答案却变了！下面，我以自己的亲身经历来告诉你，有100万该怎么做？

如果是四年前，我会毫不犹豫地告诉你，买房，买房，买房！买房等于发财！

2013年，我以4300元/平米的单价购入首套房，到2018年，二手房价涨到8200元/平米，房子面积143平。

短短5年时间，纸面上我已经赚了56万，相当于躺着不动，平均每年赚了11万，自己送上门的收益，让人心动！

很多人都被炒房的收益冲昏了头脑，脑子里除了买房、卖房，干什么生意、做什么实业都不得劲，不愿踏实去做。

全民买房，畸形的价值观占了上风。

2021年，我攒够了100万。很多人不停地说，钱越放越贬值，通胀一来，就没了，最好的投资渠道，还是房产，起码保值。

于是，脑子一热，我又买了一套房，146平米，总价193万，首付68万，车位花了22万，加上其他零星费用，100万没了。

花完100万，只是个开始！125万房贷，利率6.2％，等额本金，每个月9900多元月供在等着我呢，要还30年！

事实证明，再次买房是个错误的决定！

今年，刚还了半年房贷后，我就失业了。年近35，就业行情比想象的还要残酷，高薪工作离我远去，供房变得极其困难！

为了供房，家庭开支被不断压缩，不去旅游，不去高消费场所，连带孩子玩，也只选免费公园，玩完以后回家吃饭，再也不在外面下馆子，生活质量直线下降。

买房子，是为了提高家庭幸福感，现在却起了反作用，家庭生活被新房子拖入泥泞中，一夜返贫，举步维艰，非常后悔！

房子不但没有增值，也没保值，总价反而跌了15万，利率也从6.0％降到4.1％，加上失业，这简直是三重暴击！

今非昔比，买房不再是合适的投资！

房产，曾经是最佳投资渠道，不需要专业知识，不烧脑，只要有钱，有胆量和眼光，闭着眼睛买，最后都能翻倍地赚。

但那是以前，是马后炮！

这两年来，银行信贷收紧，美国不断加息影响很大，为了防范金融风险，“房住不炒”被坚定实施，房子失去了金融属性。

而疫情反复，中小企业日子比以往难过，很多人面临着降薪、失业的风险，未雨绸缪，有钱只会攥紧在荷包里。

房价过高，普通老百姓不敢高攀，特别是年轻一代购房者95后、00后，宁愿不结婚、不生娃，也不愿背负30年高额房贷。

没有老百姓接盘，房产的流动性，不可避免地降低了，炒房客必定会撤离。

最后，房价下跌不可避免！现在再去投资房产，就是接最后一棒，会砸在手里。

房子卖不掉，只能出租，租金两三千，收益率3％左右，怎么算都不划算。

买房还不如存钱，投资得另想办法。

毫不夸张地说，现在买房，真不如存钱。

如果买房，今年100万，明年很可能变成80万，别说要跑赢通胀，连本都保不住。如果还要还房贷，碰上失业，苦上加苦！

现金存定期，或者用来理财，失业、生病急需用钱，随时可以取现救急。如果买了房，想卖无人接手，病情耽搁不起。

如果时光倒流，100万还在，我这么用：

第一、有存三年定期，每年3万多利息，每个月3000左右，滚雪球越积越多。

第二、持有优质理财产品，年收益率达到4-5％，不能保本保息，但风险较低。

第三、分批低位买入优质基金、股票，关注新能源科技、消费酒类，风险较大。

第四、低位买入四大银行股票，不关注盈亏，只关注股数增长，每年等分红。

现在房价下跌，利率也很低，刚需自住，如果首付足够，也能留够五年的月供储备，可以买房，无视盈亏。

如果首付都需要借钱，或者买房纯属投资或投机，不建议买房！你们觉得呢？

手上有100万元，那么你要给自己的钱计划一下，生活中有急用钱的地方吗？在可预见的未来，有没有必须从这100万元里支付的开销？如果没有，那这100万就在买房和理财两者中做个选择。

1.如果你没有住房，住房对你来说是必须要买的，那么我建议你首先要考虑买房，虽然市场上房价涨涨跌跌，但目前来看，房价大涨没有可能，大跌也基本上不会发生，房价变化对刚需来说影响不是太大，如果看到比较合适的房子，能买首先考虑买房。

2.如果已经有了住房，那么从投资角度考虑，目前不建议买房，房价高峰期已经过去，稳中有降是主流地区房价的一个趋势，所以现在投资很难获得良好的预期收益。

3.如果有了住房，那么100万就可以用来做理财。随着市场实际利率的提升，从去年年底，固定收益率类理财产品的年化收益率就一直在上涨，现在银行的1年期理财产品收益率达到了5.5%，而大型理财平台的1年期理财产品收益率更是达到了7.6%。所以理财产品还是适合当下理财。

除了固定收益率类理财产品，还有黄金也有不错表现，但影响金价因素很多，收益也不像固定收益率类理财产品那么稳定。

对于普通老百姓来说，固定收益率类理财产品是首选，其次考虑黄金，其他变动收益率理财产品不适合稳健型大众理财。

作者简介：财务专家、财经问题研究专家，具有多年的不同行业财经领域实战经验。本头条号解读大众关心的楼市、财经话题，用专业眼光帮你分析问题背后的真相。如果你对本内容感兴趣，请点击关注吧！