欠债真的可以不用还？新规实施，这7类债务视为无效

文：阿慧

俗话说无债一身轻。与债务人相比，没有债务真的是人生的福气。但在现代社会，如果我们想没有外债，这种可能性并不是很大。买房要还贷，买车要分期付款。即使你开了一家公司，自己当了板，为了企业的正常运转，你也得向银行借款。

统计显示，90后群体人均负债12.7万元，需要用18个月的工资还清。而00后，人们也开始过着借钱享乐的生活，所以现在校园贷款也火爆起来。

因为想借钱的人太多，所以贷款公司也越来越多。由于这些贷款公司的资质参差不齐，借款人通常很难用眼睛辨别。因此，很多人都上当受骗了。为了规范贷款市场，保护广大借款人的利益。今年刚刚出台的《民法典》规定，这七种债务视为无效债务，借款人无需偿还。

高利贷

虽然大家都知道“高利贷”的弊端，但有时人们急需用钱，不得不“病急乱投医”。当然，也有人在不知不觉中误借高利贷，导致自己被“坑”。最后，当人们还钱时，他们发现利率高得离谱，难以接受。

然而，高利贷的利息不必偿还，因为它不受司法保护。根据国家2020年7月出台的新规，民间借贷利率司法保护上限改为一年期LPR的4倍。根据2020年3.85%的LPR，贷款利率司法保护上限年利率约为15.4%。

也就是说，只要老百姓的贷款利率低于15.4%，就要在正常贷款范围内按时还本付息。但如果贷款利率高于15.4%，则属于“高利贷”范畴，超过15.4%的利息不需要支付。值得一提的是，《民法典》明确禁止“高利贷”，贷款利率不得超过国家规定。

夫妻单方债务

虽然夫妻是“一家人”，但有些债务是男方或女方单方面欠下的，而另一方却不知情。因此，这种债务不应该对夫妻双方都负责，而应该只对借款人负责。

根据《民法典》的规定，只有夫妻双方签字，或者借钱后，夫妻双方同意共同承担债务，或者借钱入户，才能视为夫妻共同债务，其他的则视为一方所欠债务，另一半不需要一起承受。

三年诉讼时效后的债务

《民法典》规定，向人民法院申请民事保护的权利有效期为三年。也就是说，三年内，债权人的债务受法律保护。债务人不还钱的，债权人可以向法院提起诉讼，要求赔偿债务。

但超过三年有效期的，债务人未还，债权人未起诉。那么法院就不再保护债务，债务人也就不用还钱了。当然，值得注意的是，只要三年内又起诉，就会从起诉期开始再延长三年。

非法机构提供的贷款

为了维护人民群众的利益，国家近年来不断加强对贷款平台的监管。在刚刚过去的2020年，P2P平台的“崩盘”足以说明相关部门的“从严态度”。现在，相关借贷机构要想从事借贷行业，必须获得相关部门的许可，否则就是非正式的“无证”平台。

如果有人向这样的非法机构借款，他在平台上的欠款就不需要偿还了。因为这个“不合格”平台发放的贷款都是违规贷款。

砍头息是指借款金额与收到的金额不一致。平台支付本金时，提前扣除利息。如果砍头息的利率超过正常的15.4%，则无需偿还。

合同不明的贷款

合同是保护双方权益最直接的方式，但如果遇到利息不清的借款合同，债务人有权拒绝支付利息。

被冒名顶替办理的贷款

现在的信息越来越透明，这使得很多犯罪分子利用漏洞，窃取他人信息进行贷款。而毫不知情被贷款的当事人是不用还款的，应该选择报警立案，保护自身权益。

看来随着《民法典》的出台，我们的借贷利益可以得到充分保障。然而，当你借钱时，最好去银行和其他值得信赖的金融机构，以避免不必要的损失和麻烦。

对于借贷，大家有什么看法呢，你是否被借贷“坑”过呢？