有一本省网友来信问我，他今年40岁，和妻子一起在外打工，因为自己是焊工，所以，每月平均能有8000多元收入。妻子在工地当小工，每月工资3000元左右，夫妻俩年收入差不多有10万元。家里有五亩地，让父亲代为耕种，每年给父亲一万元。他有两个孩子，一个上大学，一个上初中，每年需要3万元花销。除去所有开支，一年可以存款五万元。最后他问我，他需要不需要购买农村养老保险？我给他算了一笔账后，他知道自己一个怎么做了。

一、我们先算算这位本省农民每年存5万，60岁时每年能得多少利息？

我们就按他每年存款5万计算。60岁时能有100万存款。如果按银行最高五年期利息4%计算，每年可以得到4万元利息。对一个农村只有两位老人家庭来说，有100万存款，每年4万元利息，不用动老本就完全可以过上小康生活，完全可以不买养老保险。

但是，天有不测风云，人有旦夕之祸。上面的计算是在不考虑任何风险的情况下计算出的结果，只能算理论上的数字，是可能会有的结果，而不是一定会有的结果。谁也不能保障20年时间能够一直一帆风顺？这位农民朋友自己也不敢保障20年里，每年都能赚10万元存5万元。所以，还应该购买比较有保障收入的新农保。

二、再看看这位本省农民朋友购买哪个档次的新农保比较好？

这位农民朋友是山西人，我们先看看山西省2019年新农保缴费档次和对应的政府补贴标准：

缴费档次：200 300 500 700 1000 1500 2000 3000 4000 5000

补贴标准：35 40 60 80 100 140 180 220 260 300

山西省2019年农村60岁以上农民基础养老金为110元，65岁以上老人缴满15年，每超一年月养老金增加一元。

那么，这位农民朋友选择最高缴费档次5000元/年比较合适。根据新农保养老金计算公式：60岁以上农村农民月养老金=个人账户缴费累计总额+银行利息除以139+110=（5000X20+300X20+银行利息）/139+110=106000/139+110=762.6+110=872.6（元）。就是说，这位农民朋友如果选择5000元档次，60岁以后，加上银行利息，再加上20年后基础养老金和政府补贴上调，这位农民朋友60岁以后每月可领取1000元左右的养老金。

三、再通过比较看这位农民朋友购买新农保好还是不买好

我们从这位农民朋友20年100万存款中拿出10万元购买新农保，60岁后每年少得利息4000元。而购买5000元新农保每年领取12000元。10万元本金需要约8年半拿回。如果按80岁计算，20年少得利息80000元，而新农保11年半领取115000元。也就是说，相比之下，还是购买新农保稍微合算点。但是，这只是从理论上得出的结论，实践要比理论复杂得多，这位农民朋友究竟要不要购买新农保，还是要根据自己实际情况来决定。

总之，新农保对这位农民朋友来说，买了可能比较合算，但以他的经济情况看不买也可以，但对年收入比较低没有存款的农民，还是购买新农保比较好。