房贷时间该如何选择？银行员工：选择有技巧，很多人都选错了

随着国家不断的调控，如今房价虽然说依旧是高得吓人，但是至少已经保持在了一个比较稳定的状态，而不是不管不顾的一路狂飙了，可是即便如此很多人依旧在为买房子而发愁，毕竟想要购买一个合适的房子是甚至可能需要付出自己一辈子的积蓄。对此，很多人可能会觉得得不偿失，还不如租房住来得划算呢。不过，这只是一些片面的看法，因为房子是属于一个固定资产，还完房贷之后就是属于自己的了，而且购买房产还是一项比较稳定的投资，至少是不会亏损的。

所以，即便房价很高，买房的人却一点都没有减少。那么，怎样买房更加划算呢？不用说必然是全款买房了，因为全款买房是有一定的优惠的，而且也不需要通过银行贷款从而支付高额的利息。但是如今能够通过全款买房的人是少之又少的，就算是有足够资金的人也很少愿意全款买房，因此购买房子向哪家银行贷款，房贷时间该如何选择最划算，已经成为了一个非常热门的话题。

房贷是什么

首先要知道，房贷其实就是购买贷款的简称，这不用解释大家都非常的清楚，我们在购买房子并且通过银行贷款之后，就需要每月按时向银行缴纳贷款本金以及利息了，一般情况下我们只需要保持还款银行账户有足够的资金银行就会直接扣款的，不需要我们操心，但是如果银行账户中没有足够的资金就需要我们每个月按时往里面汇款了，从而保证我们拥有一个良好的信用。

我们在选择贷款买房的时候，所选择的贷款方式也是有所选择的，比如选择公积金贷款利息可能会少很多，如果选择商业贷款那么利息将会是非常大的，甚至都有可能超出了我们的本金了。虽然说银行是有着一定的保障，但是他们也并不是一言堂，在还贷方面也给了我们两种方式选择。

其中一种是等额本金，就是每个月还的本金是相同的，利息则是根据本金的贷款时间来计算的。

另一种是等额本息，就是每个月的还款的资金都是相同的一直到还款结束。而且还款的期限也是分为10年、20年和30年的，如果我们想要提前还款也是可以的。

两种办法让很多人感到纠结，对于这一情况，有银行员工做出分析，其实选择房贷时间是有技巧的，但很多人都会不自觉地选错。

在这里值得一提的就是我们在选择不同的还款方式以及还款年限的时候，所需要支付给银行的利息也是不一样的。比如我们向银行贷款了60万，按照5.45%的利率来算，等额本息贷款十年利息是17.9万左右，而20年则是38.6万左右，30年的利息甚至已经超过了本金达到了61.9万。而等额本金贷款10年利息是16.4万，20年是32.8万，30年是49.1万。

很多人纠结如何选择房贷时间

从上面这个角度分析贷款时间越短利息越少，而且等额本金的还款方式也更有优势。但是实际情况是否是如此的呢？答案是肯定的，然而现实却并不是如此的，因为我们贷款年限越短，每个月所需要还款的金额也是越多的。

还是以60万房贷为例，在等额本息的情况下，如果我们的贷款年限是十年，每个月则需要还款6500元左右，二十年则是4100元左右，而三十年就只需要3400元左右了，时间越长我们的还款压力也是越少的。

或许有人会说等额本息的利息和还款金额都太高了，我们可以选择等额本金。从某种角度上来说，等额本金需要还的利息是比等额本息的要少，但是每个月的所需要还款的金额却涨了上来了。比如贷款十年，第一个月需要还款金额就高达7700元左右，以后每个月按照22元左右减少，二十年则需要5200元左右，每个月按照11元左右减少，三十年是4400元左右，每个月按照7.6元左右减少。所以从每个月还款的金额上来说，等额本息比等额本金要轻松很多。当然如果经济压力不大，是可以选择等额本金的方式还款的。

银行员工透露技巧

那么，是否我们在还房贷的时候就一定要遵从银行的这一规则，每个月都需要向银行支付这么高的一笔费用，并且一直到还款结束呢？显然不是的，在还房贷上面我们还可以选择提前还款，只不过我们提前还款是属于违约的行为，所以是需要付出一定的金钱代价的也就是违约金，然而这一笔违约金和房贷利息比起来可以说是不值一提的了。

当然，这里有一点需要注意的，那就是在贷款后的八年到年两的时间内是不可以提前还贷的，所以即便是我们要提前还贷款也要错过这个时间，因为在这个时间段还贷是需要支付一笔很大的费用。

除了注意上面所提到的事项外，提前还贷也是有一定技巧的，只要抓住这一技巧我们可以省下很大的一笔费用的。比如我们使用等额本息的还款方式，那么在还款金额还没有超过二分之一的时候还款是最划算的，因为在前期我们大部分偿还的都是利息，到了后期利息基本已经偿还的差不多了，所以过了二分之一后是否提前还款已经不重要了，因为基本还的都是本金。

如果我们的贷款方式是等额本息，这个时候我们发现每个月所需要还的利息和金额都是相等的，随意最好不要超过三分之一还款，因为这种贷款方式是将贷款总额平均分的，然后根据本金计算利息的，如果超过三分之一还款的话，是非常不划算的。所以在选择提前还款的时候一定要注意这些方面，因为这样可以省下一大笔钱。

值得一提的是，这里并不是鼓励所有人都提前偿还自己的房贷的，毕竟这是需要根据每个人的经济情况来做自己力所能及的事情的。而且，如今物价飞速上涨，钱是越来越不值钱了，说不定哪天就通货膨胀了，到时候我们欠银行的贷款可能就不值钱了，所以是否需要提前还贷还是要根据自己的意愿和实际情况出发，而不是人云亦云，最终可能导致自己的生活质量变得非常糟糕，甚至因此造成一些不必要的麻烦，那就得不偿失了。对此，小伙伴们有什么意见和看法，欢迎留言评论！