尿毒症患者告诉你：为什么只买医疗险是远远不够的？

有很多人认为，给自己保障大病风险，只需要医疗险就够了，一年交300块钱，就可以不用再操心健康风险了。

其实，医疗险只保障住院期间的医药费开支，对于患者出院后无法工作的收入损失，是无能为力的。

今天就以严重慢性肾衰竭为例，聊聊医疗险和重疾险的区别。

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我们先来看重疾险的定义：

严重慢性肾衰竭指双肾功能慢性不可逆性衰竭，依据肾脏病预后质量倡议（K/DOQI）制定的指南，分期达到慢性肾脏病5期，且经诊断后已经进行了至少 90 天的规律性透析治疗。

也就是说，到了5期，已经是疾病最严重的阶段了。

规律性透析是指每周进行血液透析或每天进行腹膜透析。

血液透析由于每周要到医院2-3次，腹膜透析要每天操作，每次透析需要4个小时，且患者在医院透析的时候，一般都是平躺睡觉，身体虚弱。

为了减轻肾脏压力，平时吃饭不能吃甜食，禁喝酒，饮水也需要控制，所以透析完回家之后，一般也是休息为主，不能干体力活。

我知道有的患者到疾病后期，炒锅都拿不起来，连做饭都不行。

所以，尿毒症患者是很难获得稳定收入的工作机会的，即使是企业家老板，一旦需要规律性透析，也难以在原有岗位上投入足够精力了。

那么肾移植行不行呢？

肾移植成功出院后，是可以提升生活质量，有机会参与强度不大的工作。

但是，我们要考虑找到合适肾源的难度、移植手术的成功概率、移植后的抗排异治疗效果，往最好的情况讲，肾移植成功后，出院后长期服药的钱，也是一笔不小的开支；这笔长期费用，医疗险无法报销，只能由重疾险提供。

而且最重要的是，医疗险仅报销移植的手术费用，对于肾器官本身的开支，是不管的，而这块才是大头。

肾移植手术往往也就是几万块，而肾器官本身动辄几十万、上百万，如果没有重疾险，很多家庭很难负担如此高昂的医疗成本。

02

借着尿毒症这个理赔话题，我们顺带聊聊核保须知，如果得了肾结石、肾囊肿，还能不能买重疾险？

1A

如果只是单侧肾结石，肾功能、尿液没有异常的话，可以顺利投保。

核保结论为：标准体承保，以后尿毒症、肾移植可赔。

1B

如果存在肾功能异常、尿蛋白+、尿潜血++以上的，需要人工核保。

核保结论为：视情况有可能延期或加费，延期就是等复查正常后再来，加费就是多交点保费，以后尿毒症、肾移植可赔。

02

如果是单纯肾囊肿，超声检查显示肾功能无异常、血压正常，且囊肿直径<3cm，数量不大于2个，可以顺利投保。

核保结论为：标准体承保，以后尿毒症、肾移植可赔。

03

如果是肾盂肾炎、急性肾小球肾炎、肾积水或肾盂积水，治愈半年/1年以上，且目前肾功能及泌尿系统检查均正常的，可以顺利投保。

核保结论为：标准体承保，以后尿毒症、肾移植可赔。

04

如果是肾错构瘤，数目只有1个，做了手术显示为良性，或者没做手术，但是发现时间超过1年、已经排除了恶性可能、肾功能和尿检结果均正常、最大直径<3cm、医生未建议治疗的，可以顺利投保。

核保结论为：标准体承保，以后尿毒症、肾移植可赔。

05

肾功能-尿素氮异常，复查结果转阴性，可以顺利投保。

核保结论为：标准体承保，以后尿毒症、肾移植可赔。

如果再有其他肾病情况，或伴随其他疾病、并发症的，可以将体检报告、病历材料私信发我，看看能买进哪家保险公司的重疾险。

我们一定要合规谨慎买保险，再次强调，一定要如实告知身体健康状况，避免日后的理赔纠纷隐患。

好了，关于尿毒症这个话题，今天就跟大家聊到这里。

最后总结一下，对于以下开支，医疗险不保，只能靠重疾险：

1.肾器官费用；

2.出院后长期服药费用；

3.因疾病治疗导致的失业经济损失；

4.请护工等术后院外护理费。