忘交保费，得了癌症……

这两天有个读者私信我，说2008年在线下买了份重疾险，已经交了13年保费，因为疫情经济压力大，没来得及交费，上个月刚确诊了癌症，问我怎么办。

如果拖欠保费还没超过60天，保单仍在宽限期内的话，保险公司还是可以正常理赔的，理赔款扣减当期保费即可；但她的实际情况是，拖欠保费4个月了，结果保险公司拒赔。

除了没钱交不起保费会导致保单失效以外，有的人买保险比较多，自己也忘了都买了什么。关于如何管理保单，有兴趣的朋友可以翻看我之前写的《教你3招，如何高效管理保单》。

01

为了防止有人再发生因没交保费导致保单失效、进而理赔拒赔的悲剧重现，今天就跟大家前前后后里里外外聊透，如何避免这种情况。

1.宽限期

根据《保险法》规定，1年期以上的长期保险产品，宽限期为60天，客户未按时缴纳保费时间不满60天发生理赔的，保险公司需要支付理赔金，但需扣除所欠保费。

而如果超过宽限期仍未交保费的，保单失效，发生理赔申请，保险公司拒赔，返还现金价值合同终止。

也就是说，只要在宽限期内补缴保费，哪怕是先出险后续费，保险合同都不受丝毫影响。

但我们需要注意的是，1年期的短险，有的保单（比如意外险）没有宽限期，拖欠1天保费就失效；有的保单（比如医疗险）合同可能会写15天宽限期。

短险产品到底有没有宽限期、宽限期几天，我们要认真翻条款看。

很多保险产品是可以提前续费的，有的甚至可以提前2个月续费，有拖延症的朋友，在保险交费这件事上可别含糊大意了。

2.复效期

当保单过了宽限期后，投保人在2年内可以向保险公司申请补缴保费，恢复保单效力，保险公司经审查，确认被保人身体健康状况仍满足投保条件的，可办理保单复效。

在复效期内，被保人身体新增的疾病，是保险公司核保的对象；在复效期之前的疾病，保险公司不得作为拒保依据。

这个知识点非常关键！很多保险公司借着投保人不懂保险，在复效期内拒保客户，仅退还现金价值，明白的客户会选择去法院起诉维权，不明白的客户可能就吃哑巴亏了。

我举个例子。

小明在2015年购买了一份重疾险，当时身体健康状况良好，在2017年的时候去医院检查确诊了萎缩性胃炎伴肠化生，2020年因为疫情失业，保费断交；在2021年想要补缴保费使保单恢复效力。

在提交了历年的体检报告后，保险公司查实，客户萎缩性胃炎伴肠化生是在2017年确诊，并非是在2020-2021年复效期内首次查出来的，所以应该会给出标准体承保的结论。

有的读者会问，那如果过了2年复效期，小明再补缴保费行吗？

很遗憾，保险公司有权拒保，并且可以不给任何理由，即使小明在2021年身体完全健康，跟2015年一样，保险公司也是有权拒保。

过了复效期的保单，能不能再次恢复效力，就是保险公司自己单方面说了算了。

再强调一下，保险失效后的处理是退现金价值，不是退保费全款，客户要自己承担经济损失。

02

明白了宽限期和复效期的概念，我们再说一下续费的注意事项。

对于长险，比如寿险、重疾险和年金险，保险公司会从投保时预留的银行卡里扣款，我们只要把钱留足，到保单周年日那天，保险公司会自动划款，遇到节假日的会提前或顺延。

对于短险，比如意外险和医疗险，有的保单是银行卡自动扣费，有的保单是需要投保人自己手动点击续费链接（微信推送或短信提醒形式）。

很多朋友误以为保险公司会自动扣钱，实则需要自己手动点确认，每年我都要因此提醒上千人，哎，工作量的确不小~

我经常遇到有人因为工作忙，错过续费时间，导致保单失效，但是再买保险因为健康不符合投保条件，与保险无缘的。

特别是已经理赔过医疗险的客户，你一旦忘了续费，保险公司是绝无可能同意让你再续费的，每天叮嘱你续费的，只有我啊~

如果投保人的银行卡、手机号、电子邮箱有变动的，可以提前给保险公司客服去电话进行保全变更，让对方更新你的最新信息。

买保险就是为了转移风险，一开始精挑细选的保单产品，以后每年续费交钱的时候可不能忘了。

好了，关于保单续费这个话题，我们今天就聊到这里，明天见~