三胎政策下，转变思维，才能弯道超车

最近几日，网上都在传这样一个段子。

对于规范校外培训，有些人就打趣道：

树上有10只鸟，一枪把一个鸟打下来了，树上还剩几只鸟？

-----惊弓之鸟，也就是说，树上一只鸟都没有了。

这个段子简单明了，背后的涵义却是深远的，如果我们一味地追逐热点， 那么一步走错，就可能落得满盘皆输....

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说回7月下旬的股票和基金市场， 相信在玩股票基金的朋友一看到上面的段子就和自己对号入座了吧？

7月下旬的股市和基金市场，出现了空前的几日大跌。我自己的基金和股票账户也出现了亏损，包括我的好几个客户在内，每天都在紧张的询问着，是不是要止损离场？这该怎么办？明显看出他们的内心焦虑....

股市的大跌，恰恰反映了一个问题，基金、股票需要的不仅是心态和技术，还靠政策驱动。

而这次的变天，实际上首先还是来自于教育行业的惊天巨变。

不仅教育股大跌80%，不久后互联网巨头也跟着大跌50%，同时房地产行业也正在遭遇着空前的调控整顿。限购的限购，限贷的限贷，二手房市场甚至停贷，导致多数城市的二手房市场出现了房价大跌的局面。

唐山那边的二手房价从1.6万/平，短短一个月的时间降到了9000/平，而市场还是无人问津....

而不管是房价下跌，教育股下跌，互联网白马股下跌。这些的根源在哪里呢？

对于中国人口发展来说，最大阻碍国家发展，阻碍我们年轻人生孩子意愿的，其实是摆在我们面前的三座大山：教育、房子、医疗...

孩子的教育费用就可以压得家长喘不过气了。据我的一个朋友说，他儿子小学就要开始读私立的小学了，而且好点的私立小学也是要摇号的。平时期末也是要给孩子补课的，他说光是一个已经养得够呛了。

教育已经成为阻碍年轻人生二胎、三胎的原因之一了。国家要想防止老龄化社会的到来，势必会在政策上，应对人口老龄化、少子化的问题，目前国家已经将其上升到国家战略层面，那么接下来势必会降低这方面的成本。

补课费用并不是最高的，而最高的还是在于房价。

过去房子闭着眼睛买也能赚到钱的时代已经过去了，目前的房价随着房子只住不炒的政策而趋于平稳，而如今房子又成为了阻碍人口老龄化，阻碍年轻人生孩子的最大阻力，我们相信，房子不仅不会涨，反而还会跌。

现在很多家庭的主要资产，依然是房产，这就是最大的风险所在。

那么以往有钱就投资房产的朋友们，就需要反思自己的理财配置是否合理了。

之前还想通过投资房产来实现财富保值增值的朋友，千万要注意了，只有资产的组合配置，才能够让我们更好的享受安稳、躺赢未来。

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有朋友可能就会说了，除了房子，还可以通过股票、基金实现财富保值增值啊！

上面这些工具不仅需要技术，还需要不断的处理政策方向上带来的突变。

一个不小心，就会一夜回到解放前，把我们辛苦几年在投资市场上的收益蚕食殆尽....

未来的投资市场，会更加艰难。

我们更要做好资产组合配置，来抵御各种突如其来的风险。

什么是家庭资产的组合配置呢？

一句简单概括就是，借助不同的理财工具，分散配置手中的钱，最终实现家庭资产的保值增值的目标。

今天给大家引入一个理念，那就是在这个风险与机遇同在的时代，我们首先需要为自己的家庭“构建基石资产”。

什么是基石资产？

1、辛勤工作的成果；

2、人生大厦的地基；

3、面对困难的底气和拒绝的勇气；

4、你得先有：存钱；

5、存下来的钱，放到合适的地方去。

它是以我们辛勤工作的成果，通过我们努力工作，有了人生财富的一个积累之后，将我们人生的第一桶金，将这笔钱安全的存下来。

慢慢的让这笔钱还能不断的去滚动，让自己慢慢的再实现资产保值。

基石资产需要符合哪些要求？

1、这笔资产，是独立于其他资产而存在的。 所谓鸡蛋不能放在一个篮子里；

2、这笔钱，是生息资产，即使不依靠供需关系，也有回报流入；

3、低风险资产，收益率波动小：在相对安全的前提下，再追求收益的绝对值；

4、可长期持有，择时成本低：时间成本与沉淀成本相对低。

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对普通人而言，一般不同的资产分别具有哪些特点呢？我们一起来看一看。

1、权益类资产

比如说股票，股票型基金。这个里面还会包括股权，股权投资等等，这些都属于权益类。这类资产的特点就是高收益，同时意味着高风险。

都说股市是“七亏二平一盈”，想要在股市中长久赚到钱，不是个简单的事情。

2、基金定投

由于财商教育的普及，很多人知道了基金定投这个投资方式。

很多小白在“抄作业”尝过甜头后，迷恋上基金定投，选了几只前几年收益不错的基金，渴望着实现财富自由，而从去年投到今年，回头一看，一夜回到了解放前。不仅没盈利，反而达不到一年银行定期的水平。这是为什么呢？

1）仓位掌握不好，行情好的时候控制不住手，加仓了，导致仓位过重，买在了山顶；

2）大跌的时候，心态不好，亏损过多，被迫卖掉了，等涨回来后又在后悔，典型的追涨杀跌；

3）定投不好坚持，99.99%的人都失败了，并不是老师教你怎么玩，你肯定就能怎么玩，即使有老师教，老师也不是万能的，这里面不可控因素太多，难道你那么自信自己就是那个0.01%成功的那个人吗？

3、固定收益类资产

比如说利率债，信用债，可转债，这些属于债类。现在最初的国债，10年期国债的收益率最高不超过3%，同时债是不好买到的，经常有朋友在说，债也不好，平时不需要钱的时候把利息给我，给我之后就花掉了，钱最后也没有实现任何的增值。这也是债的缺点。

4、非标类资产

例如大宗商品，房地产、信托、股权投资，现在信托资产很多都暴雷了，这两年很多信托都在暴雷，市场目前来看，信托风险是很大的。投进去100万，拿回来70万，家族信托已经不靠谱了。都是有风险的。

房地产就不用多说了，中国房产的黄金十年已然过去，白银时代没有好的投资眼光，房产也迎来了巨大风险。

5、黄金等贵金属

黄金天然是货币，更多是货币的属性，黄金具有非常特殊的意义。

持有黄金注意哪几点

1、美元与黄金负相关；

2、黄金受美元影响，受国际环境影响（例如债务、通胀、通货紧缩、战争、金融危机等等）；

3、黄金长期看增值性没有那么强。黄金长期看是贬值的。黄金定投也不适合子女教育和养老投资。

综上所述，不管是哪种理财工具，都有自身的优势和劣势，而对于构建家庭基石资产而言,真正能够符合家庭基石资产特点的理财工具，是保险。

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增额终身寿险更适合用来构建家庭的基石资产。

下面我们来看看两个例子：

1、李女士借助增额终身寿险为刚出生的宝宝做教育金储蓄。

李女士，35岁，全职太太，老公是企业主，事业有成，年收入100万元，宝宝刚出生，要给孩子规划高中、大学、研究生的学费。

我们为其设计了两套方案：

方案一：国内学业基础方案，10万/年，3年交

15-17岁：高中三年每年可领取5万元，累计领取15万元，作为高中教育金；

18-21岁：大学四年每年可领取5万元，累计领取20万元，作为大学教育金；

22-24岁：研究生3年，每年可领取6万元，累计领取18万元，作为研究生阶段教育金。

合计总投入30万，共计领取金额53万元，增值部分为23万元。这笔钱白纸黑字写入合同，不同年龄段账户价值一分不差，确定性极强，在确定的时间给到确定的人。没有风险。

方案二：出国留学方案 50万/年，3年交

高中三年每年领取10万元，累计领取30万元，作为高中教育金；

大学四年每年领取10万元，累计领取40万元，作为大学教育金；

22岁起出国留学，每年领取65万元，连续领取3年，累计领取195万元。

从高中至研究生，累计领取265万，这笔钱是确定的，一分不差，白纸黑字写入合同，受法律保护，不会少给一分，安全稳健，在自己有钱的时候存下一笔未来刚需的钱，让人安心，放心。

除了教育金之外，养老金也是可以通过保险来规划好的。

2、王女士45岁，年收入50万，有抑郁症，需求是想50岁提前退休，希望通过商业保险补充自己的养老金。

每年可以领取10万元养老金，同时目前女儿7岁，希望孩子初中、高中、大学每年都可以领取5万元教育金，累计领取13年。

保险产品可以这样规划：

王女士做投保人，女儿做被保险人。

这样王女士可以支配万能账户里面的钱，用于自己的养老补充或者是给孩子作为教育金。

等王女士年迈，可以将保单投保人变更为女儿，女儿继续领取养老年金，领取终身。

另外我们还推荐了一款快返年金险，缴费满5年后，5年后王女士有一笔养老年金。

50岁后不需要再缴纳费用，就可以规划好自己的养老和女儿的教育问题。

通过这两个案例，朋友们是否大致明白了，家庭基石资产的运用逻辑了？

所谓构建家庭基石资产，就是通过目前我们合理的对现有资产的规划，借助安全理财工具，最终提早将未来必须要花费的那笔钱，规划好，以备不时之需。

同时构建了家庭基石资产后的家庭，是完全没有后顾之忧的。相当于我们雇佣了一个保镖，帮我们保住了胜利果实，并帮我们将这笔胜利果实持续递增收益，打好人生道路上的地基，所谓，地基打好了，房子才能稳，家庭地基打好了，我们的人生才会稳....