爸爸妈妈，六一快到了，给我买的保险买够了吗？

为什么要给孩子配置保险？

● 给孩子配置什么产品？

● 不同预算怎么给孩子搭配合适的方案？

经常有朋友找到我们问：“可以帮我分析一下，究竟要不要给孩子买保险？”

“只要是亲生的，都得买！”

看到这个问题的时候会觉得，有点奇怪。

爸妈给孩子买保险，不是很正常的一件事情吗？

估计这个家长纠结的不是买不买？而是纠结怎么给孩子买保险？

很多初次为人父母的家长，总想把最好的都给孩子。

无论在吃穿用上面，还是孩子的各种教育培训，作为父母，大多都是想尽办法满足。

不过在买保险这事情上， 就有点特殊了。

最好的，可能并不是对孩子最适合的，最贵的也未必是最好的。

所以很多家长在给孩子选购保险的时候，都十分的懵圈，该怎么给孩子选择保险呢？

所以趁着六一这个假期，我们就来聊聊：

孩子的保险应该怎么买！

01

给孩子购买商业保险之前，一定要做好这些事!

1、记得参加少儿医保

不管买不买商业保险，咱们一定要第一时间先办理少儿医保，绝对是花小钱办大事！

少儿医保和成人购买的基本医保一样，是国家为每个人提供的基本医疗保障，可以用来报销门诊、住院等医疗费。孩子出生28天以后即可办理，它是国家给到的基础福利，一定要有！

在孩子出生三个月内，务必抓紧时间去当地的社保局，办理新生儿医保。

从孩子出生到拿到医保卡，这段时间的医疗费，都可以进行报销，非常的省钱！

而且费用也不贵，每年二三百块钱，具体可以咨询当地社保热线12333。

2、爸妈记得把自己的保障做好

每个孩子都是爸妈的心头肉，父母总想把最好的给到自己的孩子。

但在买保险这件事上，爸妈还真是得“自私”一点。

因为父母才是孩子最好的保险。

想想如果是因为大人发生意外或疾病，很可能会直接导致家庭经济崩盘，这种情况下孩子有多少保障都无济于事。

3、厘清预算，量入为出

不同人生阶段和家庭财富积累阶段不同，搭配保险方案不同。

如果有足够的经济实力，当然是保障越全面越好。

但对于大部分普通家庭，把有限的预算花在刀刃上，根据一定的顺序逐步配齐保险，才是明智之选。

一般来说，普通家庭总保费支出建议为家庭年收入的10%-20%。

02

给孩子应该怎么配置保险？

1. 意外险

好动是孩子的天性，如果还是个熊孩子的话，那家长更是操碎心了。

生活中孩子难免有一些磕磕碰碰，据有关数据统计，目前意外伤害已经成为我国14岁以下儿童的第一死因。

床上坠落、烫伤、触电、猫狗抓伤咬伤这些都是孩子常见的意外情况。

意外险是建议给孩子配置上的，它的杠杆比较高，相对便宜。

孩子意外险不必太在意身故/伤残的高保额。

因为国家规定：10周岁以下的孩子，身故最高赔20万。

10-18周岁，身故最高赔50万，买多也赔不了。

尽量选择含意外医疗的意外险，最好0免赔、不限社保100%能报销的，用来解决意外就医的费用，要知道现在被猫猫狗狗咬一口，打个疫苗都上千块。

这里给大家推荐平安小顽童意外险 。

大品牌、价格便宜。

20万意外身故/伤残，1万意外医疗，不限社保100%报销，0免赔。

选择基础版一年只要60元就能给宝贝一个意外的保障，十分的给力。

2. 商业医疗险

它和少儿医保性质一样，都属于报销型。

有的朋友不懂了，有了少儿医保，为什么还要再买一份医疗险？

那是因为医保的报销力度很有限，很多药品不在社保范围内，所以往往社保报销后仍需自付一部分费用，而剩下这些自付的费用，就可以通过商业医疗险找保险公司报销了。

举个例子，住院花了两万，医保报一部分，剩下的自费部分商业医疗险再报销一部分或者全额。

少儿医疗险有两个类型：一个是小额医疗险，一个是百万医疗险。

门诊险/小额医疗险：这个来问的父母比较多，平常的普通门诊、住院都可以报销。

但这类产品一般保额都比较低，而且报销范围也有限，比如有的只限社保名录内，有的报销比例不是100%等。只能解决一些小额的住院医疗费用问题。

百万医疗险：保额比较高，但免赔额比较高，但它不限报销次数、不限疾病。在很大程度上弥补了医保的局限性，转移高额医疗费的风险。

一般情况，我们都会建议先配置百万医疗险，还有预算的情况再考虑小额医疗险。

毕竟我们买保险，希望用小保费去撬动高杠杆的保额。

没有人会因为小病小痛破产，几千、一万的还是属于自己能承担的风险范围。但一场大病几十万、上百万的却足以家破人亡。

所以优先保障无法承受的大病风险，才是选择保险的重中之重。

3、重疾险

一般情况下，小毛小病我们自己也能应付，可一旦发生重疾，那就不只是医疗费的问题了。

这个时候就需要重疾险了，重疾险是给付性质的，买多少保额就赔多少钱。

所以重疾险的保额一定要买高，因为保额除了用于补偿医疗险不报销（比如器官移植）的钱外，还要用来支付因为治病导致的其他开支。

比如异地就医的交通费、住宿费，还有小孩以后的康复疗养费、请护工的费用等，这些都要花钱的，如果需要终身服药的，那得花更多。

还有一个就是，补偿陪同人员的收入损失。因为一旦孩子生病，父母双方有一方为了陪同孩子治病，可能就没法工作，家庭就会失去一半的收入来源。

所以给孩子买重疾险第一个要注意的点就是：保额要高。

第二个就是保障期要长，最好选保终身的。

万一孩子在小时候罹患重疾了，长大后就很难再投保了。哪怕不是患重疾，即使是体检出一个肺结节或者其他的，也不好买了，这样孩子就有可能失去一个终身保障的机会。

当然，具体的保障方案还是要根据预算而定，预算紧张的还是买定期的合适，重疾保额做足是最重要的，不要为了拉长保障而牺牲了更关键的保障额度。

03

那么多产品，应该怎么选呢？

市场上的儿童保险产品，一抓一大把，很多父母看到眼都花了，所以很多人都不知道如何筛选。

稍安勿躁，我们四个组合版本，大家可以根据自己的家庭预算做一个匹配。

上面提到的意外险+医疗险+重疾险都配置了。

最低的年保费在1221元，最高的也就3786元。

我们以0岁宝宝为例进行保费试算。其他年龄段的保费可以私信咨询我哦。

（方案一）

这个方案包含了重疾险+医疗险+意外险。这款主要考虑的是用小保费撬动高保额。

重疾险方面，我们选的是热销的妈咪保贝，保额是50万，保障期选择保30年。通过缩短保障期，把保额做高。

医疗险选的是百万医疗险，先转移好高额医疗费的风险。

意外险的话，选的还是平易近人的平安小顽童。

这个保障下，男宝一年的保费是1221，女宝一年的保费是1261。

适用人群：预算极有限的朋友可以选这款，基础保障都齐全了，有限的预算能做到最高的保额。

（方案二）

这个方案也包含了我们上面提到的险种，

重疾险我们选的是目前市场热销的妈咪保贝，选择了保终身，保额50万。这款的一大特色就是少儿特定疾病赔2倍保额，罕见病3倍保额，还是保终身的哦。

其他保障和第一个差不多，主要是把重疾险的保障期延长到保终身。保终身的好处就是如果宝宝在30岁前患重病，以后再买终身的就不好买了，建议给宝宝优先选保终身的。

这个保障下，男宝一年的保费是2626元，女宝一年的保费是2331元。

适用人群：预算充足的朋友，优先给宝宝买重疾选保终身的。

方案（三）

这个方案是在上面的基础上，增加了一个保到30岁的重疾保障，孩子的重疾总保额做到100万。

而且在妈咪保贝勾选了重疾二次赔付和癌症二次赔付的保障。

这样算下来重疾险可以赔3次，定期重疾和终身重疾一起搭配投保，用最少的保费撬起最高保额。

这个保障下，男宝一年的保费是3786元，女宝一年的保费是3651元。

适用人群：预算充足，想给宝宝买重疾配高保额的朋友。

（方案四）

这个方案，是给追求公司品牌的朋友们做的。

虽然我们之前说过公司大小不影响保单的效力，《公司大小，没有那么重要》这篇文章有解释。

但有些朋友还是喜欢大品牌的，虽然大公司的产品普遍来说性价比不高，但也被我们找到了为数不多的几款性价比高的产品。

这个保障下，孩子的重疾给做到最高的30万保额，男宝一年的保费是2439元，女宝一年的保费是2304元。

适用人群：追求公司品牌的朋友。

最后我们来总结下给孩子配置保险需要注意的点：

1. 先医保后商保

国家的福利，孩子出生后，记得给孩子买上。同时，配置好其他保险，减少后顾之忧。

2.先父母后孩子

首先家长们一定要先给自己配置好商业保险，若还有预算，再考虑孩子。

3. 保额要高，因为买保险就是买保额

可以想一下，如果孩子得了重疾，是50万比较有用，还是10万呢？

好了，今天就先聊这么多了，希望各位爸妈都能给自己的宝贝找到最合适的产品。在这里也祝各位大盆友和小盘友们，六一儿童节快乐。