新一轮科技革命的浪潮滚滚而来，金融科技的面目也渐渐清晰。如今说起金融，说起银行，不再是豪华的办公大楼，给人以距离感的柜面。曾经高昂的头颅也已低下，银行零售金融的触角延申到了我们生活的方方面面。银行零售金融在新的时代背景下，开始了自己的转型之路。以便在未来的产业竞争格局中。不至于被抛在后面。

那么银行零售金融如何才能在新的经济环境下，新的社会生活状态中突出重围，独占鳌头呢？

一、服务场景的延申和转换

面对互联网平台的冲击，银行一开始是拒绝的，并不愿意和一些互联网平台进行合作，自己闭门造车。然而当今世界的金融业态已经发生了很大的变化，现在是一个合作、开放、互利、共赢的新时代。只有与其他互联网技术平台合作，银行业才可能把握住历史性的机会，扩大和延申客户的服务半径，实现银行零售战略的伟大转型。

当前社会，以人工智能、区块链、大数据、云计算、物联网、生物识别等为代表的互联网技术已经成熟，并大范围推广应用。银行零售业务随着和这些技术的深度融合，金融服务场景也在不断变化和延申。金融服务更加智能、便捷、无界、开放。这也就是开放银行的服务模式。与社会生活、经营管理活动的各个环节进行无缝对接。

二、打造产品快速创新的产品设计平台，以产品驱动业务的快速发展

市场机会稍纵即逝，慢半拍就会被市场抛弃，如何快人一步的设计出新的明星产品，并快速推向市场？，需要产品快速创新的支持平台。如果说这个平台是个车间，产品属性组合是零部件，产品政策的每个条款是螺丝钉，那么产品创新就是把这些零部件通过螺丝钉自由组装的过程。

三、优化渠道资源，提高营销服务水平

银行应该在渠道接入、服务内容两个方面为客户提供更优质自由的服务，以持续提升客户满意度为目标，以客户为中心、整合多方位渠道资源的网络化、开放式的渠道管理平台，加强精准营销力度、提升渠道营销能力、提高营销团队效率、实现动态营销过程管理，最大限度挖掘客户原始需求，通过差异化的营销服务，提升客户服务水平。

在内部渠道整合方面，通过与网上银行、手机银行、自助银行等多种电子渠道以及空中银行进行全面整合，增强电子渠道的零售信贷功能部署，提高柜面操作的替代率，降低零售信贷业务的作业成本同时为客户提供更多的服务手段，凸显零售信贷的网络化特征。

在外部渠道接入方面，支持经销商、中介公司、担保公司、电商平台等合作方的系统接入，建立各种接单获客渠道和数据获取能力，增强零售信贷业务的营销拓展能力和风险控制能力；

四、优化作业流程提升作业支撑能力

首先是标准化作业，标准化作业模式不仅可以在业务量不断增长的情况下确保流程高效能平稳运转，同时可以促进专业人才技能不断提升，提高专业人才的技能可复制程度，减少人力培训成本，提高单一作业人员劳动产出。

通过无纸化流程，实现与影像系统集成。通过集成影像系统和工作流平台实现集中化、无纸化的流程管理，使系统数据真实反映业务实际情况，支持多中心运营，实现零售信贷业务的集中作业模式

自动化决策水平。加强系统层面渠道整合，策略驱动，规则驱动力度

通过对各个关键作业点工作内容和事项的细化和分析，提高自动化决策水平，提升自动化风险管理能力，通过自动化的业务处理机制，降低人力成本，提高作业效率。

五、全面应用风险策略提升风险管理水平

在零售信贷的整个生命周期中，叠加风险策略的运用。在贷前阶段，根据不同的应用场景，实行差异化的预审批策略，帮助客户经理高效的筛选客户，为客户提供更精细化的服务，提高效率；贷中阶段，通过反欺诈策略，增强客户准入风险控制；应用自动审批策略，结合申请评分卡和产品规则的内容，实现自动审批，提高审批效率；在贷后阶段，加强风险预警策略和催收策略的应用，借助行为评分卡，通过完善催收策略及其应用，建立零售银行的完整的催收体系。

对于银行，做好业务场景转换、产品驱动、整合渠道、优化作业流程、全面风控五个方面还远远不够，需要不断的探索和合作，才能实现转型、在新的金融业态下打赢银行业的下半场的战争。