既然有便宜的意外险，为什么我还是建议你买贵的？

大家好，我是老李。

今天和大家聊聊意外险。

意外险主要是保障两种风险。

第一个是大风险，也就是意外伤残。意外伤残在我国分为十个等级，断4根肋骨是最轻的伤残（10级），一肢缺失是5级伤残，最严重的的是1级伤残，生活完全无法自理，比如瘫痪、极度智商缺损等。

这些风险发生的概率是非常小的，像什么开车到了桥下，桥塌了；坐个公交车，结果冲进河里了；走在路上，天上掉下来一个花盆砸到了脑袋上。这些虽然发生的概率堪称中彩票，可以一旦发生后果非常严重，高度伤残是我们无法承受的风险。

设想一下：现在有1000个人，每个人手上有一把枪，其中三把枪里有子弹，而你就在这1000个人中，试问自己敢向自己开一枪吗？肯定是不敢的，手里的枪有子弹自然是极小的概率，但产生的后果是我们承受不起的。

第二个是小风险，也就是意外医疗。比如摔伤了、崴到脚了、或是骨折了等，这些发生概率较高，但相应的损失也比较小。

我们买保险，当然是都不希望发生理赔的，但是万一真的发生，对于大风险，我们肯定是希望保障范围全面，不惜赔，不折腾人；而对于小风险而言，也希望流程简便，服务好，能报销医保之外的费用。这些都是我们的目标。

总结来说，老李我说一下挑选意外险的五条原则：

1.保额一定要高

2.只保身故、全残的不能要，一定要涵盖所有意外伤残的

3.仅仅只保交通意外的不能要，一定要涵盖所有的意外事故

4.长期意外险不推荐

5.保险公司的理赔服务一定要好，稳定性更是首要

也许这时候有人就会跳出来反对说，买保险买的就是保额，赔的多领的多才是王道！既然有便宜的意外险，为什么我们要去买贵的呢？

对于重疾险、终身寿这些险种，老李先不讨论，今天就只讨论意外险。

因为对于意外险和医疗险这种使用频率比较高的保险产品来说，服务稳定性会直接影响到我们的使用体验。

服务稳定性包括很多方面，比如保单服务的简便快捷（是否可以手机上操作）、客服的专业度和耐心、理赔方面不惜赔、技术系统是否完善等等。

但也并不是说哪家保险公司的销售人员多，投放广告多，哪家保险公司的服务稳定性就会好。

就和投资不可能三角形（灵活性、安全性、收益性）一样，意外险其实也有着这样的一个不可能三角形：便宜、服务好、产品长期存在。

市场上固然有着不少超级便宜的意外险，但基本上是不会“服务好、产品长期存在”的。

就像之前小米金融推出过的年交299元保100万的意外险，意外医疗不仅不限社保范围，还带猝死责任，产品责任不可不说还是不错的。

可是后来陆续削减责任，还增加了免责条款，甚至还有骚扰客户的传说。

还有客户反映多次退保未成功的情况。

此外，像是支付宝上曾经有的国华、泰康等意外险，也都是300元左右就能保100万，老李我有一位朋友买过，后来这些产品都没了，既没有通知他续保，也没有通知他要停售。

等他发现自己“裸奔”了几个月之后，表示非常气愤和后怕。

如果这位朋友过了保障期，但又没有收到任何的通知，就在这种保障真空期期间发生了意外事故（有些事就是那么巧），这事你说到底应该怪谁，真的是哑巴吃黄连有苦说不出。

再有，大地财险承保的大保镖意外险，产品责任和费率都很不错，每年298元拥有100万的保障保额，其中猝死50万保额，医保外的费用也可以报销，但也发生过一起比较大的理赔丑闻：

2019年12月7日，Y君的父亲因为路上结冰不慎滑倒摔到头部，后来因为病情恶化在12月16日不幸身故。

Y君按照理赔员的要求提供相应资料后遭到了恶意拖延。

期间Y君种种辛苦，跑了11次公安局、9次公证处、3次火葬场、4次街道办事处、接受理赔调查2次、理赔员先后换了3个……

直到2020年3月4日童姓调查员才和Y君进行协商理赔。

此时Y君又遭到了恶意惜赔，大地财险深圳分公司领导只愿意赔付38万（保额50万）。

3月13日 ，赔款依然未到账，Y君 打电话给大地财险总台，总台回复确认已经赔付了42万多！

3月16日，理赔款终于到账38万，经大地财险深圳分公司过一手后保险金竟然少了4万多！

提醒大家一点：

我们递交理赔资料后保险法规定保险公司三十天内必须出理赔结果，六十天内必须先行给付赔款理赔清楚。

要维护自己的合法权益。

我是卖保险的老李，

如果需要咨询保险，

请联系我