从“被追债报复社会”说起

从“被追债报复社会”说起
今天（11月3日），柳州铁路运输法院获悉，汤利子将“脱轨器”安装到铁路轨道上，导致一辆列车车头损坏，并导致包括该列车在内的十趟列车出现不同程度的晚点，其因破坏交通设施罪，被判处有期徒刑四年。
起诉意见书显示，这位叫汤利子的人，因被高利贷追债产生报复社会的念头，并在出租屋中制作障碍器，又称脱轨器。为啥借高利贷，说是因为赌博。到此，事情就很清楚了。汤利子赌博借了高利贷，不堪忍受被追债，就打算报复社会。
报复社会的方式是制造让列车脱轨的恶性事件。好在，只是破坏了列车车头，导致10趟列车晚点而已。问题是，若这位汤利子脱轨器真的造成了列车脱轨呢？若这位汤利子采取其它恶性行为报复社会呢？
不堪设想，让人很是担忧。其实，想想他只是因为被追债就产生了此类想法。汤利子赌博借的高利贷，赌博这本就是违法的行为，因为赌博想借到合法的钱，完全就是不可能的。此时，也就只有见不得光的高利贷才会放款。非法的高利贷敢放，起码肯定有足够的把握收回。
高利贷也只是笼而统之的说法，关键是指风险很大的贷款。放贷利率多少才是不高的呢？不同的人，尤其是不同的借贷者有不同的判断。有抵押的或者担保的，金融机构可以得到贷款，此时利率是规定的。而没有抵押或者担保的，就只能望钱兴叹了。哪怕愿意付出再高的利率，都没有用。
不过，诸如汤利子而言，借钱是用来赌博，对此，恐怕没有合法的金融机构会给他放贷的。而非法的放贷，不用说，利率会非常高，条件会非常苛刻。非法放贷，非法用途，换句话说，就是风险非常大。比如说吧，汤利子就不堪被追债去报复社会，如此，这借的高利贷肯定不能还了，起码只能是出狱之后了。
当然了，更多的时候，人们或者企业需要贷款或者小额资金，只是临时或者紧急需要。这些需要都是合理的合情的，尤其是合法的用途。而这就构成了信用卡、消费贷、高利贷或者其它借钱方式的市场。我国的金融系统管控严格，为了金融系统的安全和稳定，有各种各样的规定。对以上这些个人或者中小微企业的临时性资金需要，一般来说，金融机构是很难会放贷的。
要不然，中小微企业都存在着融资难融资贵的问题。融资难，是因为这些企业或者个人的担保抵押没有，或者不合规。而融资难，自然就是指能够融到的资金利率比较高了。对此，政府出台了很多措施，来改变融资困境，可总是效果有限。
好在，随着互联网金融的发展，尤其是可以依靠信用贷款，这下子掌控大量数据资源的网络平台成了大赢家。在国内，逐渐形成了以蚂蚁金服和腾讯公司为主的数字科技金融平台。前者借助于淘宝天猫等大量的交易数据，后者也有各类交易数据的的存在，大数据的采集与处理，使得个人或者企业的各类数据，尤其是交易数据成了信用的支撑，如此解决了投融资双方的信息不对称问题。
起码，这样的依靠个人或者企业的以往交易数据所形成的信用画像，就不需要抵押，也不需要担保，所谓的摆脱了实体当铺的思维，而只是依靠信用“当铺”就能低风险的投资放贷，从而真正的实现金融市场的多赢。比如说蚂蚁集团2020年前三季度，营收1181.91亿，毛利润695.49亿，其主要的利润来源就是数字金融科技平台的收入的增长。要知道，蚂蚁集团通过花呗、借呗等小微贷款形式，满足了超过10亿的个人用户，8000多万的机构用户，其数字交易的规模高达118万亿。
别的不说，如果广西人汤利子不是赌博，而是其它合法的资金需要，就完全可以通过蚂蚁花呗来借钱。不需要抵押，不需要担保。只是蚂蚁金服能够依靠他过去的交易数据，来对他的资金信用情况作出评估，以芝麻分的形式呈现，更重要的是会确定相应的信用贷款额度的。
很多时候，区分高利贷不应该用利率的高低，尽管我国明确规定，以LPR利率的4倍为限，实际上，应该是以追债来判断。本来嘛，借款的利率是资金方对借款风险评估的结果，风险大，利率高；风险低，利率小，从而对资金的安全留出足够的裕度来。特别是，高利率本就是对资金无法偿还的“保险”。
对汤利子来说，那是高利贷，因为对方追债言行或者方法，让他苦不堪言，甚至走向极端。而对更多的人来说，互联网金融，比如说借了蚂蚁花呗，要是还不上，分期利率就高，而违约之后，无非就是芝麻分降低，同时，金融信用值下降，使用支付宝或腾讯支付等受到限制。至于说，被追债到了灰色地带，就如广西人汤利子样的，报复社会，那就非常极端了。
昨天，相关部门出台了小额信贷的管理办法，这很有必要。毕竟，信用贷款，做好了是互联网金融，做不好就是非法集资诈骗，处于很敏感的边缘地带。到此，我以为，无论是花呗、借呗、信用卡或者校园贷，是否违法的高利贷，关键看违约后的追债。现实中，并不是每一个人都有抵押，都有好的信用，但是对资金的需要却是客观存在的。总之，互联网金融可以规范，但是不能一棍子打死的。否则，如汤利子样的人就会铤而走险的。