今年年初的时候，我注意到某App偷外卖小哥保费的事情，广而告之，引发了大家的激烈讨论。

这两天，有朋友在后台发了我近期发生的一则新闻，希望我能为之发声。

我仔细研究了二三，发现其中很多细节需要让大家了解清楚，有必要严肃讨论。

而且很多人不知道，X丰这波操作，变相贪了上百万。

2021年4月3日早上，刘先生像往常一样去X丰上海分公司上班。

因为感觉身体不适，便跟领导请假去了医院。

然而在挂号等待的过程中，就突然倒地昏迷了。

最终，刘先生在医院抢救无效，被诊断为心源性猝死。

刘先生是一家的顶梁柱，女儿才15个月大，正嗷嗷待哺；而远在湖南衡阳老家，还有一双年迈的父母。

家属悲痛之余，当他们前往X丰公司讨要一个说法时，X丰公司的工作人员却表示，刘先生是与第三方公司签订的劳动合同，并非是X丰公司的员工，所以拒绝赔付。

而刘先生唯一的保障，只有每天扣除3元的“骑士保险”。

但可笑的是，这份所谓的“骑士保险”只有在刘先生当天接单以后才会生效，然而当天刘先生因为请假去医院了并未接单，所以这份唯一的保险也没有生效。

所有的不幸，好像都在同一天降临到刘先生一家身上。

据第三方公司福建X力宝科技有限公司一位工作人员表示，猝死的刘先生与X丰公司之间没有任何合同，而是与平台签署了《共享经济平台服务协议》，这只是一个类似兼职协议的协议。

“员工工作一天，平台帮他扣除一天3元的保险费。保险只保护员工交保险那一天。”

目前，刘先生的家属已委托律师，将会对X丰进行起诉。

在这个案件中，有非常多的细节和疑点：

1、 X丰称刘先生不是其员工是否为真？

2、 如果刘先生是其员工，能否拿到社保补偿？

3、 骑士保险拒赔是否合理？

下面我们一一探究。

首先，我们来解决第一个问题，X丰公司称刘先生不是其公司员工，是否属实？

从已有的材料来看，恐怕是的。

刘先生虽然在X丰公司上班，但实际上并没有跟X丰公司签订任何的劳动合同。

而是与X力宝公司签署了《众包平台注册协议》和《共享经济平台服务协议》。

因而，刘先生跟X丰公司并没有实际性的劳动关系。

其实这是快递公司常用的一个套路。

为了节省用人成本，免除为这些快递小哥交五险一金。

这些快递公司通常会跟一些第三方平台合作，转而让第三方平台跟骑手签订劳务合同（也就是常说的临时工合同），这样就不需要缴纳五险一金。

然后自己再给第三方平台支付雇佣费用。

因此，X丰公司否认刘先生是其员工，也没什么问题。

所以，讽刺的是，

这些小哥虽然身披着X丰、X通、X达的工装，但他们其实并不是这些企业的员工。

而这些小哥不清楚，劳动合同与劳务合同一字之差，意味着什么？

如果遇到不幸，他们又会损失什么？

大家平常都交五险一金，其中有一项，叫做工伤险，

10000的薪资，公司大概每月帮你交50块钱放在工伤险的账户里。

而如果刘先生是X丰公司的员工，他是拿到工伤险的赔偿的！！！

根据我国《工伤保险条例》第十五条规定，有一项“工伤死亡”。

而从前面的事件回顾来看，刘先生是在上班后感觉身体不舒服，才跟领导请假去医院，在医院挂号等待时才猝死。

虽然不是在工作岗位上猝死，但刘先生离开工作岗位是经过领导批准的，而且请假也属于工作期间。

因为，刘先生的猝死显然是符合工伤险的赔付标准的。

那工伤险究竟应该怎么赔呢？

根据《工伤保险条例》第三十九条规定，职工因工死亡，其近亲属按照下列规定从工伤保险基金领取丧葬补助金、供养亲属抚恤金和一次性工亡补助金:

1、丧葬补助金:为6个月的统筹地区上年度职工月平均工资。

2、供养亲属抚恤金:按照职工本人工资的一定比例发给由因工死亡职工生前提供主要生活来源、无劳动能力的亲属。

标准为:配偶每月40%，其他亲属每人每月30%，孤寡老人或者孤儿每人每月在上述标准的基础上增加10%。

核定的各供养亲属的抚恤金之和不应高于因工死亡职工生前的工资。供养亲属的具体范围由国务院社会保险行政部门规定。

3、一次性工亡补助金:标准为上一年度全国城镇居民人均可支配收入的20倍。(2020年全国城镇居民人均可支配收入为43834元)。（这就是80多W）

这么讲大家可能没概念，这笔钱起码要达到7位数。

中国劳动关系学院法学系主任姜颖认为，“一旦纳入到工伤保险，那么它的赔付标准就很高了，可以达到90多万元，再加上一些赡养人员，总额能够达到120万到130万元，这样对从业者是非常有保障的，标准也是比较高的。”

公司为了省成本，不给这些快递小哥缴纳五险一金，可谓是精明之至！

但是如果出了事情，这100多万又是谁来承担呢？

接下来，我们来说说X力宝公司给刘先生配的骑手险是什么情况。

跟据刘先生的妻子张女士提供的平台截图显示，X力宝公司平台每天扣除刘先生3元“骑士保险”。

而这份保险是由中国X安财产保险股份有限公司广东分公司承保。

保障内容包括：意外死亡、伤残（含猝死）保额60万元，猝死责任限额20万；

意外医疗费用5万元，仅限社保范围内部分，无免赔；

意外住院误工费150元/天。仅限赔付住院期间，免赔4天。

那么刘先生的家属是不是能拿到这60W的猝死保额呢？

要注意的是，这份保险对骑士的保障是从当天骑士首单抢单成功时开始，至当天24时结束，且仅保障配送期间（配送期间指抢单成功时起至妥投时止，包括取货途中时段）。

如果当天最后一单送达时间超过当天24时的，保险期间最长可延续到次日凌晨1：30分。

也就是说，这种保险最长保障时期仅有25.5小时，且第二天首单抢单时必须重新购买保险。

如果按照这个规则，拒赔是没问题的。 刘先生不能拿到赔偿。

但是保险的事情从来不这么简单，我们可以去想这三个问题：

问题一：这份保险，保的是谁？

很多人觉得这不是废话，保的是快递小哥啊。

但你这么想，如果你去买一份保险，即便是日交，会只保障开始工作之后的行为？

我交的钱，我买的保险，结果从我开始干活保障？

这不可笑呢？

对于雇主来说，他不给员工交五险一金，他心里不慌吗？

万一出了事情，有人来闹咋办？

所以保险公司开发了一种针对这些雇主需求的保险，

万一“螺丝钉们”生锈了，报废了，保险公司替雇主们给钱。

但更可笑的是，这钱需要“螺丝钉”们自己出。

这保险买的，与其说对员工的保护，不如说对雇主的保护。

问题二：给快递小哥买骑手险是否合适？

外卖小哥和快递小哥有什么区别？

常识上也很清楚吧，外卖小哥需要在车流里不断穿梭，而快递小哥则相对安全。

所以，不同于外卖小哥属于四类风险职业，快递小哥只属于三类低风险职业。

三类职业意味着什么？意味着他能买很便宜的意外险。

所以平台为什么放着更便宜的意外险不买，而选择一年一千多的骑手险呢？

这些产品，快递小哥是完全有机会可以买的。

而且如果出现猝死的情况，是没有只针对上工期间的限制的。

放这些便宜产品不买，去买骑手险？

是不懂呢，还是有利益输送呢？

咱也不敢问。

问题三：一年一千多买个骑手险，是否明智？

如前所述，给外卖小哥买的意外险，是有更好的选择的。

一方面可以更便宜，另一方面对小哥的保障也更为全面。

花更少的钱，刘先生的情况是能完完全全可以赔的。

X丰这么大的企业，连买保险这么小的事情都处理不好？

是忽视员工利益不上心呢？还是背后有什么“难言之隐”？

有时候我们太容易接受“企业生存艰难”这种说辞了。

可能一个细节的改变，也不必多花钱，就能整体改变底层员工的境遇。

刘先生全家可能就能拿到几十万赔付，继续艰难得生存下去了。

前提是要上心啊！足够上心啊！！！

从目前这个事件已有的材料来看，不管是工伤险赔偿还是骑士险赔偿，刘先生的家属可能都拿不到了。

从法理上来说，这两个公司的所作所为的确是合法的。

但如果我们的追求只停留在“合法”就是对的，那么我们的社会只会遍地人渣。

我们必须追问，也必然追问：

1、 X丰甚至整个快递行业、外卖行业通过第三方跟这些外卖小哥、快递小哥签约，规避给这些小哥们交五险一金，导致这些小哥们遇到意外状况，拿不到钱，这是对的吗？

2、 这份骑手险的选取是否足够合理？是否存在利益输送？有没有优化空间？

从来如此，便是对的吗？

我深刻记得今年年初写某平台偷外卖小哥保费时的愤怒。

而在写这篇时，是想冷静下来，努力的反思，不去指责某家企业或某个行业。

但是我依然压抑不住这种愤怒：

从事保障行业以来，我深知底层保障之脆弱，但总有人想把他们最后的底裤扯下来。

我依然抵不住内心的那句嘶吼：

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