这两年，成家的人买保险流行夫妻互保。

什么是夫妻互保？

两口子买保险，我给你买，你给我买，一个人遭遇不幸了，两个人的保费就不用交了。

看起来是不是既实用，又浪漫。

但去年我接触了这么一个案例：

晓晓和阿明（化名)在大学相恋，毕业后俩人结婚了，和大多数情侣一样，晓晓一开始也认为自己嫁给了爱情。

婚后，俩人一起买了好几份保险。

从定期寿险到重疾险，还有孩子的教育金。一份保险如同一份承诺，见证了彼此的深情。

爱情最终也没敌过生活琐碎，几年后，丈夫背叛了婚姻。

离婚后，两个人就把房子、车子分了，孩子归了妈妈。

但令她没想到，因为离婚撕破了脸，丈夫竟然以投保人的身份，一下子把自己的保单全部退掉了。

而投保人退保，是不用经过被保人同意的

其它保险退了就退了，重疾险就很麻烦。

因为这个时候，晓晓的身体已经出现了很多小毛病，她想再买保险，非常不容易。

买保险时的海誓山盟，到曲终人散时，竟弄得如此狼狈。

夫妻互保千好万好，但很多人没意识到：

万一俩人离婚了，保单怎么分？

婚姻已经被搞得鸡飞狗跳，两个人还能坐下来好好说话吗？最坏的结果是双双退保，弄得两败俱伤。

保障没了。

夫妻还能不能一起买保险？

今天这篇文章，就来讲讲“夫妻互保”、“夫妻共保”这两个事。

关于夫妻共同买保险，可以分为两种情况。

一种叫夫妻互保；

一种叫夫妻共保。

我们一一讨论：

1. 夫妻互保

你给我买，我给你买，只要一方得病了，两边的钱都不必再交了。

这，就是夫妻互保。

要想实现夫妻互保，那么依靠的是【投保人豁免】。

什么是投保人？

投保人，就是买保险交钱的那个人。

老公给老婆买，老公就是那个投保人，老婆就是被保人

老婆给老公买，老婆就是投保人，老公就是被保人。

而投保人豁免指的是，我给你买，但我中间出事了，后续的保费我就不用交了，因为保险公司帮我替你交了。

听起来比较抽象，我们举一个重疾险的例子：

以健X保普惠多倍版为例，自带被保人重疾/中症/轻症豁免。

再看看它的投保人重疾/中症/轻症/身故或全残豁免：

志明和春娇是两口子，夫妻互保了健X保普惠多倍版重疾险。

都是30万保额，30年交费，保终身。

志明的保单：投保人是春娇，被保人是志明；

春娇的保单：投保人是志明，被保人是春娇；

第二年，志明不幸得了轻度甲状腺癌（轻症），因为轻症赔30%保额，志明拿到了9万块理赔金。

因为产品有被保人“轻症豁免”，轻度甲状腺癌属于轻症，所以这份保单就不必再交钱了；

产品还买了投保人“轻症豁免”，志明是春娇的投保人，而他得了轻症，所以春娇的保单，也不用交钱了；

这就是一人出险，俩人豁免，两份保险都不必交钱了，而保障还会继续。

大难临头，你侬我侬，仿佛是条宣言：

“即便我不在了，还有个保险，替我保护你。”

这就是夫妻互保，是不是带着某种玫瑰色的浪漫？

但它是不是真有这么好，我们放到后续讨论。

2. 夫妻共保

同一份保单，有些保额归你，有些保额归我，

这就是夫妻共保。

它跟夫妻互保两张保单不同，因为它是同一张保单。

在定期寿险里夫妻共保的情况会比较多。

一方身故后，按约定赔付保额，保单继续有效，另一方也身故了，再赔1次保额，这时保单合同才结束。

但夫妻俩个的保额不一定相同，看具体产品。

比如大麦甜蜜家2021，夫妻的保额是统一的，选100万，那两个人都有100万的保额。

再比如定海柱2号（夫妻版），附保险人的保额只有主保险人保额的20%，选100万，附保险人就只有20万。

投保人主保险人，被保人为附保险人

比如志明给春娇买，100万保额，志明就是主保险人，春娇就是附保险人，志明保额是100万，春娇保额却只有20万。

从上面的描述中，我们会看到夫妻互保和夫妻共保的明显差异。

其中要注意的是，共保是不需要另加钱的，而互保需要多加上彼此的投保人豁免，要另加钱。

前面留了一个尾巴，

需要夫妻互保，多加两份钱，值得吗？

我们以达X文5号荣耀版为例，50万保额，俩人都是30岁，保终身，30年缴费。

不附加，丈夫每年的保费是5740块。

附加，丈夫每年的保费是6475块，

贵了13%。

投保人豁免责任，本身不算特别贵。

其本质是投保人给自己买份小保险，如果自己生病了，那么这份小保险就可以给爱人交钱，让他（她）的保险不受到影响。

很明显，它不是什么刚需品。

而且，投保人豁免并不是想买就能买的。

一是，投保人也需要符合健康告知；

一个人需要过两份健康告知，投保人自己必须是标准体，没有大的健康问题。

很多人连这一点都做不到。

二是，产品不一定就有投保人豁免；

现在很多重疾险和定寿产品，没有可附加的投保人豁免责任，也就没有所谓夫妻互保，只能自己给自己买。

像信泰的几款重疾险都没有。

三是，对“风险保额”有限制；

保司为了控制风险，对每个产品有保额限制。

比如康X保旗舰版2.0最高只能买70万，超X玛丽4号最高只能45万，这就是保额上限。

假设某重疾险，最高只能买50万保额，

妻子给丈夫买了50万，丈夫给妻子买时，就会出现风险保额限制，因为妻子身上已经有了份小保险（投保人豁免）。

妻子的重疾险，可能只能买45万了。

在康X保旗舰版2.0就提到了：

占用保额=总保费（交费期间-保单年度），保单年度在变。

所以投保人豁免占用的保额是动态的，每年都不一样。只是为了方便计算，保险公司才给出了一个确定值。

这个知道就行。

既然说投保人豁免不是刚需品，它适合哪些家庭呢？

（1）适合夫妻双方收入差距较大的两个人。

万一，主要收入来源的那一方生病了，家里中断收入，如果可豁免夫妻俩以后的保费，能为收入低的一方减轻压力。

（2）适合预算充足、收入稳定的家庭

本来就是多花一份钱多买一份保险，只不过它的目的是，为了以后有人替我们交保费。那预算一般的家庭，没必要多花钱。

预算充足，收入也稳定，不在乎这点小钱，可以夫妻互保。

但万一，出现了文章开头的情况，两个人感情破裂，离婚了，房子、车子和钱都可以分，保单怎么分？

一份保单，是我的也是他的，怎么分？

他的保险，是我交的钱，算我的还是他的？

如果真的离婚了，不想再给对方的保险交钱。

解决这个问题也很简单。

最好的办法是，把双方手里各自对方的保险，

将投保人豁免的附加险退保，再变更保单的投保人，这就可以了。

前提是，双方都不计较那么多。

如果好聚好散难，可能会出现一个最坏情况。

双方都想把这个算做婚后财产，要求平分。那就只能把两份保险都退掉，拿到现金价值，这笔钱俩人分掉。

最后结果是，保障没了。

即便还能买，保费也不是之前的保费，贵好多。

最怕的是，保险也买不了了。

如果是夫妻共享一张保单的情况，

最好的办法是双方协商好，一起交钱。

而且现在一些产品，离婚后是可以进行保单拆分的，以后保单就各交各的。

比如甜蜜家2021：

理解夫妻互保不难，无非加上投保人豁免。

现在很多重疾险都有投保人豁免，给孩子或另一半买很常见，比如达尔文5号荣耀版、康乐一生2021、健康保普惠多倍版等等。

不再多说。

所以这里要讲的是，专门针对夫妻共保的定期寿险产品。

为什么单独讲它，因为便宜。

便宜的令人发指。

我们以大麦甜蜜家2021为例：

以丈夫30岁，妻子是28岁为例，

都保到60岁，保额100万，分30年交费，总保费才1580块。

而同等情况下，丈夫和妻子分开买，即便是市场上的最底价产品，也要1622块。

甜蜜家2021还便宜了42块（2.5%）。

所以这种夫妻共保的定寿产品，是很多恩爱家庭的共同选择。

此外，市场上比较主流的【夫妻共保】产品包括下面几款：

在此之中，如果是夫妻都在工作，建议甜蜜家2021.

以丈夫30岁，妻子是28岁为例，

都保到60岁，保额100万，分30年交费。甜蜜家2021，总保费才1580块。

至于怎么赔付，举个例子：

小明和小红两口子，买了100万保额。不幸，1年后小明去世了，就能拿到100万保额，保单依然有效。

10年后，小红也去世了，还能拿到100万保额。

而且，这款产品还能双倍赔，

只要小明和小红是因同一意外去世的，比如同时遭遇车祸、空难，双双去世了。

小明赔200万，小红赔200万，其家人一共可以拿到400万。

如果夫妻只有一方在工作，或夫妻双方有一方收入比较低3，建议定海柱2号（夫妻版）

定海柱2号（夫妻版）看似便宜，

同样一对夫妻，选100万保额，保到60岁，

两个人的保费加起来才1215.2块。

但它的夫妻保额是不统一的，设置了“主保险人”和“附保险人”，附保险人保额只有主保险人的20%。

比如丈夫为投保人，买100万保额，妻子就只有20万保额。

相比甜蜜家2021，两个人都是100万保额，保费也就1580块，更划算些。

当然，夫妻共保虽然便宜，但前提是婚姻比较稳定。

一旦出现变故，一要看对方脸色，二要看保司脸色，

怎么讲，都是个夹心气。

现代人的婚姻，就像玻璃一样易碎。

不管关系多亲密的两个人，有家庭琐事就会有矛盾，待感情磨尽后，可能都会以离婚收场。

这样的例子，并不少。

我个人的意见，夫妻互保也好，夫妻共保也罢，

不要高估我们的婚姻。

当然，也不必太低估对方的ta，毕竟携手了这么久，基本的人品还是有所判断的。

说句很多人不爱听的话，保险这东西，

第一是为了保护自己，第二才是为了保护家庭。

基于这个标准，去判断自己要不要“夫妻互保”，“夫妻共保”。

以上。

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