房子被洪水冲垮，剩余房贷怎么算？国家规定已出，这个保险很关键

人类面对天灾人祸，应对能力并没有想象中那样强。洪水、地震、龙卷风，任何一类灾祸对于人类的影响都非常大。为了应对自然灾害，以前的老百姓都会在平日里存储资金，以便于紧急关头使用。但现阶段，老百姓的消费观念转变，开始在城市积极购置房产。很多人的积蓄和工资，都用到了偿还贷款这件事上。但如果遭遇天灾突袭，洪水冲垮了房屋，那贷款的房屋还需要偿还吗？

要了解这个问题，便需要理清购房的三角关系。虽然很多人购置房产，都会认为购房合同是和开发商签订的，但由于债务债权关系是购房者和银行产生的。所以看到购房这件事，其实是存在三角关系的。购房者从开发商手中买下房屋，随后将房产作为抵押物质押给银行，银行再为购房者提供贷款帮助其购买房屋。

可以看到，在交易关系当中，房子仅仅只是购房者向银行申请贷款的一个“抵押物”。银行和购房者的关系，仅仅只是一方借钱、一方出钱。购房者已经在购置房屋的过程中，向开发商支付了自己从银行贷款来的资金，属于已消费资金。所以如若出现天灾人祸现象，购房者依旧是需要履行合同义务，向银行偿还贷款费用。

对于银行来说，房子仅仅只是质押物，是给自己和购房者签订贷款协议的一个“安全保障”。如若正常情况下，购房者出现无法偿还的情况，银行便可以将房屋直接执行拍卖，用来收回自己外借给购房者的贷款。但这里便存在一个问题，洪水既然冲走了购房者的房屋，自然购房者在短时间内是没有办法恢复工作，从而支付贷款的。

根据我国2008年中国人民银行和银监会下发文件资料内容显示，如若出现地震、洪水等自然灾害后，银行贷款单位要站在人道主义角度看待此事，执行不催缴、不罚息、不上征信等措施。根据汶川地震案例，可以看到一般出现天灾人祸影响的地区，可以有六个月的期限不缴纳房贷，并且银行不会做任何处理。

但是房贷本身依旧需要还，银行方面仅仅只是出于人道主义关怀，给予老百姓一定宽限的时间。不过对于老百姓来说，政府的举措更像是治标不治本。毕竟站在老百姓的角度来看，房子已经没有了，偿还贷款等同于“白打工”。国家也注意到了老百姓的情绪波动，所以在08年5月23日银监会便下发了《四川地震银行业呆账贷款核销工作通知》。

通知内容要求，各金融机构在地震受灾严重区域下发的贷款，在了解老百姓存有巨大损失，并且无法得到保险赔偿或担保追偿、保险赔偿仍无法偿还的债务，要及时将其认定为呆账核销。这也就说明，如若出现极端情况，国家是准许银行直接将此类贷款债务以“呆账”的形式核销。不过单纯依靠政府来解决自己的问题，显然是不理智的行为。

近年来保险公司也开始对外出售天灾人祸类保险，老百姓可以向保险公司咨询投保，要求购买家财保险。通过购买家财保险的方式，也可以做到将受灾情况最小化，将自身风险最小化。可以注意到，家财保险本身是按年缴付，对于老百姓来说不会造成较大的压力。相对而言，购买保险是应对紧急突发情况最好的办法，这样一来很多问题便可以得到更好的解决，所以说这个保险也很关键。