一、理财的重点不是懂，而是有意愿

提到理财很多人都会觉得复杂高深。韩愈老先生教导我们“闻道有先后，术业有专攻”，那作为所谓的圈内人，我个人的观点是：理财其实一点都不复杂，很多东西复杂是因为被教科书解释的太复杂了。我们不懂汽车的构造也能成为老司机，我们不必懂电磁炉是如何工作的却能把饭做熟。道理是一样的，我们不必弄懂各种理财产品，也不妨打理自己的资产。

原因很简单，如今已经是高度分工的社会了，你想达到某个目的，会有专业的人士配合你，但有个重要的前提：你要有明确的想法和目的。

尽管书本上给理财下了各种各样的定义，这个其实没必要深究，根据个人金融从业的经验，我把理财分成三类：一投机型、二投资型、三赌博型。

适千里者，三月聚粮。什么时候出发不重要，脑子里有了方向有了规划，就像有了导航的指引，在理财的这条路上该直行还是左转？该减速还是超车？哪里是事故多发区，哪里有服务区可以让你加油充电，一切都了然于胸。一个健康的理财理念一定要避免两件事：第一种是妖化理财，用赌徒的心态幻想一夜暴富。第二种是投机倒把，固然能赚到钱但都是无德之财。

二、理财的角度看，买彩票是最不值当的投资

讲到赌博我想说说很多人参与过的一个，买彩票。

2017年的8月份，无数的美国民众都在为一件事疯狂，成千上万的人攥紧了拳头两眼发直盯着电视屏幕，他们都在期待powerball史上超大的一笔奖金池：7亿美金，折合人民币46.69亿。最终头奖为马萨诸萨州加油站的便利店售出。

不过更有意思的是，按照规则7亿美元的奖金有两种方式领取：

①一次性拿走，但只能获得4.4亿美元

②可以拿走所有的7.58亿美元，但必须每年领取固定数额，分至少29年才可以拿完。

需交税款：预计要交40%，约3.03亿美元的税或者更多。税后可获得约为4.6亿美元。

这真的是一个凡人体会不到的选择难题，看来即便是走了世纪大运，没点理财知识还是不行的。

中了巨额彩票，再也不必为钱的事情发愁了，像电影《西虹市首富》里的那样，任性买买买，肆意花花花，宝马雕车香满路，美酒佳人伴左右。可惜，这也只不过是一场梦罢了，或许短期内这些都是现实，但对大多说中奖者来说，梦终究是要醒的。

美国有个记者专门研究了彩票得主的后续故事，结局令人唏嘘不已。

她通过调查发现将近70%的巨额彩票得主在中奖后出现了以下几种情况：

1、家庭关系迅速恶化，夫妻亲朋之间出现矛盾，引发暴力事件

2、挥霍无度，养成不良习惯，以破产结局，更有甚者付出生命代价

3、整日惶惶不安，精神高度紧张，背离原来的生活频道，走极端路线，

彩票中奖，在大家都认为是皆大欢喜的事情，为什么结局完全出乎所有人的意料呢？

回归到我们今天的题目，赌博，对，彩票不也是一种赌博吗？只需要付出区区2元，就有可能撬动500万的奖金，的确很诱人。可是，你仔细的算过这笔投资吗？

以六合彩为例，中奖的概率是1400万分子一，在概率学中，这已经是无限接近于零的数字。可以这么说，这是一笔稳赔不赚的投资，为什么还是这么多人趋之若鹜呢？无非本金少，温水煮青蛙而已。

如果我们把本金和收益都放大一万倍呢？彩票2万元一张，奖金是500亿，还会有多少人买？如果不是你每天都消费2元去买彩票，而是一次性拿出一生买彩票的钱43800元（60*365*2=43800元)，每天去领一张彩票，你干不干？

显而易见，彩票从来都不是一个明智的投资，或许作为生活的调味品更合适。

中国有句老话，光脚的不怕穿鞋的，所以你去看，越是贫穷落后的地方，赌博的情况就越严重，越是社会的精英人士，就越合理的规划人生，绝不将命运交给赌博这种无法掌握的形式。

赌博会极大的刺激人的贪婪，助长不劳而获的白日梦，从而养成投机取巧急功近利的习惯。即便短暂的获得了财富，可是你的能力和心态并没有相应成长，这种不匹配就像在老年代步车上装上兰博基尼的发动机，你根本没有能力驾驭。所以我不会建议身边的任何人买彩票，看着只是简单的2元钱，但却一次次撩动你突然暴富的心，很多人会变得急功近利，不安心工作，也对收益不高的理财看不到眼里。

三、永不眠的是金钱还是道德？

2020年武汉爆发了新型肺炎，随即波及整个中国甚至世界。很多企业和个人伸出了援助之手，其中一个叫胖东来的人让我很感动，可能在此之前很多人都不知道他。他经营几家超市，在河南许昌，因为种种原因，连省会郑州的市场都没进去。他捐款了5000万，这个数字可以媲美很多大型上市公司了，但其实他自己的利润已经很薄了，因为他把95%的利润都让渡给了员工。人家说的话也很实在：每个人都想赚钱，但首先我们要尊重金钱，赚该赚的钱，把钱花到需要他的地方。与此对应的场景是，有人发国难财倒卖口罩一盒卖300元，有人趁机涨价一棵大白菜卖50元，诚然这会让财富增值，但这些人除了钱什么也没剩下了。

1997年，索罗斯带领的量子基金看到泰国金融市场的裂缝，利用大量的热钱做空泰铢，一场战役下来量子基金获利高达3亿美元，可与之相对应的是爆发在东南亚的金融危机让成千上万的人事业，几个国家的经济停滞不前。

在理财市场有没有这种情况呢？答案是肯定的。

信用卡是国内银行非常乐于推广的产品，可实际上只有招商银行实现了盈利，其他银行的信用卡还都是亏损状态，这和信用卡大额的营销费用有很大的关系。我之前单位同事的老公，特别喜欢专研信用卡的漏洞，利用积分和规则薅羊毛，家里礼品堆的放不下，后来还在网上买身份证虚假办卡，附近的银行员工几乎没有不认识他的，但是规则是这样的，也没办法。后来国家大力整治网络贩卖身份证，银行就顺势把他列为了黑户。虽然说没受什么经济上的损失，但是他几年来的精力全都放在了怎么贪小便宜上，事业上没什么进步，整个人的格局也很小。

还有些人自己有了些资本和经验，就想着法的骗别人。有个身边的案例，一个老太太买了第三方公司的理财到期了没法兑付，但公司的人告诉她，只要能拉来新的人过来投资，就可以把她的钱还给她还有高额的返佣，结果她还真就这么干了。而再高级一点的方式有倒卖古玩字画的，有卖私募股权的，还有基金经理玩老鼠仓的，有折腾虚拟货币的，概括下来就一句话，都是些损人利己的事，钱是可以赚到，但都是利用了别人的弱点，要么是信息不对称，要么是骗别人无知。这种理财心态也是万万要不得的，利用投机倒把赚了钱并不代表能力有多强，只能说明道德有多低下，还是那句话，能力匹配不上财富迟早要翻车的。