国庆必备攻略！用一百多块买“几十万”的安心

来源：小丫投资笔记

自打中秋节过完，我们就只专注于做好一件事，那就是——等“国庆节”。

国庆节倒计时4天，你们的出行计划都有了吗？是要出门去看“人山人海”，还是准备像我一样宅家里看微博网友晒“人山人海”。

无论是出门还是宅家，无论男女老少，小丫都建议常年备一份综合意外险，出门旅行时还可以单独再加一份旅行意外险。保费一年也就一百来块，保额却有几十万，杠杆作用非常强大。

今天的内容，小丫将专门针对全年的综合意外险和出游专用的境内旅行意外险、境外旅行意外险做配置分析，大家可以收藏起来作为攻略使用！

PART01

综合意外险

综合意外险的保障全面，日常生活中我们遇到的大部分因意外事故导致的伤残、身故都可以获得赔付，适合常年配置。

其保障内容很简单，一般为：

意外身故/伤残保险金

意外伤害医疗

（1）意外身故就不用解释了，要注意的是猝死不属于意外身故而属于疾病身故，没有特别说明包含猝死责任的意外险，猝死是不赔偿的。

（2）意外伤残保险金怎么赔呢？

需要考虑伤残等级和伤残保险金的赔付比例，按照《人身保险伤残评定标准》，伤残等级从1级到10级划分（1级最高），相应的伤残保险金赔付比例一般是100%到10%。意外身故和意外伤残是共用保额的，保险金赔完即止。

（3）意外伤害医疗

因意外伤害导致的医疗费用，可以进行报销。赔付额度是多少、有没有免赔额、报销比例高不高（最好是100%报销），都需要关注下。

有些综合意外险还包含“意外住院津贴”，就是因意外伤害住院期间，每天补偿部分津贴，可以进一步缓解经济压力。

PART02

如何配置适合的综合意外险呢？

成人、小孩、老人有不同的配置方法。

（1）成人要配什么意外险呢？

作为家里的顶梁柱，成人意外险的保额一定要足够高，比如50万以上。

除了一般意外导致的身故/伤残赔付、意外伤害医疗，还可以考虑包含了意外住院津贴，以及各种常见的交通意外保障的意外险，比如航空、轨道、水运。而且航空、水运、轨道交通意外的身故/伤残赔付和一般意外身故/伤残赔付，是可以累计赔付的。

如果想要包含“猝死责任”的意外险，则需要找有特别注明包含“猝死责任”的意外险。

要注意的是，意外险投保时是有职业范围限制的，上面介绍的几款成人意外险都仅限1-3类职业（也就是低风险职业）投保，像从事危险职业的比如4-6类职业的货运司机、建筑工人等想投保，就可以找专门为1-6类职业的人群提供的意外风险。

（2）孩子要配置什么样的意外险呢？

小孩子的意外险，法律对身故保额有最高限制，未成年人身故保额不得超过20万元。在配置时我们可以关注下意外医疗的额度和报销宽松度。

（3）老人的意外险怎么配置？

老人对家庭收入的影响较低，而且因为行动不便容易发生摔倒、骨折等情况，建议重点关注意外医疗。

有专为老人设计的意外险，包含骨折意外医疗和异地亲属慰问探访费，也很人性化。

PART03

旅游意外险

国庆节（节假日）有出游计划的，咱们还得特别补充配置一份旅游意外险。为什么有了综合意外险，还要额外配置旅游意外险呢？

（1）平时买的意外险，保障的主要是身故、伤残、意外伤害医疗、意外伤害住院津贴这些，免责条款里一般会把因高风险运动造成的意外伤害排除在理赔范围外，也不提供紧急医疗救援服务。

（2）旅行意外险中的意外伤害和医疗的赔付额度，一般和之前买的普通意外身故或普通意外医疗并不冲突，可以叠加赔付。而且旅游意外险保费也不贵，就小几十块钱，随时就能买。

旅游意外险的配置，有些细节需要注意：

是否包含紧急救援

旅行中万一不幸遭受意外，尤其是距离医疗提供点比较偏远的地方，高效、完善的紧急救援服务相当重要，包括妥善的医疗资源安排、费用垫付、医疗运送及送返、遗体送返服务等。

是否包含财物保障

比如旅程变更、延误，行李丢失，签证拒签，银行卡盗刷，现金丢失，随身物品丢失等等。

是否包含个人责任保障

旅行期间因个人疏忽、过失导致第三者人身伤害或财产损失而须依法承担的经济赔偿责任。

旅游意外险的保费都是按天计算，出行几天就投保几天，非常便宜。

通过这些意外险配置的介绍，大家应该清楚自己要配置什么样的意外险啦，而且意外险的保费确实很便宜，保障功能强大，还没配置的赶紧配置起来哦。希望大家有个愉快的国庆假期！