纯干货，银行行长手把手教你如何贷款更多、利息更低

今天来点干货，聊聊老板们怎么增加从银行成功贷款的成功率， 以及如何降低贷款成本，银行信贷员不一定会说得这么直接。老板们花几分钟看完，会有不小的帮助。

第一、征信报告不能“花”。“花”指的是公司或者公司法人代表征信有不良记录，比如贷款逾期欠息、信用卡逾期等；融资银行不能太多（一般的中小微企业建议不要超过3家，最多5家），尽量选择国有银行合作，其次是全国性股份制银行（合作银行的档次，很能说明你自己的档次），融资频率不要太高；不要和什么网贷公司扯上关系。如果以上都满足，那至少你的资质没有明显的硬伤；

第二、要有适当的融资负债比的概念，以及资产负债率的概念。融资负债比， 就是你的付息性负债和你公司一年经营性收入的比率，一般1比4是最低要求，越高越好，太低了银行就会充分怀疑你的还款能力。资产负债率也是一样，工业企业不要超过55%为宜，纯贸易企业不要超过65%，所以这里面做报表是门学问，要让你的企业财务把把关。别等交到了银行发现不对了再改，那样很被动。当然，销售多少不是你说了算的，银行会核验你个人以及公司的流水结算规模 用来佐证你的经营收入情况。

第三、走普惠小微路线，降低财务成本。现在国家大力支持小微企业 给各家银行下达的新增任务都很重，所以银行积极性很高，给的价格也低于一般的企业。我们这里说的普惠小微，是指在单个银行授信1000万元以下的借款人，注意是单个银行，比如王老板在工行贷款900万，在建行贷款700万，单个没超过1000万，在两家银行都可以享受普惠小微贷款的利率政策。国有银行一般是年利率3.85%上下浮动，底线是3.75% ，一般4%以内都可以拿下。对于普惠贷款，非国有银行给的价格也会比其他类型贷款相对低一些， 而且审批尺度会更宽松。所以这是个节约利息的路子。

第四、适当配合银行做一些产品。比如买点保险，办点信用卡，开点代发工资什么的，反正不会增加你的成本，但是会给银行人员一个不错的感觉，也更愿意为你干活。有些企业如果可以使用承兑汇票的，可以主动与银行协商开票，以差额或者全额保证金的方式，或者以存单质押的方式 这样的好处是你钱存银行可以获得定期存款利息，开出来的银票不管是贴现还是拿出去付款，都有利差，最终是银行赚了存款，你赚了利差，双赢 。

第五、善用银行信贷产品。现在很多银行都有中期流动资金贷款，也就是一年以上5年以下的贷款，随借随还，可以主动询问银行信贷员是否可以办理。同时现在流行无还本续贷，也就是你贷款到期的时候，银行发放一笔贷款去归还上一笔贷款，不需要你去凑钱，免去你很多麻烦，一定要问清楚能否办理，一般银行是有一个准入标准的，比如合作年限一年以上、一年之内账户流水达到贷款的50%等等，提前问清楚，好有所准备；

第六、跟着宏观调控走。银行都是讲政治的，所以银行信贷资金投放的领域，都得跟着国家政策走。像高科技、绿色节能减排等行业，都是银行喜欢的，像高能耗、高污染、产能过剩、技术含量低的传统产业，银行一般不喜欢。所以老板们要考虑自己的行业是不是银行喜欢的行业。提供几个方向：绿色环保、节能减排、碳排放碳中和、农产品、民生类，这几个是目前最热门的行业，也是银行接下去要重点支持的行业。

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