家庭理财规划中，最容易忽视的是什么？

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生活中我们经常可以碰到这样的事情。

在网上看直播带货，头脑发热就买了很多用不上的东西，结果到了信用卡还款日一脸懵？

股市行情好，跟着朋友用好几万元买了一只股票，结果遇上股市暴跌，眼看着孩子就要上学了，学费却被套牢了？

这些都是因为没有提前做好个人（家庭）理财规划导致的。看到这里，有些人要说，最多也就是冲动消费怎么就跟理财规划扯上关系了？

也没错，但接下来要告诉你，如果提前进行了合理的理财规划，这些问题，其实都不是问题。

什么是科学理财？

很多家庭在理财过程中急于求成，到头来却事倍功半，很有可能就是没有好的理财规划。理财规划对于一个家庭有多重要呢？

第一，财富积累，有财可理。只有有财可理，个人家庭理财规划才有其实际作用。积累财富的过程，就如同“开源节流”。

一般而言，要在日常生活中养成记账的好习惯，知道钱去了哪里，哪些钱可以节省；

另一方面也要采取强制储蓄的手段，并能够保证家庭净资产每年增长。强制储蓄能让你在需要计划外的支出时，不影响原本的生活。

第二，财富保障，保障财富源泉。每个家庭都有一个创造财富的源泉，也就是家里经济的顶梁柱。在家庭理财规划中要对这样的人实施重点保护，保护好了他们，就等于财富有了保障。

可以通过购买保险来保障财富，因为保险最基本的作用就是当意外、灾害发生时，可以为被保险人提供财务补偿。

第三，财富增值，着眼未来。每一份家庭理财规划都面临着未来资金需求量大的问题，比如孩子的教育费用，自己退休后的养老费用，以及现在非常普遍的啃老买房费用等。

当孩子的教育金和自己的养老金都配置好了后，如果还有闲钱资金，这时候再进行纯投资行为比较好。即便亏了，也不影响家庭正常生活和财务目标。

第四，财富分配，避免纠纷。财富分配最直接的形式就是财产的继承，在父母向子女进行财产转移时，做好税务及遗嘱遗产规划是非常必要的。

所以，财富分配在个人家庭理财规划也占有很重要的位置。明白家庭理财的重要性，熟知家庭理财规划的作用，相信每个盲目进行理财的家庭都会一目了然，制作一份合理的家庭理财规划有效帮助家庭进行理财。

如何进行家庭理财规划

家庭理财规划的内容是非常丰富的，一个完整的家庭理财规划应包括家庭现金和消费支出规划、子女教育规划、风险管理与保险规划、税收规划、房产规划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等，也称之为“理财八大规划”。

科学的理财规划应能达到以下目标：

1. 在考虑风险的前提下，增加收入；

2. 在有计划提高生活质量的前提下，减少不必要的支出；

3. 可以提高个人或家庭的生活水平、生活质量；

4. 可以储备未来的养老所需。

按照顺序，家庭理财规划分为三块，首先是保障，然后是资产配置，最后是投资。

首先，家庭保障规划是家庭理财规划的一部分。家庭理财首先要实现财务安全，保证家庭的经济安全，而保险是风险管理的一种方式，如同球队的守门员。再好的球队，如果没有守门员也发挥不出水平。

家庭理财规划也是这个道理，储蓄、保险、基金各司其职，其中保险是必备，先解决后顾之忧，才敢去进攻，才更容易对投资方向做出准确的判断。

构建起保障后再来考虑资产配置，也就是投资。其次，资产配置指的是为了达成某个长期的财务目标做的长期投资行为。

比如存孩子的教育金，自己的养老金等，这些目标是有时间刚性的，孩子到了岁数肯定需要上学，我们到了退休年龄就要退休。

因此，长期理财更看重控制波动性，需要通过资产配置的方式去解决。

最后，当孩子的教育金和自己的养老金都配置好了后，如果还有闲钱资金，这时候才可以进行纯投资行为。纯投资行为没有生活目标，就是要赚取更高收益，所以可以进行一些风险较高的投资行为，比如权益类投资，即便亏了，也不影响家庭正常生活和财务目标。

这就是理财的3个层次。中国家庭理财的最大误区就是没有按照这个步骤来，跳过了保障，忽略了配置，直接盲目投资。

明确在不同阶段的理财目标是非常重要的事情，学会科学规划，我们的财富才能稳步增值。

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您的专业财务策划顾问

桑尼先生

CFP中国注册理财规划师持证人，拥有基金、证券、保险从业资格。

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