重疾旧定义产品将于本月底停售，该怎么买更划算？

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重疾旧定义产品将于本月底停售，该怎么买更划算？00:0007:57未加入话题还有不到1个月的时间，按照旧定义开发的重疾产品就将全部停售了。

最近，几十家保险公司陆续出台了“择优理赔”服务，对我们选购重疾险有什么帮助吗？

一、择优理赔是什么？

由于新定义《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》对于保障合同中的病种、依据、轻疾均有一些调整改动，因此，新旧规定下的两个理赔范围，是有部分不重叠的。

择优理赔，就是保险公司在新旧重疾定义交替的特定时间段内，推出的一项理赔便利政策。

具体的措施是：

1、针对2021年2月1日前购买投保的旧定义重疾产品；

2、如果在2020年11月5日（2020版新定义颁布之日起）及以后出险申请理赔， 客户可以在新旧两个定义中，选择其中一个更有优势的理赔方法。也即是说，购买的旧定义产品，在未来对某一病种进行理赔时：

• 如果旧定义更宽松，按照旧定义赔；
• 如果新定义更宽松，根据“择优理赔”规定，可以按照新定义赔。

目前，已经有将近30家保险公司推出“择优理赔”服务了，如平安、国寿、太保、泰康、信泰等等。

大家可以拨打各自的保险公司客服电话，或者登陆公司官网、官方公众号查询。

需要注意的是，“择优理赔”的服务只针对旧定义下的指定老产品（具体查看各家清单），也就是今年2月1日之前下架的产品。如果以后购买的是新定义下的新产品，就没有“择优理赔”这个优势了，只能按照新定义赔付。

二、择优理赔，有什么用处？

就像一枚硬币，新规调整后影响也有两面性。

我们先谈谈优势面：

首先，新规是为了顺应现在医学和治疗手段的更新，对疾病定义作出了一些调整。

1）新增了3种重疾和3种轻症的行业统一定义

• 新增3种重疾：严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎
• 新增3种轻疾：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症

这三项高发轻疾，以后就会被设置为必保疾病，保险公司的条款坑也会减少许多。

2）拓展了部分重疾定义的范围

• 重大器官移植术：增加了小肠移植
• 冠状动脉搭桥术：开胸 - 切开心包
• 心脏瓣膜手术：开胸 - 切开心包
• 主动脉手术：明确包含胸腹腔镜

历年来，在保险公司公布理赔数据中，恶性肿瘤的发病率、理赔占比在重疾中都是最高的。“冠状动脉搭桥术”、“开胸”等调整为更微创的“切开心包”，理赔条件是有一定的放宽。

3）一些理赔的医学细节标准更为清晰

可以帮助核赔的判定，减少理赔纠纷。比如：

另外，新规调整后也有一部分相对劣势面：

1）甲状腺癌分级理赔

在新定义中，轻度甲状腺癌不再是重疾，理赔的额度从重疾被划到了轻症。

比如，小李购买的一款100万保额的重疾险后，确诊了轻度甲状腺癌。目前旧规下，小李能获赔100万；新规以后就只能赔30万了。

2）部分疾病的理赔比例是有更严格的限制

比如统一规定的三种轻症最高保额不得高于主险保额的30%。而目前市面上的轻症赔付比例，多款产品已经达到35%、40%甚至45%。

3）在一些疾病的定义依据中，涉及的病理学检查限定为组织病理学

新规以后，细胞病理学、分子病理学就不能作为判定依据了。但从病理学检查角度来说，组织病理学检查的范围其实是相对更小的。

这次新规调整就意味着，如果罹患重疾中的恶性肿瘤，可能原本不需要做的组织病理学检查，就必须要去做了。

“择优理赔”的提出，可以说将新旧重疾定义的保障融合到了一起，使之互相弥补，保障的确是提升了。

三、总结

“择优理赔”给了大家一个充分考虑的机会，不得不说，还是非常有用的。

对于市场上的老产品，目前已经是极致性价比的竞争。

保障期限：可选择定期型产品、终身型产品；

轻度疾病风险：可附加轻症、中症、豁免责任；

附加责任：如果平时有潜在的健康风险，比如高血压、吸烟、高血脂（饮食油腻）、饮食失调（食用脂肪、盐过多，青菜、水果过少）、超重肥胖、糖尿病、家族病史（父母有糖尿病）、缺少运动、心理因素（精神紧张、忧郁）和职业因素（脑力劳动、经常加班熬夜）等等，那么二次给付、心脑血管保障金、癌症保障金、身故责任等多种额外的特定保障，都是可以考虑附加的。但前提是，符合投保健康告知。

由于规定的旧定义重疾险全体下架日期为2021年1月31日，实际上很多保险产品已经开始陆续停售了，真正剩余的时间可能只有两、三周。

有需要的朋友们可以抓住最后的机会，配置一款满意的保险产品。机会难得，大家且买且珍惜。

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桑尼先生

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