年轻人如何合理负债？用好这三类产品

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对大多数人而言，金钱既是游戏，又是生存，甚至是生活本身。

最近，“年轻人正被网贷掏空”的话题引发大量关注。随之而来的，还有关于年轻人负债的讨论。

比如：

◎ 借钱一时爽，还钱火葬场

◎ 网贷15万打赏女主播，没钱后惨遭拉黑

◎ 月薪6000，负债26万

◎ 26个月从负债50万变为179万

提起负债，我们往往惴惴不安，过于恐惧。

但其实，个人负债是一把双刃剑，我们需要分类对待。桑尼今天就跟大家好好聊聊，年轻人到底该如何合理地负债。

两种类型

在谈如何合理负债之前，先说说负债的类别。搞懂了它，我们就更容易区别对待，合理利用。负债一般分为两种类型，一种是消费性负债，另外一种是资产性负债。

▶ 消费性负债

什么是消费性负债？简单说，就是花未来的钱，满足现在吃喝玩乐等消遣的需求。它不断把钱从口袋中预支拿走。

消费主义盛行之下，购物分期、医美分期司空见惯。只要你想要，就没有“缺钱”的事情，分期付款给你安排得明明白白。花着借来的钱，假装生活很诗意。

这种负债，不会让资产升值，反倒会在还钱的时候产生一定的费用。一旦逾期，会有无休止的电话、短信骚扰，更有甚者，家人和朋友都会遭到困扰。这种负债正在慢慢掏空年轻人。

▶ 资产性负债

此外，还有另一种常见的负债，即资产性负债。

什么叫资产性负债呢？最典型的如房贷，需要每个月定期还款。虽然这是笔支出，但却可以享受房产未来增值的收益。

如何合理地负债

普通人的负债，主要是三种产品：个人房贷、非房贷的个人住房抵押贷款、个人信用贷。接下来跟大家分享一下这三种产品的特点以及注意点。

▶ 个人房贷

房贷，更像是中国真正的普惠金融。相比于发达国家银行系统，很少有哪个国家能够做到如此一视同仁，给绝大部分买房者几乎不设额外门槛，按照一个相对统一的利率发放高额的贷款。

很多人也正是借助负债买房，通过杠杆化，实现资产翻倍。一来可以享受更高水平的居住条件，二来可以享受房产增值带来的收益。这种负债属于积极的负债。

所以，不要过度恐惧负债，普通人没法负债才是问题。适当负债+享受资产估值上升是收益期望值的最优解。当然，你也需要把控自身需要承担的具体风险。

▶ 非房贷的个人住房抵押贷款

什么是非房贷的住房抵押贷款？就是面向持有多套房或者因为多次换房导致房贷受限群体发放的贷款，前提是你得先有房。这种贷款分为抵押消费贷和抵押经营贷。

抵押消费贷，顾名思义，就是用于消费的贷款，纯个人身份就可以申请。

抵押经营贷，是用于企业经营的，一般需要申请者名下有公司。比起房贷，这类贷款的特点是利率更高，审批难度更大，限制条件也更多，相对占劣势。如果需要使用这种贷款，一定要详细了解所在城市各个银行之间的产品差异。

▶ 个人信用贷

最后一种是信用贷款，大体上可以分成三种。

第一种是白名单型。白名单是针对某一些，甚至某一个优质企业专门设计的产品。例如，针对腾讯、阿里、华为等大公司的产品，这种贷款的特点是额度最大、利率最低、审批最容易。

第二种是普通产品。利率水平基本在8%以上，其实大部分都超过10%，审批不难，额度一般比较低。所以，这类产品一般不太建议使用。

第三种是配发型。什么叫配发型？就是你在某一家银行已经办理了房贷，可以额外配发一笔信用贷。这种产品一般额度在20万~50万，利率一般在7%~10%。目前这种方式的信用贷是最优解。四大行一般是有这类产品的，但是各个地方的情况都不一样，具体需要你询问当地所在的银行。

负债是财务管理的一部分。对于透支的消费性负债是不倡导的，日常支出要保持在合理范围内；而对于资产性负债，可以在承受范围内恰当利用。

财务管理是投资的基础，就像造房子的地基，基础没做好，再谈其他就很难。

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您的专业财务策划顾问

桑尼先生

CFP中国注册理财规划师持证人，拥有基金、证券、保险从业资格。

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