理财 | 有钱了就是财务自由吗？

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对于财富自由，过去一直有一种说法：依靠资产的被动收入覆盖生活所需即可达到财富自由。

即便不工作这个收入也能覆盖你的生活开支，无论牛市还是熊市，也不管股价上涨还是下跌，资产的被动收入都足以让你过上比较体面的生活。

业余投资人实现财务自由的关键：

投资赚钱与工作赚钱两不误

投资赚钱是钱生钱，除了必备一定的投资能力，还需要积累投资本金，这就注定在你可投资资产累积到一定量级之前，你投资能赚到的绝对金额是有限的，本金有限，绝对收益也会受到制约。

工作赚钱是靠劳动技能和知识经验赚钱，你的职位高低和劳动技能的稀缺性决定了你的赚钱能力，你只要靠你自己就能赚到钱。

比如同样是一年赚100万，靠工资赚很难，靠投资赚难易程度取决于你的本金大小，100万赚100万很难，1000万赚100万就不是太难的事。

绝大多数普通人投资的最初本金来源于工作收入的消费后剩余。

这就意味着，你的资产积累速度一是取决于你的投资能力，复利速度；二是取决于你的工资收入能不能持续投入，源源不断地积累投资本金，继续创造投资复利。

业余投资者大多数也是工薪阶层，不可能一次性投入太多钱，除了投资复利，能否持续从工资收入中积累现金流不断投入金融资产获得被动收入，这样才能尽快使你的总资产积累到一定量级，雪球滚大了，绝对收益才会高。

很多人重视投资能力，但忽视工资收入的积累，这样容易造成资产积累速度过慢，或者追求高风险的投机品种，这样反倒适得其反。

好的投资人应投资赚钱与工资积累相辅相成，一方面是金融资产长期复利稳定增值，另一方面良好的投资回报又激励着把工资收入持续不断地投入到资产中获得更多被动收入。这两个方面共同作用才能使金融资产迅速做大。

当然，并非一定得不断把工资收入不断投入到金融资产中，但是你的工资收入能够让你的投资行为不被打断，这一点对于长期投资者来说是非常重要的，这也是不建议业余投资人过早放弃工作的原因之一。

提高自身资金管理、资金规划的能力

现实社会中，金钱对每个家庭都是稀缺的，这就要求投资者除了不断提高投资能力，还需要提高实际生活中的资金管理、资金规划的能力。

一、努力工作，尽快提升自己的职位，提高自己的劳动技能和知识经验，你的职位高低和劳动技能的稀缺性地决定了你的工资收入，节衣缩食做投资不可取，挣钱多才可能攒钱快。

在你金融资产积累到较大数额之前，不宜因为投资耽误本职工作，工作才能给你提供源源不断的现金流，这对每个人都很关键。

二、初始投资金额量力而行，无需过大，以不影响生活质量为宜。

在年轻时应把时间和精力投在自己最能为社会创造价值的地方，最能发挥自己比较优势的地方。这时的理财投资是学习阶段，积累阶段，既要积累投资本金，更要积累投资经验和能力。

三、适度消费、滞后满足，年轻时消费方式一定要和收入匹配，不管工资收入是多少，都要更注重积蓄，每个人在职场都是有天花板的，开源的同时也要节流。

年轻时为了家庭的长远收益放弃一些奢侈性的消费是必要的，比如豪车，会持续消耗家庭的现金流。

四、灵活运用资金，买房、买车这些大额消费可以用银行贷款，人到中年，住大房子、买好车也是必要的，赚钱就是为了生活，无需一味地做投资苦行僧。

当然，用贷款是要付利息的，只有你的投资收益能大概率超过银行利息，用贷款才是划算的。如果买房买车都是用自己的钱，可投资的本金就会少很多，长期看，对投资收益影响是比较大的。

财务自由定义为被动收入能够覆盖生活支出是比较合适的，但财务自由和是否工作没有必然联系，财务自由提供了怎样工作的选择权，让你拥有了更多的工作或不工作或干什么工作的选择，劳动是人的第一需要，自由的劳动可以让人更快乐。

虽然在真正的有钱人眼里，覆盖基本的生活支出只能算是入门级的财务自由。

但对于普通人来说，财务自由现实点的目标是解决我们生活的基本问题，而不是成为富豪。

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您的专业财务策划顾问

桑尼先生

CFP中国注册理财规划师持证人，拥有基金、证券、保险从业资格。

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